Activ gajat
Un activ gajat este o posesie valoroasă care este transferată unui creditor pentru a asigura o datorie sau un împrumut. Un activ gajat este garanția deținută de un creditor în schimbul fondurilor de creditare. Activele gajate pot reduce plata anticipată care este de obicei necesară pentru un împrumut, precum și rata dobânzii percepute. Activele gajate pot include numerar, acțiuni, obligațiuni și alte capitaluri proprii sau titluri.
Active gajate explicate
Împrumutatul va transfera un împrumut gajit creditorului, dar împrumutatul păstrează în continuare dreptul de proprietate valoroasă. În cazul în care împrumutatul este neplătit, creditorul are recurs legal pentru a prelua dreptul de proprietate asupra bunului gajat. Împrumutatul păstrează toate dividendele sau alte venituri din activ în timpul angajării.
Activul este doar o garanție pentru creditor în caz de neplată a debitorului. Cu toate acestea, pentru împrumutat, activul gajat ar putea ajuta considerabil la obținerea aprobării pentru împrumut. Utilizarea activului pentru a asigura nota poate lăsa împrumutatului să solicite o rată a dobânzii mai mică pe notă, atunci ar fi avut-o cu un împrumut negarantat. De obicei, împrumuturile cu active gajate oferă debitorilor dobândă mai bună decât împrumuturile negarantate.
Odată ce împrumutul este achitat și datoria este pe deplin satisfăcută, creditorul transferă activul gajat înapoi împrumutatului. Tipul și valoarea activelor gajate pentru un împrumut sunt de obicei negociate între creditor și împrumutat.
Cheie de luat cu cheie
- Un activ gajat este un activ valoros care este transferat unui creditor pentru a asigura o datorie sau un împrumut.
- Activele gajate pot reduce plata anticipată care este de obicei necesară pentru un împrumut.
- Activul poate oferi, de asemenea, o rată a dobânzii sau condiții de rambursare mai bune pentru împrumut.
- Împrumutatul păstrează proprietatea asupra activelor și continuă să obțină dobânzi sau câștiguri de capital asupra acelor active.
Ipoteca plătită cu bunuri
Cumpărătorii de case pot găzdui uneori active, cum ar fi titluri de valoare, instituțiilor de creditare pentru a reduce sau elimina plata în avans necesară. Cu o ipotecă tradițională, casa în sine este garanția pentru împrumut. Cu toate acestea, băncile necesită, de regulă, o reducere de 20% din valoarea notei, astfel încât cumpărătorii să nu ajungă să datoreze mai mult decât valoarea casei lor. De asemenea, fără avansul de 20%, cumpărătorul trebuie să plătească o plată lunară de asigurare pentru asigurarea de ipotecă privată (PMI). Fără o reducere semnificativă, probabil că împrumutatul va avea o rată a dobânzii mai mare.
Activul gajat poate fi utilizat pentru a elimina plata în avans, pentru a evita plățile PMI și pentru a asigura o rată a dobânzii mai mică. De exemplu, să zicem că un împrumutat caută să cumpere o casă de 200.000 de dolari, care necesită o plată de 20.000 de dolari. Dacă împrumutatul are 20.000 USD în stocuri sau investiții, acesta poate fi angajat la bancă în schimbul plății în avans.
Împrumutatul păstrează proprietatea asupra activelor și continuă să obțină și să raporteze dobânzi sau câștiguri de capital asupra acelor active. Cu toate acestea, banca ar putea confiscă activele în cazul în care împrumutatul ar fi neplătit ipoteca. Împrumutatul continuă să obțină aprecieri de capital pentru activele gajate și primește o ipotecă fără avans.
Utilizarea investițiilor pentru un credit ipotecar gajat
O ipotecă cu active gajate este recomandată debitorilor care au numerar sau investiții disponibile și nu doresc să-și vândă investițiile pentru a plăti plata în avans. Vânzarea investițiilor poate declanșa obligații fiscale către IRS. Vânzarea poate împlini venitul anual al împrumutatului către o categorie fiscală mai mare, ceea ce duce la o creștere a impozitelor lor datorate.
