Protejându-vă de ofițerii de împrumuturi ipotecare
Este extraordinar de plăcut creditorilor să ofere împrumuturi gratuite. Cel puțin, așa se pare că fac. Gândiți-vă la toate anunțurile pe internet pe care le-ați văzut în cazul în care creditorul pretinde că oferă împrumuturi la tarife superbe, fără costuri fără buzunar.
V-ați întrebat vreodată cum pot face acest lucru? Dacă nu te taxează, banii trebuie să vină de undeva. Vă ajută să clarificați lucrurile când înțelegeți cum își face banii un ofițer de credite.
Cum se plătesc agenții de împrumuturi ipotecare
Ofițerii de împrumut sunt primiți într-un mod pe care îl numesc „pe față” și / sau „pe spate”. Dacă un ofițer de împrumut câștigă bani pe partea din față, asta înseamnă că ei taxează pentru lucruri pe care le puteți vedea. Acești bani sunt fie fără buzunar, fie sunt incluși în împrumut atunci când semnați actele. Acestea sunt lucruri precum comisioanele de procesare și alte taxe diverse care sunt percepute pentru procesarea împrumutului. Dacă un agent de împrumut câștigă bani pe spate, asta înseamnă că banii sunt primiți de la bancă ca un fel de comision pentru depunerea împrumutului. Aceștia sunt banii pe care nu îi vezi.
Când creditorii pretind că vă oferă un împrumut „fără buzunar” sau „fără taxe”, ei tot câștigă bani, dar îl încasează pe „spate”. Deși banca plătește acum ofițerului de împrumut acești bani, acesta vine cu adevărat de la dvs. împrumutatul sub forma unei rate mai mari a dobânzii. Creditorii care nu percep taxe pe front pot percepe o rată mai mare pentru a compensa taxele pierdute. De fapt, banca ar putea câștiga mai mulți bani în acest fel, deoarece acestea obțin o rată a dobânzii mai mare pentru posibil 30 de ani sau mai mult.
(Aflați cum afectează ratele dobânzilor la schimbarea pe piața locuințelor în modul în care va fi rata dvs. ipotecară? )
Compararea împrumuturilor pentru a găsi cea mai bună ofertă
Cum compari împrumuturile pentru a fi sigur care tranzacție este cea mai bună pentru tine? Trebuie să înțelegeți ceva numit rata procentuală anuală (TAE).
Când solicitați un împrumut, ofițerul de credite trebuie să vă ofere o estimare de bună credință. Pe această estimare, puteți găsi APR. TAE arată întregul cost al împrumutului dvs. anual. Ea determină costul comisioanelor, precum și rata dobânzii. Comparând estimările de bună credință și APR-urile lor, puteți avea o idee mai bună despre ceea ce intenționează să vă perceapă.
Deci împrumutul este cu adevărat gratuit? După cum se spune, nu există nici un fel de prânz gratuit. Este posibil să nu plătiți bani fără buzunar în acest moment, dar fie plătiți acum, fie în cele din urmă plătiți mai târziu. De multe ori este mai bine să plătiți taxele acum pentru a obține o rată mai mică în loc să plătiți o rată mai mare în 30 de ani.
Ce gândește probabil ofițerul de credite
Amintiți-vă, ofițerii de împrumuturi sunt oameni de vânzări; ei sunt plătiți prin a-ți vinde ceva. În acest caz, vă vând împrumutul. Dacă vă spun că este un moment bun pentru a refinanța, trebuie să vă dați seama cât va costa acest împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie să luați în considerare cât de multe taxe din buzunar veți plăti, dacă rata dobânzii la împrumut este mai mică și dacă veți fi la împrumut suficient timp pentru a recupera aceste cheltuieli. Dacă primiți o dobândă mai mică și nu plătiți taxe, ar putea fi o afacere mai bună decât ceea ce aveți acum. În acest caz, împrumutul fără taxe poate fi o idee bună.
Fiți atenți la ofițerul de credite care dorește să vă vândă ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) după ARM după ARM pentru aceeași proprietate. ARM-urile sunt o alegere bună a împrumuturilor pentru anumite persoane, în special pentru cei care știu că nu vor mai fi foarte mult timp acasă sau împrumut. Cu toate acestea, dacă intenționați să vă rămâneți mai mult timp acasă, este posibil ca un ARM să nu fie o alegere foarte bună.
Ofițerii de împrumut primesc bani pentru fiecare împrumut pe care îl acordă. Prin urmare, le avantajează să facă cât mai multe împrumuturi. O modalitate de a face acest lucru este de a aduce oamenii în ARM-uri care ar trebui să fie refinanțate deseori.
(Citiți Adevărata economie a refinanțării unui credit ipotecar pentru a afla mai multe despre acest concept.)
Broker Vs. bancă
Nu toată lumea este de acord cu această comparație. Există brokeri buni și răi și bancheri. Avantajul folosirii unui broker este că pot face cumpărături la diferite bănci pentru cele mai mici tarife. Avantajul de a utiliza direct o bancă este că nu trebuie să plătească brokerului. Dacă brokerul poate găsi o rată mai mică, percepeți taxa de broker și oferă totuși cea mai mică rată totală, atunci aceasta poate fi cea mai bună alegere.
Va trebui să vă faceți temele și să comparați estimările de bună credință pentru a fi siguri. Amintiți-vă, ofițerul de credite decide câți bani vor să câștige într-o anumită măsură - pot avea o cameră de negocieri. Nu întotdeauna așteptați-vă că brokerii vă vor oferi cel mai bun tarif pe care îl pot. Este posibil să nu vă spună cea mai mică rată pe care o pot oferi, deoarece, oferind rata pe care au citat-o inițial, s-ar putea să primească mai multe comisioane pentru back-end.
Fă-ți tema
Deși multe împrumuturi acordate de către ofițerii de credit / bănci în timpul derulării subprime a anului 2007/08 s-au încheiat în excludere, nu trebuie să fiți în cauză, nu dacă vă faceți temele. Una dintre cele mai mari probleme ale acelei epoci a venit cu faptul că cerințele de creditare devin prea vagi. Băncile acordau împrumuturi unor persoane pe care le negau. Ceva numit împrumut declarat a devenit mai frecvent. Oamenii au putut „declara” câți bani au câștigat în loc să trebuiască să demonstreze acest lucru. Mulți oameni au declarat mai multe decât au făcut de fapt.
De asemenea, asiguratorii au fost sub presiune să aprobe împrumuturi care poate nu aveau sens, deoarece erau în concurență cu alte bănci care aprobau aceste împrumuturi. Amintiți-vă, este toate vânzările în cele din urmă.
Linia de jos
Cum te poți proteja cel mai bine? Faceți-vă cercetările. A face cumparaturi prin apropiere. Nu acceptați prima estimare de bună credință. Obțineți mai multe estimări. Comparați APR pe fiecare. Accesați atât brokerii, cât și bancherii pentru a vedea ce oferă.
Ferește-te de ofițerul de credite care nu te întreabă cât timp vei trăi în casa ta. Dacă nu vă pun întrebări, nu știu ce împrumut vi se potrivește cel mai bine. Dacă intenționați să vă aflați doar în casă pentru o perioadă scurtă de timp, puteți lua în considerare un ARM. Dacă veți fi acolo pentru o perioadă lungă de timp, luați în considerare un împrumut de 30 de ani. Și mai bine, dacă vine ziua și vă puteți permite, plătiți în plus în fiecare lună împrumutul dvs. de 30 de ani și plătiți-l în 15 ani.