Banca de economii mutuale (MSB)
O bancă de economii reciproce este un tip de instituție de economie favorabilă proiectată inițial pentru a servi persoane cu venituri mici. Istoric, acești indivizi au investit în active cu rată fixă pe termen lung, precum ipotecile. Inițiate în 1816, primele bănci de economii reciproce (MSB) au fost Philadelphia Saving Society și Boston's Provident Institution for Saving. Majoritatea MSB-urilor aveau locații primare în regiunile nord-atlantice și industriale din nord-estul Statelor Unite. Până în 1910, existau 637 din aceste instituții.
Cum funcționează o bancă de economii reciproce (MSB)
MSB-urile au avut, în general, mare succes până în anii ’70. În decursul anilor 1980, reglementările care reglementează ce IMB-uri ar putea investi, împreună cu rata dobânzii pe care aceștia le-ar putea plăti clienților, împreună cu ratele dobânzilor în creștere, au provocat pierderi masive de către statele membre. În consecință, multe Bănci au eșuat în anii '80; altele au fuzionat, au devenit bănci comerciale sau au fost transformate în formă de acțiuni.
Cheie de luat cu cheie
- Depozitele băncilor de economii reciproce (MSB) sunt asigurate de către FDIC.
- Băncile de economii reciproce permit clienților să mențină conturi cu solduri reduse în timp ce câștigă dobândă.
- Dacă deschideți un cont la o bancă de economii reciproce, sunteți considerat „proprietar” în bancă, deoarece băncile de economii reciproce nu au acționari externi, precum băncile tradiționale.
MSB-urile au investit în mod tradițional în credite ipotecare. Persoanele fizice și întreprinderile vor folosi creditele ipotecare pentru a face achiziții imobiliare mari, fără să plătească întreaga valoare a frontului. Există ipoteci cu rată fixă (numită și ipotecă „tradițională”) ipotecile cu rată reglabilă (ARM). Deși, de obicei, o ipotecă este un contract între un împrumutat și un creditor, creditele ipotecare pot fi reunite împreună și pot deveni disponibile pentru investiții de către părți externe.
Băncile de economii reciproce sunt închiriate de către guvernele locale sau regionale și nu oferă capital de capital, ci mai degrabă banca este deținută de membrii săi și orice profit este împărțit între membrii săi.
Băncile de economii reciproce vs. uniunile de credit
La fel ca băncile de economii reciproce, uniunile de credit au fost o altă formă de instituție financiară din afara unei bănci comerciale tradiționale. În timp ce uniunile de credit și băncile de economii reciproce oferă servicii în general similare (de exemplu, acceptarea depozitelor, împrumutul banilor și vânzarea de produse financiare, precum carduri de credit și debit și certificate de depozit sau CD-uri), există diferențe structurale cheie.
Aceste diferențe acoperă în mare măsură modul în care cele două tipuri de instituții generează venituri. În timp ce băncile de economii reciproce funcționează pentru a genera profituri pentru acționarii lor membri, uniunile de credit operează ca organizații non-profit, concepute pentru a-și servi membrii, care sunt, de asemenea, proprietari de facto .
Membrii uniunilor de credit își vor strânge banii (adică achiziționează acțiuni în cooperativă); aceste fonduri permit membrilor să-și acorde împrumuturi, conturi de depozit la cerere și alte produse și servicii financiare unul altuia.
Majoritatea uniunilor de credit sunt semnificativ mai mici decât băncile de vânzare cu amănuntul. De obicei, se concentrează pe deservirea unei anumite regiuni, industrie sau grup. De exemplu, Navy Federal Credit Union (NFCU) are 300 de sucursale, în mare parte în apropierea bazelor militare, și este cea mai mare uniune de credit după mărimea activelor din SUA și este deschisă membrilor militari.
consideratii speciale
Băncile comerciale fac bani prin perceperea veniturilor din dobânzi la împrumuturile pe care le acordă clienților. Depozitele clienților, precum verificările și conturile de pe piața monetară, oferă băncilor capitalul pentru a acorda împrumuturi în primul rând. Rata dobânzii pe care banca o percepe pentru ceea ce împrumută are tendința de a fi mai mare decât cea pe care o plătește la depozite.