Definiția blocării ratei ipotecare
Un blocaj al ratei ipotecare este un acord între un împrumutat și un creditor care permite împrumutatului să blocheze rata dobânzii la o ipotecă pentru o perioadă de timp specificată la rata dobânzii existente pe piață. Un blocaj de împrumut oferă împrumutatului protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii în perioada de blocare.
Împrumutatul poate percepe o taxă de blocare pe care debitorul trebuie să o plătească dacă nu blochează rata dobânzii. În mod alternativ, creditorul poate percepe o dobândă marginal mai mare pentru a începe, doar în cazul în care împrumutatul alege să nu blocheze rata dobânzii.
Explicarea unui blocaj al ratei ipotecare
Când un împrumutat se blochează într-o rată a dobânzii la o ipotecă, acesta ar trebui să fie obligatoriu atât pentru împrumutat, cât și pentru creditor. Rata dobânzii este blocată pentru perioada de la oferta împrumutului până la închiderea acestuia. Rata va rămâne consecventă, indiferent de modificările pieței, atât timp cât nu există modificări ale cererii de împrumut în perioada de închidere. Dacă există informații noi sau corectate cu privire la veniturile sau scorul de credit al împrumutatului sau dacă valoarea împrumutului se modifică, acestea ar putea afecta rata dobânzii, indiferent de aceasta. În plus, dacă împrumutatul schimbă tipul de ipotecă pe care îl caută sau dacă evaluarea locuinței este mai mică sau mai mare decât cea prevăzută, rata dobânzii se poate modifica.
Dacă ratele scad, împrumutatul poate avea opțiunea de a se retrage din acord. Probabilitatea unei astfel de retrageri este cunoscută drept risc de cădere pentru creditor. Împrumutatul ar trebui să aibă mare grijă, totuși, pentru a se asigura că acordul de blocare permite retragerea.
În unele cazuri în care ratele prevalente scad în timpul perioadei de blocare, împrumutatul poate avea opțiunea să profite de o dispoziție de tip float-down pentru a bloca o nouă rată mai mică. La fel ca în cazul oricărei caracteristici care crește riscul de rată a dobânzii pentru creditor, o prestație de tip float-down va fi disponibilă doar cu un cost suplimentar pentru împrumutat.
Încuietorile ipotecare durează în general de 30 până la 60 de zile. Cel puțin acestea ar trebui să acopere perioada necesară pentru ca creditorul să proceseze cererea de împrumut a împrumutatului. Un exemplu de scurtă perioadă de blocare este unul care expiră la scurt timp după finalizarea procesului de aprobare a împrumutului. În unele cazuri, această perioadă de blocare poate fi cât mai scurtă de câteva zile. Un împrumutat poate negocia condițiile unui blocaj de împrumut și de multe ori poate prelungi termenul de blocare pentru o taxă sau o rată ușor mai mare.
Cheie de luat cu cheie
- Un blocaj al ratei ipotecare garantează rata dobânzii curente pentru un împrumut la domiciliu în timp ce un cumpărător de acasă continuă prin procesul de achiziție și închidere.
- Acest blocaj protejează debitorii de potențialul creșterii dobânzilor în timpul procesului de cumpărare a locuinței.
- Unele blocaje de rată vor acorda, de asemenea, o dispoziție de tip float-down, care va permite împrumutatului să profite de rate mai mici pe piață, pe măsură ce se întâmplă, protejându-se totuși de creșteri.
- O perioadă de blocare a ratei va fi de obicei între 30 și 60 de zile.
Riscurile asumării unui blocaj al ratei ipotecare
Un dezavantaj pentru împrumutat este un blocaj al ratei ipotecare i-ar împiedica să profite de rate mai mici care pot apărea în perioada de blocare. În schimb, creditorul nu poate profita de creșteri ale ratelor dobânzii.
Unii împrumutați se îndepărtează de acord în cazul în care ratele dobânzilor scad, iar creditorii fără scrupule au fost cunoscuți pentru a lăsa perioadele de blocare să expire dacă ratele dobânzilor cresc sub pretextul că împrumutatul nu ar putea prelucra documentele necesare la timp.
O cerință de depozit de blocare indică faptul că atât împrumutatul cât și creditorul intenționează să păstreze acordul. Un blocaj de rată poate fi emis împreună cu o estimare a împrumutului.
O perioadă de blocare a ratei ipotecare ar putea fi un interval de 10, 30, 45 sau 60 de zile. Cu cât este mai lungă perioada poate însemna o rată a dobânzii mai mare. În esență, rata de blocare ar fi mai mică pe intervale mai scurte până la închidere, deoarece există un risc mai mic de fluctuație pe piață. Dacă perioada de blocare expiră și ipoteca nu s-a închis, poate fi posibil să solicitați o prelungire a ratei de blocare. Dacă nu se acordă o prelungire, atunci acestea vor fi supuse ratelor de piață în curs.
Chiar și cu un blocaj de rată și o blocare a ratei ipotecare, este posibil să sfârșiți să plătiți o rată a dobânzii mai mare decât rata pe care ați acceptat-o când ați semnat pentru închidere. Acest lucru se întâmplă deoarece mulți creditori includ un „capac” cu acordul de blocare. Plafonul permite ca rata garantată să crească dacă ratele dobânzilor cresc înainte de decontare. Deoarece plafonul stabilește o limită a sumei pe care rata poate crește, oferă o anumită protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii.