Împrumuturi personale: creditorii de top alternativi

Dacă doriți să economisiți bani plătind datorii cu carduri de credit cu dobândă mare sau aveți nevoie de numerar pentru a finanța o achiziție majoră, atunci obținerea unui împrumut personal poate fi cea mai bună opțiune. Cu toate acestea, dacă aveți un istoric de credit mic sau deloc sau tocmai ați început să lucrați la primul dvs. loc de muncă real, atunci obținerea aprobării de către o bancă sau uniunea de credit poate fi o durere de cap consumatoare de timp, dacă sunteți aprobat. Multe bănci încă se așteaptă să solicitați personal și să vă judece numai după scorul de credit. Dar toate nu pot fi pierdute dacă nu puteți obține finanțare de la o instituție convențională. Pe piață a apărut o nouă rază de creditori care folosesc un set ușor de diferite criterii, care pot fi mai favorabile pentru debitorii care pot demonstra potențial financiar și soliditatea caracterului.

Când să obțineți un împrumut personal

Împrumuturile personale pot fi o mișcare financiară experimentată dacă doriți să consolidați datoriile cu dobândă mare, să cumpărați articole cu bilete mari precum mobilierul sau să îmbunătățiți casa. În loc să pună totul pe un card de credit, acestea vă pot ajuta, de asemenea, să plătiți pentru cheltuieli medicale, depozite de securitate sau alte cheltuieli legate de începerea unui nou loc de muncă sau de afaceri sau relocare. Dar în multe cazuri poate fi aproape imposibil să obții vreun fel de împrumut pentru multe dintre cheltuielile enumerate aici, deoarece singurele creditoare tradiționale care te vor finanța sunt companiile de carduri de credit - și nu ai nicio intenție de a acumula datorii la ratele dobânzii lor. . (Pentru mai multe, consultați: Împrumuturi personale: să împrumutați sau să nu împrumutați? )

Soluția alternativă

Întreruperea creditelor ipotecare subprime și Marea Recesiune s-au combinat pentru a oferi un singur punct doi celor cu istorii de creditare scurte, întrucât liniile directoare de creditare sunt acum mult mai strânse, iar locurile de muncă sunt încă rare. Prin urmare, debitorii mai tineri care și-au încheiat recent studiile se confruntă adesea cu o situație urâtă când încearcă să obțină împrumuturi de la creditorii tradiționali. Creditorii alternativi enumerați aici recunosc nevoile acestui grup și au încorporat factori non standard în modelele proprii de subscriere pentru a găsi și adapta mai bine debitorii potențiali care arată un nivel de promisiune profesională și financiară care nu poate fi văzută în scorurile lor de credit. Unii dintre factorii non-standard care se uită la aceste companii includ:

• Gradele și GPA-urile
• Scoruri pentru teste standardizate
• Soldurile bancare și ale conturilor de investiții
• Bugetele și obiceiurile de cheltuieli personale
• Venituri, istoricul locului de muncă și realizări profesionale
• Istoric rezidențial și relațional / conjugal
• LinkedIn Corp și alte profiluri de social media

Unii critici au susținut că utilizarea acestor factori non-standard poate dăuna debitorilor, deoarece o mare parte din acest tip de informații nu sunt protejate în temeiul Legii privind raportarea echitabilă a creditului, care impune creditorilor să dezvăluie publicului datele pe care le obțin, precum și metodele de subscriere ale acestora către public. Împrumutații pot fi respinși pentru un împrumut din cauza informațiilor defecte sau incomplete care se obțin și creditorul nu va fi obligat să dezvăluie împrumutatului de ce sau să ofere împrumutatului șansa de a verifica informațiile care au fost utilizate. Cu toate acestea, acești împrumutați au ajutat numeroși debitori să obțină finanțări atât de necesare în condiții rezonabile pe care nu le-ar fi putut găsi în altă parte. (Pentru mai multe, consultați: Importanța ratingului dvs. de credit .)

Creditorii alternative

Dacă sunteți în căutarea unei surse alternative de finanțare, aruncați o privire la următoarele companii.

SoFi (Finanțe sociale)

Fondată în 2011 de către patru parteneri de la Universitatea Stanford, această companie dinamică a preluat industria creditelor prin furtună. SoFi oferă credite ipotecare și împrumuturi pentru studenți, precum și împrumuturi personale și a fost primul creditor care a oferit refinanțare atât pentru datoriile private și federale ale studenților. SoFi a finanțat deja împrumuturi de peste 4 miliarde de dolari și a fost numit la Disruptor 50 de la CNBC și la Clubul de pornire Billion Dollar de la The Wall Street Journal. Obiectivul lor final este de a ajuta debitorii cu potențial ridicat, orientat în carieră, să își achite datoria și să meargă mai departe cu viața financiară cât mai curând posibil. Dacă ați terminat școala și aveți un grad profesional sau avansat și potențial de câștig decent, atunci acesta este un loc bun pentru a începe cumpărăturile pentru un împrumut. Celălalt motiv principal pentru care SoFi a avut atât de mare succes este acela că oferă unele dintre cele mai mici rate din afaceri, fără taxe de cerere sau de origine. Împrumuturile lor cu rată fixă ​​variază de la 5, 5% la 9, 99% randament procentual anual (APY), iar notele de rată variabilă încep de la 4, 05% și ajung la 8, 05% APY. Ambele tipuri de împrumuturi sunt disponibile în termeni de 3, 5 și 7 ani, iar sumele împrumutului variază între 5.000 și 100.000 USD. Și, dacă se întâmplă să-ți pierzi locul de muncă după obținerea aprobării, SoFi va rămâne în spatele tău, oferind o posibilă amânare a plăților până la un an. Vă vor oferi chiar și carieră, branding și reluare a coaching-ului, ca ajutor suplimentar în căutarea unui loc de muncă.

