Care plan de pensionare este cel mai bun?

Economisirea pensiei este un obiectiv critic și demn. Dar, având în vedere diferitele caracteristici și beneficii ale diferitelor tipuri de conturi individuale de pensionare IRA) și planuri 401 (k), alegerea celor mai bune pentru tine și situația ta poate fi dificilă. În unele cazuri, procesul este mai ușor, deoarece puteți restrânge alegerile prin eliminarea planurilor pentru care sunteți neeligibil. În acest articol, vom analiza diferite scenarii și factorii de luat în considerare atunci când vă confruntați cu alegerea dintre conturile de investiții.

Cheie de luat cu cheie

• O diferență primară între un Roth și un IRA tradițional este atunci când plătiți impozite pe contribuții - fie atunci când faceți contribuțiile (Roth), fie la pensionare (tradițional).
• Dacă puteți investi doar într-un singur tip de cont de pensionare, banii dvs. pot crește cel mai rapid într-un plan 401 (k) sponsorizat de companie care se potrivește cu un procent din contribuțiile dvs.
• Dacă compania dvs. 401 (k) nu oferă o potrivire, consultați opțiunile de investiții ale planului, comisioanele, accesibilitatea banilor dvs. și disponibilitatea de consultanță pentru investiții gratuite înainte de a decide între plan și IRA.
• Persoanele care pot investi în toate cele trei tipuri de conturi de pensionare ar trebui să ia în considerare, de asemenea, cum să obțină meciul maxim, cum să împartă fondurile între IRA pentru a evita impozitele și cum să împarte contribuțiile pe tot parcursul anului.
• Atunci când decideți ce conturi să finanțați, ar trebui să luați în considerare și vârsta și data prevăzută pentru pensionare și planurile dvs. pentru conturile dvs. - finanțarea pensiei, spunerea sau lăsarea lor pentru cei dragi.

Roth IRA vs. IRA tradițional

Limitele de contribuție atât pentru un IRA tradițional, cât și pentru un Roth IRA sunt aceleași pentru anul fiscal 2019. Puteți contribui cu până la 6.000 USD, plus 1.000 de dolari suplimentari dacă împliniți 50 de ani (sau sunt mai vechi) până la sfârșitul anului fiscal. Dacă sunteți eligibil pentru ambele tipuri de IRA, alegerea depinde, de obicei, de momentul în care doriți să plătiți impozite - acum sau la pensie.

Cu un IRA tradițional, puteți solicita o deducere fiscală pentru anul în care faceți o contribuție. Un IRA tradițional este pe deplin deductibil dacă nici tu, nici soțul nu participă la un plan de pensionare la locul de muncă sau, dacă o faceți, dacă venitul dvs. este mai mic de 74.000 USD pentru un filer individual sau 123.000 USD dacă depuneți împreună. Cu toate acestea, după ce începeți să retrageți banii la pensie, aceste distribuții sunt supuse impozitelor pe venit.

Cu un Roth IRA, contribuția dvs. nu este deductibilă din impozite, dar distribuțiile Roth calificate sunt scutite de impozite și penalități. Ce constituie „calificat”? Nu puteți lua distribuții de la un Roth în primii cinci ani după deschiderea IRA, iar una dintre următoarele trebuie să fie valabilă și:

• Ai atins vârsta de 59½.
• Sunteți dezactivat.
• Utilizați distribuția pentru a cumpăra o primă casă (limita de viață: 10.000 USD).
• Ați murit (beneficiarul dvs. primește distribuțiile).

Pentru a vă ajuta să decideți în care va investi IRA, consultați pachetul dvs. fiscal actual în comparație cu pachetul de taxe proiectat în timpul pensionării și încercați să alegeți în funcție de ce plan rezultă impozite mai mici și mai mulți venituri (acordate, determinând că acest lucru nu poate fi un lucru ușor a face).

Ce se poate contribui la un 401 (k) sau la un IRA?

Este posibil să fiți eligibil să faceți contribuții IRA sau Roth IRA tradiționale, precum și contribuții de amânare a salariului la un plan 401 (k), dar nu vă puteți permite să contribuiți maxim la planul 401 (k) și IRA în același timp. . Trebuie să decideți ce este cel mai benefic pentru dvs. - să faceți una, două sau toate cele trei. Unele dintre următoarele concepte se pot aplica și dacă aveți opțiunea de a contribui atât la un model tradițional 401 (k) cât și la un Roth 401 (k).