De obicei, debitorii cu venituri mari sunt candidații ideali pentru ipotecile cu active gajate. Cu toate acestea, activele de gaj pot fi, de asemenea, utilizate pentru un alt membru al familiei pentru a ajuta la plata în avans și aprobarea creditului ipotecar.
Calificarea pentru un credit ipotecar gajat
Pentru a beneficia de o ipotecă cu bunuri gajate, împrumutatul trebuie să aibă, de obicei, investiții care au o valoare mai mare decât valoarea plății în avans. În cazul în care un împrumutat se angajează la securitate și valoarea garanției scade, banca poate solicita fondurilor suplimentare de la împrumutat pentru a compensa scăderea valorii activului.
Deși împrumutatul își păstrează discreția cu privire la modul în care sunt investite fondurile gajate, banca poate impune restricții pentru a se asigura că activele gajate nu sunt investite în instrumente financiare considerate riscante de către bancă. Astfel de investiții riscante pot include opțiuni sau instrumente derivate. În plus, activele dintr-un cont individual de pensionare (IRA), 401 (k) sau alte conturi de pensionare nu pot fi gajate ca active pentru un împrumut sau o ipotecă.
Pro și contra unui împrumut sau un credit ipotecar gajat
Utilizarea bunurilor gajate pentru a asigura o notă are mai multe avantaje pentru împrumutat. Cu toate acestea, creditorul va solicita un tip și o calitate specifică a investițiilor înainte să ia în considerare subscrierea împrumutului. De asemenea, împrumutatul este limitat la acțiunile pe care le pot întreprinde cu titlurile gajate. În situații grave, în cazul în care debitorul implicit va pierde titlurile gajate, precum și casa pe care au achiziționat-o.
Împrumutatul trebuie să continue să raporteze și să plătească impozite pe veniturile pe care le primește din activele gajate. Cu toate acestea, întrucât nu li s-a cerut să-și vândă deținerile de portofoliu pentru a efectua plata în avans, nu le va plasa într-o categorie de venit fiscal mai mare.
Pro-uri
Un împrumut cu active gajate permite împrumutatului să-și păstreze proprietatea asupra posesiei valoroase.
Împrumutatul evită penalități fiscale sau impozitele pe câștigurile de capital din vânzarea activelor
Activitățile de gaj evită plățile și împrumuturile mari ale împrumuturilor, dacă este cazul.
Împrumutatul poate primi o rată a dobânzii mai mică la împrumut sau ipotecă.
Împrumutatul continuă să obțină venituri și trebuie să raporteze câștigurile din investițiile sale.
Contra
Posibilitatea de a tranzacționa titlurile gajate ar putea fi limitată dacă investițiile sunt stocuri sau fonduri mutuale.
Împrumutatul ar putea pierde atât locuința, cât și titlurile în caz de neplată.
Prin neefectuarea unei plăți în avans, dobânda împrumutului este plătită la prețul integral al proprietății.
Dacă titlurile gajate scad în valoare, creditorul poate solicita fonduri suplimentare.
Gajarea activelor pentru împrumuturile unei rude are un risc de neplată, deoarece nu există control asupra rambursării împrumutatului.
Exemplu din lumea reală a unui credit ipotecar gajat
Raymond James Bank oferă un credit ipotecar garantat prin care activele gajate sunt păstrate într-un cont de investiții la Raymond James. Unele dintre caracteristicile și prevederile includ:
- Clienții pot finanța până la 100% din prețul de achiziție al unei locuințe primare, precum și o proprietate de investiții rezidențiale
- Utilizează un gaj combinat de titluri imobiliare și de marjă eligibile
- Plata anticipată este eliminată cu finanțare 100%
- Evită lichidarea investițiilor și eventualele impozite pe câștigurile de capital
- Fără asigurare PMI
- Oferă și ipoteci de bunuri garantate pentru membrii familiei
- În cazul în care valorile garantate scad în valoare, Raymond James va solicita fonduri suplimentare
- De asemenea, Raymond James își rezervă dreptul de a lichida valorile mobiliare fără consimțământ prealabil, dacă este necesar pentru creșterea contului