Parvenit

Lansat în mai 2012, acest creditor online este una dintre cele mai noi companii de acest gen. Cei mai buni împrumutați se pot califica pentru o TAE de până la 4, 7%. Toate împrumuturile au o durată de 3 ani, iar media RAP este în jur de 15%. Există, de asemenea, o taxă inițială inițială de oriunde între 1-6%, care este inclusă în calculul APR, iar sumele împrumutului variază între 3.000 și 35.000 USD. Cu toate acestea, deși percep și o taxă pentru plățile întârziate, nu există penalități de plată în avans. Împrumutații își pot gestiona împrumuturile în orice moment folosind tabloul de bord digital al clienților care este disponibil pe site-ul lor. Upstart funcționează, de asemenea, ca platformă de investiții, oferind investitorilor acreditați care doresc rentabilități mai mari în sectorul privat o șansă de a furniza capitalul unuia sau mai multor împrumuturi cu un nivel de risc moderat. (Pentru mai multe, consultați: 7 Întreprinderile cu modalități neconvenționale pot împrumuta bani .)

Zelos

Această companie oferă împrumuturi personale și refinanțarea împrumuturilor studențești și se concentrează mai mult exclusiv pe solicitanții care pot trăi mult sub mijloacele lor și arată o istorie solidă a responsabilității financiare în toate domeniile vieții lor. Analizând fluxurile de numerar, economiile, investițiile și alte date financiare și educaționale în timp real, Earnest este capabil să recompenseze tinerii responsabili din punct de vedere financiar - indiferent de scorul de credit - cu rate mai mici și condiții mai echitabile. Ratele acestora variază de la 4, 25% la 9, 25% fără taxe de plată sau de plată anticipată și condiții de 1, 2 și 3 ani. Sumele împrumutului pot varia de la 2.000 la 50.000 USD. Utilizările obișnuite pentru un împrumut personal Earnest includ dezvoltarea carierei, mutarea, proiecte de acasă și remodelări și evenimente majore de viață precum nunți.

Garanta

În efortul de a ajunge la potențialii debitori cu credit slab, această firmă folosește o strategie neconvențională care le permite să obțină finanțare cu APY-uri de până la 5%, cu condiția ca împrumutatul să îi poată face pe membrii familiei sau pe prieteni să le „plătească” pentru aceștia cu compania angajându-se să ramburseze o anumită sumă în cazul în care împrumutatul este implicit în împrumut. Desigur, cu cât mai mulți și mai buni sponsori pe care împrumutatul îi poate găsi în gaj, cu atât rata dobânzii este mai mică. Ratele pot ajunge până la 30 la sută, iar împrumuturile variază de la 500 la 15.000 USD. Condițiile merg de la unu la trei ani, iar taxele de origine încep de la un procent și pot ajunge până la 5%. Obiectivul final al Vouch este de a oferi debitorilor care au greșit în trecut o a doua șansă dacă acei oameni au învățat, s-au schimbat sau au crescut suficient pentru a-i putea convinge pe ceilalți să îi sprijine financiar. (Pentru mai multe, consultați: 5 chei pentru deblocarea unui scor de credit mai bun .)

Afirma

Fondată de cofondatorul PayPal Max Levchin și de cofondatorul Palantir Nathan Gettings, această companie se concentrează exclusiv pe împrumuturi pe termen scurt pentru achiziții online sau în magazin, în termeni de 3, 6 sau 12 luni. Împrumuturile pentru studenți sunt oferite în termen de 12, 18 și 24 de luni. Ratele dobânzilor sunt cuprinse între 0% și 30% și nu există taxe. Această companie diferă, de asemenea, de concurența sa, prin faptul că nu există o limită în dolari pentru suma care poate fi împrumutată. Fiecare împrumut este subscris în timp real la articol, comerciant și împrumutat. Fiecare debitor i se atribuie o limită personală pe baza modelului de subscriere. Dar prețurile sunt complet transparente; valoarea totală în dolari a fiecărui împrumut, inclusiv principalul, dobânda, exprimată în TAE (conform legii) și suma totală a dolarului, precum și opțiunile de termen selectate de utilizator este listată în prealabil atunci când împrumutatul solicită credit. În acest fel, împrumutatul vede de fapt suma de dobândă în dolar în loc de doar un APY care este dat pentru achizițiile de carduri de credit. Afirmați, de asemenea, susține că împrumuturile lor cu dobândă simplă sunt mai ieftine pentru consumatori decât cardurile de credit. Luați o pereche de pantofi de 400 de dolari, de exemplu. La 15% TAE, un utilizator ar plăti 2, 50% în dobândă simplă sau 10 USD pe trei luni sau 8, 5% dobândă simplă sau 34 USD peste 12 luni. Afirmă spune că modelele lor de subscriere și credit le permit să extindă creditul la utilizatori mult mai credibili decât FICO.

Linia de jos

Piața creditorilor supleanți a crescut rapid ca urmare a Marii Recesiuni, în ciuda unor neînțelegeri din partea avocaților consumatorilor. Dacă nu puteți obține un împrumut de la banca sau uniunea dvs. de credit, una dintre aceste companii vă poate ajuta dacă sunteți responsabil financiar și pur și simplu nu ați avut șansa de a stabili un istoric solid de credit. (Pentru mai multe, consultați: Avantajele și contra de împrumuturi personale față de cardurile de credit .)