Definiția rațiilor de calificare
Raporturile de calificare sunt raporturi utilizate de creditorii în procesul de aprobare a subscrierii pentru împrumuturi. Cele două raporturi de calificare principale de care un împrumutat ar trebui să fie conștienți includ datoria-venit și raportul cu cheltuielile pentru locuințe.
BREAKING DOWN Raziuri de calificare
Cerințele raportului de calificare pot varia în funcție de creditori și programe de împrumut. Acestea sunt o contraprestație folosită în combinație cu punctajul de credit al debitorului. Produsele de credit standard se vor concentra pe raportul datoriilor și veniturilor. Împrumuturile ipotecare vor folosi atât un raport de cheltuieli pentru locuințe, cât și un raport datorie-venit.
Împrumutații ar trebui să fie conștienți de faptul că includ datorii / venituri și rata cheltuielilor pentru locuințe atunci când iau în considerare raporturile de calificare.
Imprumuturi personale
Împrumuturile personale pot avea proceduri automate sau convenționale de cerere de împrumut. Aplicațiile automate de împrumut sunt utilizate de către creditorii online și pentru cărțile de credit. Un ofițer de împrumut depune de obicei cereri de împrumuturi convenționale la o instituție financiară. Înscrierea automată a împrumuturilor se poate face în câteva minute, în timp ce procesele convenționale de împrumut pot dura mai mult.
În procesul de subscriere pentru toate tipurile de împrumuturi personale și carduri de credit, creditorul se va concentra pe doi factori, datoria către venit și scorul de credit al debitorului. Datoria la venit poate fi calculată lunar sau anual. Este un raport care consideră plățile datoriei unui debitor ca procent din venitul total al acestora. Creditorii de înaltă calitate vor necesita un raport datorie-venit de aproximativ 36% sau mai puțin. Subprime și alte credite alternative pot permite raporturi de datorie-venit de până la aproximativ 43%.
Raportul datorii / venituri al unui împrumutat este la fel de important pentru un creditor ca și scorul de credit al împrumutatului. Creditorii analizează atât scorurile de la datorie la venit, cât și creditele în subscrierea împrumutului, cu fiecare creditor având parametrii specifici pentru aprobarea împrumutului.
Împrumuturi ipotecare
Înscrierea de împrumuturi ipotecare analizează două tipuri de raporturi împreună cu punctajul de credit al debitorului. Creditorii ipotecari vor analiza raportul de cheltuieli pentru locuințele unui împrumutat, care poate fi denumit și un raport front-end. De asemenea, aceștia vor avea în vedere raportul datoriilor și veniturile unui împrumutat, denumit și un raport de întârziere.
Creditorii au numeroase cheltuieli pe care le pot solicita în raportul cu cheltuielile pentru locuințe. Acest raport este, în general, o comparație între cheltuielile totale de locuit ale împrumutatului și veniturile lor totale. Creditorii se concentrează de obicei pe cheltuielile ipotecare; cu toate acestea, pot solicita și alte cheltuieli, cum ar fi asigurarea de locuințe și facturile de utilități. Proporția cheltuielilor pentru locuințe este, de obicei, egală cu aproximativ 28% sau mai puțin. De asemenea, creditorii folosesc acest raport în procesul de subscriere pentru a determina cât de principal este eligibil un împrumutat.
Raportul de întârziere sau raportul dintre datorii și venituri este același raport utilizat în produsele de împrumuturi personale. Consideră datoria totală a unui împrumutat față de venitul total. În general, creditorii caută și un raport datorie-venit de 36% și pentru împrumuturi ipotecare. Unele programe de împrumut sponsorizate de guvern pot avea standarde mai slabe pentru datorii la venituri, Fannie Mae acceptând raporturi datorie-venit de aproximativ 45% și împrumuturi ale Federal Housing Administration care acceptă datorie-venit de aproximativ 50%.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.