Finanțarea proprietarului
Finanțarea proprietarului este o tranzacție în care vânzătorul unei proprietăți finanțează achiziția direct cu persoana sau entitatea care o cumpără, integral sau parțial. Acest tip de aranjament poate fi avantajos atât pentru vânzător, cât și pentru cumpărător, deoarece elimină costurile unui intermediar bancar. Cu toate acestea, finanțarea proprietarului poate crea un risc și responsabilități mult mai mari pentru proprietar.
Cum funcționează finanțarea proprietarului
Un cumpărător ar putea fi foarte interesat în achiziționarea unei proprietăți, dar vânzătorul nu va obține un preț de 350.000 USD. Cumpărătorul este dispus să plătească acea sumă și poate reduce 20% - 70.000 USD pe care i-a câștigat din vânzarea casei sale anterioare. El ar trebui să finanțeze 280.000 de dolari, dar nu poate fi aprobat decât pentru o ipotecă tradițională în valoare de 250.000 de dolari.
Vânzătorul ar putea fi de acord să-i împrumute cei 30.000 de dolari pentru a compensa diferența sau ar putea fi de acord să finanțeze întreaga sumă de 280.000 de dolari. În ambele cazuri, cumpărătorul ar plăti vânzătorului lunar, principal plus dobânda la împrumut.
Finanțarea proprietarului este doar pentru o perioadă scurtă de timp, în multe cazuri, până când cumpărătorul este în măsură să refinanțeze pentru a plăti proprietarul în întregime.
Avantajele și dezavantajele finanțării proprietarului
Finanțarea proprietarilor este cea mai frecventă pe piața unui cumpărător. De obicei, un proprietar poate găsi mai rapid un cumpărător și grăbește tranzacția oferind finanțare, dar necesită ca vânzătorul să își asume riscul de neplată al cumpărătorului.
Vânzătorul ar putea solicita un avans mai mare decât ar putea compensa riscul unui creditor ipotecar. Plățile anticipate pot varia de la 3% la 20% cu creditorii ipotecari tradiționali, în funcție de tipul de împrumut. Plățile anticipate pot fi de 20% sau mai mult în tranzacțiile finanțate de proprietar.
Pe deasupra, aceste tranzacții pot oferi vânzătorului fluxul de numerar lunar care oferă un randament mai bun decât investițiile cu venituri fixe.
Cumpărătorii au de obicei cel mai mare avantaj într-o tranzacție finanțată de proprietar. Condițiile generale de finanțare sunt de obicei mult mai negociabile, iar un cumpărător economisește punctele evaluate de bancă și costurile de închidere atunci când face plăți direct către vânzător.
Cheie de luat cu cheie
- Finanțarea proprietarului este uneori denumită „finanțare creativă” sau „finanțare pentru vânzători”. Este de obicei prezentată în publicitatea unei proprietăți atunci când finanțarea proprietarului este o opțiune.
- Finanțarea proprietarilor impune ca vânzătorul să își asume riscul implicit al cumpărătorului, însă proprietarii sunt adesea mai dispuși să negocieze decât creditorii tradiționali.
- Finanțarea proprietarului poate oferi un venit suplimentar vânzătorului sub formă de dobândă și poate muta o proprietate mai rapid pe piața unui cumpărător.
Cerințe pentru finanțarea proprietarului
O tranzacție de finanțare a proprietarilor ar trebui facilitată printr-o biletă la ordin. Biletul la ordin va prezenta termenii acordului, incluzând, dar fără a se limita la rata dobânzii, programul de rambursare și consecințele neplătirii. De asemenea, proprietarul păstrează de obicei titlul proprietății până când toate plățile au fost făcute pentru a se proteja împotriva implicită.
Unele operațiuni pot fi gestionate complet de către proprietar, dar asistența unui avocat este, în general, recomandabilă pentru a asigura toate bazele sunt acoperite. Plata unei căutări de titluri poate fi benefică și pentru a stabili că proprietarul / vânzătorul este, de fapt, în situația de a vinde proprietatea și că, în cele din urmă, poate elibera titlu în schimbul finanțării unei anumite părți sau a întregii tranzacții. (Pentru lectură aferentă, consultați „Pro și contra de finanțare a proprietarilor”)