Drepturile de serviciu ipotecar (MSR)
Drepturile de serviciu ipotecar (MSR) se referă la un contract contractual în care dreptul de a presta o ipotecă existentă este vândut de către creditorul inițial unei alte părți specializate în diferitele funcții implicate în prestarea de credite ipotecare.
Cheie de luat cu cheie
- Drepturile de serviciu ipotecar sunt vândute de către inițiatorul unei ipoteci către o altă instituție financiară, care preia apoi administrarea ipotecii, care include sarcini precum colectarea plăților și transmiterea acestora către inițiator.
- Creditorul inițial plătește prestatorului o taxă pentru efectuarea acestei lucrări.
- Nimic nu se schimbă pentru ipotecar, cu excepția adresei la care sunt trimise plățile.
Înțelegerea drepturilor de serviciu ipotecar (MSR)
MSR-urile au sarcini administrative permanente, care sunt procesate în mod regulat pe întreaga durată a unei ipoteci. Drepturile comune incluse sunt dreptul de a încasa plăți ipotecare lunar, de a retrage impozitele și primele de asigurare în garanție și de a transmite dobânzile și porțiunile principale către creditorul ipotecar. În schimb, operatorul este compensat cu o taxă specifică, care este prezentată în contractul care a fost stabilit și încheiat la începutul contractului de service.
Valoarea plății ipotecare, rata dobânzii, tipul de împrumut și alți factori rămân aceiași. În ceea ce privește împrumutatul, se schimbă doar adresa către care se trimit plățile și trebuie să contactați prestatorul, mai degrabă decât creditorul ipotecar inițial, pentru orice întrebări pe care le puteți avea cu privire la împrumutul dvs. Servicianul dvs. se poate schimba oricând, dar ar trebui să primiți o notificare de la creditorul inițial cu cel puțin 15 zile înainte de a se întâmpla, iar noul dvs. operator ar trebui să vă anunțe în 15 zile de la asumarea drepturilor.
Legile bancare federale permit instituțiilor financiare să vândă credite ipotecare sau să transfere drepturi de servicii către alte instituții fără consimțământul consumatorului.
Exemplu de vânzare a unui MSR
Sarah scoate din creditor A. o ipotecă de 500.000 USD. Ea îi trimite creditorului o plată lunară de capital și dobândă. Trei ani mai târziu, Împrumutatul A decide să transfere MSR pe ipoteca lui Sarah către Compania B. În condițiile contractului, Compania B plătește o taxă de către Împrumutatul A pentru procesarea tuturor plăților ipotecare rămase ale lui Sarah. Împrumutatul ipotecar poate cheltui mai mult timp și bani furnizând noi ipoteci în timp ce firma care își asumă MSR transmite plățile ipotecare către creditor.
consideratii speciale
Un împrumutător va vinde deseori DST ca mijloc de eliberare a liniilor de credit pentru împrumutul banilor către debitori suplimentari. Majoritatea creditelor ipotecare sunt în vigoare de 15-30 de ani, iar banca are nevoie de miliarde de dolari pentru a împrumuta bani altor consumatori care solicită credite ipotecare în acest timp. Într-un sens giratoriu, vânzarea de MSR înseamnă că mai multe persoane pot deveni proprietari, deoarece vânzarea acestor drepturi produce venituri.
De asemenea, creditorii câștigă bani prin perceperea unor taxe pentru creditarea creditelor ipotecare și câștigarea dobânzii lunare din plăți. Creditele ipotecare sunt pur și simplu active suplimentare care aduc mai multe venituri pentru bănci.
Istoricul MSR-urilor
Piața MSR-urilor a fost puternică în ultimii ani, din cauza unei economii îmbunătățite, a unor origini ipotecare de calitate superioară și a unui număr mai mic de valori necorespunzătoare. Fondurile speculative, băncile și trusturile de investiții imobiliare (REIT) consideră că aceste active sunt atractive, deoarece MSR-urile pot produce cantități mari de interes. De exemplu, SunTrust a achiziționat 8 miliarde USD în MSR în primul trimestru al anului 2016, ca mijloc de a obține un profit solid al investițiilor (ROI), iar în câteva luni portofoliul MSR a conținut 121, 3 miliarde USD în soldurile principale neplătite ale împrumuturilor pentru care banca presta creditori.
Știri naționale privind creditele ipotecare au raportat în iunie 2019 că MSR-urile „au fost una dintre cele mai performante clase de active cu venituri fixe în ultimii cinci ani”. Cu toate acestea, aceasta mai spune că „din octombrie 2018, ca ratele dobânzilor pe termen mediu și lung ipotezele de plată anticipată ipotecare au scăzut, s-au accelerat, ceea ce a determinat scurtarea considerabilă a vieții medii preconizate a DMS ”. Aceasta a dus la faptul că„ valorile MSR din aprilie până în mai au fost în scădere constantă (la jumătate) multiple ”. a spus, relatează National Mortgage News, „cererea cumpărătorilor de MSR este încă foarte puternică și există un consens general în ceea ce privește valorile MSR.”