Să ne uităm la Casey, care lucrează pentru compania A și este eligibil să facă amânări salariale la planul companiei A 401 (k). Despăgubirile anuale ale Casey sunt de 50.000 de dolari și își poate permite să contribuie cu 2.000 de dolari în fiecare an, pe care a decis să-l pună într-un singur cont pentru a evita comisioane excesive. Prin urmare, Casey trebuie să decidă dacă are sens financiar mai bun să contribuie la 401 (k) sau la un IRA.

Dacă există o potrivire pentru companie

Dacă Compania A oferă o contribuție potrivită pentru contribuțiile de amânare a salariului Casey, cea mai bună alegere 401 (k). Mai jos este o privire a creșterii conturilor sale pe o perioadă de 10 ani, presupunând o contribuție potrivită de 1 dolar pentru fiecare $ 1 Casey contribuie, până la 3% din salariul său. Aceasta înseamnă că Casey va primi o contribuție potrivită de 1.500 USD (50.000 $ 3%). În 10 ani, 401 (k) lui ar crește semnificativ mai rapid decât un IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Dacă nu există o potrivire a companiei

Dacă Compania A nu aduce contribuții potrivite la planul 401 (k) pe care îl oferă, Casey va trebui să ia în considerare următoarele întrebări pentru a decide dacă va investi sau nu în 401 (k):

Ce opțiuni de investiții sunt disponibile "> fonduri mutuale, obligațiuni și instrumente ale pieței monetare. Companiile mai mici pot face același lucru, dar sunt mai susceptibile să permită autodirecționarea investițiilor, permițând unui participant să aleagă dintre acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, și alte investiții disponibile, similare cu opțiunile de investiții disponibile într-un IRA autodirecționat. Dacă investițiile din 401 (k) sunt limitate, Casey poate face mai bine dacă contribuie la un IRA, ceea ce ar oferi o gamă mai largă de investiții din care a alege.

Care sunt taxele aplicabile? O problemă cu butonul rapid este comisioanele care sunt percepute la 401 (k) conturi. Acestea nu sunt la fel de vizibile ca taxele percepute unui IRA, determinând mulți participanți să creadă că taxele de 401 (k) sunt minime până la inexistente. Casey ar trebui să cerceteze taxele care se aplică planului companiei sale 401 (k) și să le compare cu taxele operaționale și legate de comerț, care se aplică IRA.

Sunt 401 (k) fonduri accesibile? În timp ce economiile de pensionare sunt destinate să se acumuleze până la pensionare, apar cândva situații care nu lasă un participant altceva decât să facă retrageri sau să ia un împrumut din conturile de pensionare. În general, activele dintr-un plan 401 (k) nu pot fi retrase decât dacă participantul experimentează un eveniment declanșator. Cu toate acestea, dacă planul companiei A are o caracteristică de împrumut, Casey ar putea să ia un împrumut din contul său și să-l ramburseze în termen de cinci ani (sau mai mult, dacă împrumutul va fi utilizat pentru achiziționarea unei reședințe principale). Activele IRA pot fi retrase în orice moment. Cu toate acestea, cu excepția unei contribuții de transfer, suma nu poate fi rambursată către IRA.

Care este costul managementului profesional? Dacă Casey nu este abil în managementul investițiilor sau nu are timp pentru a-și gestiona în mod corespunzător investițiile planului, este posibil să aibă nevoie de serviciile unui consilier profesionist în investiții pentru a se asigura că alocările sale de active sunt în concordanță cu obiectivele și obiectivele sale de pensionare. Dacă angajatorul Casey oferă aceste servicii ca parte a pachetului său de beneficii pentru angajați, Casey nu va suporta un cost suplimentar pentru ca un profesionist să-și gestioneze investițiile. Acest avantaj nu poate fi disponibil pentru un IRA decât dacă un angajator extinde aceste servicii la active în afara planului său sponsorizat de angajator.

Aceste puncte sunt demne de luat în considerare, chiar dacă contribuțiile potrivite sunt aduse în contul 401 (k). Însă fără o potrivire, răspunsurile la aceste întrebări îl pot determina pe Casey să ajungă la concluzia că beneficiile de economii ale unui IRA le depășesc pe cele de 401 (k).

Dar dacă ai putea contribui la toate cele trei?

