Am pierdut dreptul de a colecta prestații pentru asigurarea socială a soțului social înainte de a mea?

Răspunsul scurt este da, dacă nu ați împlinit vârsta de 62 de ani până la 31 decembrie 2015.

Legea bugetului bipartisan din 2015 a eliminat două strategii permise anterior de Administrația de securitate socială (SSA) pe care cuplurile le-ar putea folosi pentru a-și maximiza beneficiile. Aceasta includea lăsarea unui soț de a colecta beneficii pentru asigurările sociale înaintea colectării propriilor prestații.

Cheie de luat cu cheie

• Legea federală adoptată în 2015 a eliminat două strategii de cupluri folosite anterior pentru a-și maximiza prestațiile de securitate socială.
• Soții nu mai pot solicita beneficii pentru soții și ulterior trec la colectarea de beneficii pe baza propriei lor înregistrări.
• Noua lege a încheiat, de asemenea, „dosar și suspendare”, ceea ce a permis unui soț să depună pentru prestații, dar întârzie colectarea acestora pentru a face ca celălalt soț să fie eligibil pentru prestațiile soțului.

Sunt capabil să colectez beneficii pentru soții dacă am câștigat o pensie?

Ceea ce a modificat legea din 2015

Prima strategie cu care a eliminat noua lege a fost cunoscută sub numele de „aplicație restricționată”. Dacă soțul / soția dvs. a depus deja prestații de securitate socială și amândoi ați împlinit vârsta de pensionare completă (FRA), puteți depune o cerere restricționată doar pentru soția soțului social. Acest lucru v-a permis să colectați beneficii ale soțului imediat, dar așteptați până la 70 de ani pentru a depune beneficii pe baza propriului registru de lucru. Cu cât așteptați să vă încasați, cu atât beneficiile dvs. lunare vor fi mai mari, până la vârsta de 70 de ani, când beneficiile s-au majorat și nu a existat un stimulent suplimentar pentru a întârzia.

Conform noii legi, soții născuți după 1 ianuarie 1954 nu mai erau eligibili să depună o cerere restricționată.

Legea a pus capăt, de asemenea, unei strategii cunoscute sub numele de „dosar și suspendare”, în care un partener dintr-un cuplu căsătorit care împlinise vârsta completă de pensionare, dar nu de 70 de ani, putea depune o prestație de asigurări sociale, dar aștepta să le colecteze.

De ce ar face cineva asta? Motivul a fost acela că principalul beneficiar a trebuit să depună cereri de prestații înainte ca soțul / soția lor să poată solicita o prestație pentru soție. Însă, dacă beneficiarul principal nu dorește să își încaseze beneficiile decât până la o dată ulterioară, ar putea depune - și suspenda imediat - primirea acelor prestații. Celălalt soț ar putea apoi să depună o cerere restricționată care le-a permis să colecteze o sumă egală cu jumătate din beneficiul principal al beneficiarului.

Folosind această strategie, ambii soți ar putea lăsa beneficiile lor să crească până la împlinirea vârstei de 70 de ani și să obțină între timp câțiva bani din beneficiul soțului. Nu a contat ce soț a depus și a suspendat sau ce soț a depus cererea restrânsă, atât timp cât aveau între vârsta completă de pensionare și vârsta de 70 de ani.

Pentru a ilustra cum a funcționat asta, luați în considerare Sharon și John. Amândoi au atins vârsta completă de pensionare, iar prestația lui John la FRA, dacă ar fi să o încaseze, ar fi de 2.000 de dolari pe lună. În cadrul vechiului sistem, John ar putea depune și suspenda imediat beneficiile sale până la o dată ulterioară. Dacă ar fi așteptat până la 70 de ani, de exemplu, beneficiul său va crește până la aproximativ 2.700 de dolari pe lună. Între timp, Sharon ar putea depune o cerere restrânsă pentru beneficiul soțului său. Ea ar primi o sumă egală cu jumătate din prestația soțului său, în acest caz, 1.000 de dolari pe lună. De asemenea, propriul ei beneficiu va continua să crească până când va începe să o colecteze în viitor.

Dar, după cum am spus, această strategie nu mai este permisă.

În cazul în care soții depun azi pentru prestațiile de securitate socială, aceștia vor primi o sumă bazată pe propriul registru de muncă, plus orice diferență la care ar avea dreptul de la o prestație pentru soție.

Cât de binevoiește soțul acum

Noua lege nu elimină în totalitate beneficiile soțului. Chiar și soții care nu au lucrat niciodată sau nu au contribuit la securitatea socială sunt în continuare eligibili să încaseze prestații pe baza fișei de muncă a soțului / soției (sau, în unele cazuri, a fostului soț). Pentru aceasta, soțul principal trebuie să beneficieze de pensii sau de invaliditate, iar soțul care solicită prestații pentru soție trebuie să aibă cel puțin 62 de ani.

Soții pot începe să colecteze o prestație redusă permanent între 62 de ani și vârsta completă de pensionare; suma va fi bazată pe propria fișă de lucru (dacă există) și pe soția / soția lor. Dacă beneficiul lor pentru soție ar fi mai mare decât beneficiul propriu, ei vor primi beneficiul lor, plus o sumă egală cu diferența. Dacă așteaptă să se strângă până la vârsta completă de pensionare, vor primi o prestație de soție de până la jumătate din indemnizația de pensionare completă a soțului / soției.

Consilier Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Consultă finanțe LLC, Knoxville, Tenn.

În conformitate cu legea care a devenit efectivă în octombrie 2015, nu mai există o separare între soție și beneficiile individuale pentru un cuplu căsătorit. Dacă depuneți prestația, dar vă calificați pentru ambele (beneficiul dvs. în funcție de propriul dvs. istoric de câștig și o prestație a soțului), Administrația de securitate socială vă va oferi cea mai mare dintre cele două. Aceasta este așa-numita „Normă de depunere credibilă”. Singurii soți care sunt scutiți (și mai pot depune o cerere restricționată) sunt cei care au împlinit vârsta de 62 de ani până la 31 decembrie 2015.

Pentru multe cupluri căsătorite, acest lucru înseamnă că prestația soțului, care este adesea mai mică decât o pensie, nu va fi niciodată plătită. Singura altă excepție de la această regulă este soțul supraviețuitor. O văduvă sau văduv poate alege în continuare un beneficiu mai întâi și trece la celălalt mai târziu, dacă rezultă o sumă mai mare. Deci, nu pierdeți dreptul de a vă colecta beneficiul pentru soț; este deja stabilit pentru dumneavoastră de SSA.