Capac de viață
Un plafon pe viață este rata maximă maximă a dobânzii admisă pentru o ipotecă cu rată reglabilă (ARM). Plafonul se aplică vieții ipotecare. Un plafon pe viață sau plafonul de viață indică unui împrumutat rata maximă a dobânzii pe care ar putea să o plătească în timpul vieții împrumutului.
Limitele pe durata de viață limitează riscurile creșterilor substanțiale ale ratei dobânzii pe parcursul vieții ipotecare. Plafoanele inițiale și periodice limitează suma cu care rata dobânzii ARM poate crește la orice dată de ajustare a ratei dobânzii.
BREAKING DOWN Cap de viață
Formularea valorii plafonului pe viață este ca și creșterea procentuală a ratei dobânzii inițiale. De exemplu, dacă ARM pe perioadă determinată are o dobândă fixă inițială de 5% și o durată de viață de 5%, rata maximă a dobânzii permisă este de 10%. Limitele de viață fac parte din structura dobânzii ipotecare a ARM și pot lua mai multe forme. Creditorii au flexibilitatea de a personaliza limita dobânzii, limita inițială, periodică și plafonul de viață.
Deși plafonul de viață este un număr crucial de înțeles, este doar una dintre cifrele care determină structura unei ipoteci cu rată ajustabilă. Alți termeni importanți pe care îl cunoaște împrumutatul includ:
- O rată inițială a dobânzii este o rată introductivă pentru un împrumut ajustabil sau cu rată variabilă, de obicei sub ratele dobânzii existente, care rămâne constantă pentru o perioadă de la șase luni la 10 ani.
- Limita inițială a ratei de ajustare este suma maximă pe care rata poate fi deplasată la prima dată de ajustare programată.
- O rată de ajustare periodică este o ajustare maximă permisă în timpul unui interval de ajustare a unui împrumut cu rată ajustabilă.
- Nivelul tarifului este rata convenită în gama inferioară de rate asociate unui produs de împrumut cu rată variabilă.
- Un plafon al ratei dobânzii care este similar și, uneori, denumit, plafoane de viață. Cu toate acestea, un plafon al ratei dobânzii este de obicei exprimat ca o valoare procentuală absolută. De exemplu, condițiile contractuale ale ipotecii pot afirma că rata maximă a dobânzii nu poate depăși niciodată 15%.
Termenii unui ARM sunt indicați în descrierea ARM. De exemplu, un ARM 5/1 necesită dobândă cu rată fixă timp de cinci ani, urmată de dobândă cu rată variabilă, care se resetează la fiecare 12 luni. În acest produs ipotecar, debitorii pot alege de multe ori între 2-2-6 sau 5-2-5 structura plafonului dobânzii. În aceste citate, primul număr se referă la prima plafonă de creștere, al doilea număr este o limită de creștere incrementală periodică de 12 luni, iar al treilea număr este o plafonă pe viață care stabilește plafonul maxim al dobânzii.
Înțelegerea acestor termeni și concepte înseamnă că împrumutatul poate calcula suma în dolari a plății lunare dacă ARM atinge plafonul de viață.
Folosirea capacului de viață pentru a lua decizii
Deoarece o ipotecă cu rată ajustabilă urmează o formulă stabilită, debitorii pot înțelege implicațiile diferitelor perioade de timp pentru rata inițială și ajustările periodice, precum și impactul modificărilor variabile ale ratei și plafonelor. Înțelegerea plafonului de viață ajută cumpărătorul să cunoască suma maximă de plată lunară care ar putea fi necesară. Cunoașterea acestei sume de plată lunară îi poate ajuta să stabilească dacă acest tip de credit ipotecar li se potrivește. Dacă plafonul de viață pune plățile lunare la îndemâna împrumutatului, această anumită ipotecă nu este împrumutul potrivit pe care cumpărătorul să-l ia.
Înțelegerea plafonului de viață informează strategia pe care debitorul o folosește pentru a finanța o achiziție imobiliară. Deoarece ratele dobânzilor de început pentru ARM sunt, în general, mai mici decât ratele pentru ipotecile cu rată fixă (FRM), determinând debitorii să aleagă ARM. Dacă plafonul de viață pe un ARM este mai mare decât cel care dorește să îl plătească lunar, împrumutatul poate decide să refinanțeze ipoteca înainte de expirarea perioadei inițiale de creștere a ratei. În acest fel, ei pot obține rata inițială mai mică, dar pot trece la o nouă ipotecă înainte de aplicarea ratelor mai mari.