Acum, să aruncăm o privire la TJ, care își poate permite să îi finanțeze 401 (k), un IRA tradițional și un IRA Roth. Dacă își poate permite să contribuie cu sumele maxime admise la toate conturile sale, atunci este posibil să nu fie nevoie să fie preocupată de modul în care să-și aloce economiile. Dar să presupunem că TJ își poate permite să economisească doar 7.000 de dolari pe an. Punctele de luat în considerare pentru Casey (de mai sus) se pot aplica și TJ. În plus, TJ poate dori să ia în considerare următoarele:

Obținerea meciului maxim. Dacă se realizează o contribuție potrivită la planul 401 (k), luați în considerare suma maximă care trebuie contribuită la plan, pentru a primi cea mai mare contribuție disponibilă. Dacă, de exemplu, compensația TJ este de 80.000 USD pe an, iar formula de contribuție potrivită este de 1 $ pentru 1 $ până la 3% din compensații, va trebui să contribuie cu cel puțin 2.400 USD la planul ei de 401 (k) pentru a primi cea mai mare potrivire disponibilă. contribuție de 2.400 USD.

Alegerea între IRA-uri. Dacă TJ va pune 2.400 de dolari în 401 (k), va rămâne 4.600 de dolari pentru contribuția ei la IRA. Ea va trebui să facă matematica (sau să verifice cu consilierul său fiscal) pentru a afla cât din contribuțiile sale tradiționale de IRA ar fi deductibile din impozit și factorul care trebuie să-l aleagă pentru a alege un RRA IRA, un IRA tradițional sau o contribuție care este împărțită între Două. Oricare ar decide, contribuțiile sale totale la ambele autorități IRA nu pot depăși limita pentru anul fiscal respectiv.

Care să finanțeze mai întâi. De obicei, cel mai bine este să faceți contribuții la conturile de pensionare la începutul anului sau puțin în fiecare lună - începând la începutul anului, astfel încât activele să poată începe să acumuleze câștiguri cât mai curând posibil. Luați în considerare și modul în care se fac contribuțiile potrivite. Unele companii contribuie cu suma într-o sumă forfetară la sfârșitul termenului de depunere a impozitelor, în timp ce altele contribuie cu sume pe tot parcursul anului. Dacă aceasta din urmă se aplică, este mai bine să faceți contribuții la amânarea salariului la 401 (k) la începutul anului.

Venitul brut ajustat modificat și starea depunerii de taxe pot limita suma pe care puteți contribui la un Roth IRA.

Alte puncte de luat în considerare

În plus față de punctele enumerate mai sus, ar trebui să luați în considerare și alți factori, cum ar fi:

Orizont de vârstă și pensionare. Orizontul și vârsta dvs. de pensionare sunt întotdeauna puncte de luat în considerare la determinarea alocării corespunzătoare a activelor. Cu toate acestea, dacă aveți cel puțin 50 de ani, participarea la un plan care include o caracteristică de contribuție la captură poate fi o alegere atractivă, mai ales dacă sunteți în urmă să acumulați un ou de cuib pentru pensionare. Dacă asta vă descrie, alegerea de a participa la un plan 401 (k) cu o caracteristică de captură poate ajuta la adăugarea de cantități mai mari la oul de cuib în fiecare an. IRA-urile au, de asemenea, funcții de captură, dar puteți adăuga doar 1.000 de dolari, nu 6.000 de dolari, la contribuția dvs.

Scopul finanțării unui cont de pensionare. În timp ce conturile de pensionare sunt de obicei destinate să vă finanțeze anii de pensionare, unii oameni intenționează să lase aceste conturi beneficiarilor lor. În acest caz, trebuie să vă gândiți dacă doriți să lăsați active fără taxe pentru beneficiarii dvs. și dacă doriți să evitați să aveți nevoie de distribuții minime necesare (RMD) care să scadă soldul în conturi. Roth IRAs și Roth 401 (k) s vă permit să plătiți impozitele pe care altfel le-ați datora atunci când faceți contribuțiile inițiale. Pentru IRA-urile Roth, regulile RMD nu se aplică proprietarului IRA, ceea ce permite acordarea unui sold mai mare beneficiarilor.

Anumite entități guvernamentale oferă planuri speciale de pensionare pentru angajați.

Linia de jos

Pentru cei care sunt eligibili să finanțeze mai multe tipuri de conturi de pensionare și au bani să le finanțeze pe toți, alegerea nu este o problemă. Pentru cei care nu au bani pentru a finanța mai multe conturi, alegerea celei mai bune opțiuni poate fi dificilă.

În multe cazuri, se reduce dacă preferați să faceți scutiri de taxe pe partea din spate cu IRA-uri Roth sau pe partea frontală cu IRA-uri tradiționale. Scopul final al contului, cum ar fi pensia sau planificarea imobiliară, este de asemenea un factor important. Un consilier competent în planificarea pensionării poate ajuta persoanele care se confruntă cu aceste probleme să ia alegeri practice.