Ipoteca compensată
O ipotecă compensată este un tip de ipotecă care implică amestecarea unei ipoteci tradiționale cu unul sau mai multe conturi de depozit deținute de aceeași instituție financiară. Soldul de economii menținut într-un cont poate compensa soldul ipotecar. Instituția financiară va stabili un credit inițial sau o limită de credit, împreună cu o rată a dobânzii pentru orice fonduri împrumutate. Contul de economii este în mod obișnuit un cont purtător de dobândă, care permite băncii să obțină un profit pozitiv la soldurile deținute în cont.
Creditele ipotecare compensate sunt standard în multe țări străine, cum ar fi Marea Britanie, dar în prezent nu sunt eligibile pentru utilizarea în SUA din cauza legilor fiscale.
ÎNCĂRCARE ÎNCĂRCARE Ipotecă compensată
O ipotecă compensată este o opțiune de dorit pentru persoanele care sunt economisitori harnici. Contul de economii conectat nu va câștiga dobândă pe durata de viață a împrumutului. Cu toate acestea, majoritatea conturilor de economii sunt de obicei conturi cu venituri reduse, care plătesc doar 1-3% pe an. Rata dobânzii ipotecare este substanțial mai mare decât rata plătită în contul de economii, astfel încât orice economie există un beneficiu net pentru împrumutat. De asemenea, dobânda anterioară pentru contul de economii devine plăți neimpozabile către ipotecă.
Calculul dobânzii se află pe soldul rămas al notei, mai puțin valoarea totală a economiilor din unul sau mai multe conturi de depozit. Împrumutatul are în continuare acces la contul de economii. Cu toate acestea, următoarea plată ipotecară va fi calculată pe un sold principal mai mare dacă împrumutatul retrage fonduri din cont. Mai multe conturi de economii se pot conecta la contul ipotecar compensat, iar membrii familiei împrumutatului își pot lega conturile de economii cu contul ipotecar pentru a reduce valoarea principalului și, astfel, dobânda la soldul rămas.
De exemplu, familia Smith are o ipotecă compensată. Principalul este de 225.000 de dolari, cu o dobândă de 5%, iar familia are economii de 15.000 de dolari, fără retrageri în ultima lună. Calculul dobânzii este de la soldul de 210.000 dolari, care este principalul împrumutului mai puțin soldul contului de economii (225.000 dolari - 15.000 dolari = 210.000 dolari).
Beneficiile unei credite ipotecare compensate
O ipotecă compensată este o opțiune atractivă pentru rambursarea unui împrumut ipotecar în primul rând, deoarece împrumutatul poate efectua mici plăți pentru a achita capitalul în locul dobânzii. Pe măsură ce mai multe fonduri se aplică pentru principal, soldul împrumuturilor se reduce mai rapid. Dar, deoarece aceste plăți sunt destinate propriului cont de economii al împrumutatului, împrumutatul are în continuare utilizarea banilor, dacă este nevoie. Această flexibilitate oferă împrumutatului toate avantajele de a rambursa rapid ipoteca, dar și avantajele economisirii de bani într-un cont de investiții.
Prin păstrarea aceleiași plăți ipotecare la fel, un împrumutat va achita mai rapid principalul real al ipotecii, întrucât partea din plata lunară care se va dobândi la dobândă va fi mai mică, deoarece restul va trece la principal.