Investiți fonduri Vs. Plata datoriilor: Care este diferența?

Oamenii care se găsesc cu bani în plus se confruntă adesea cu o dilemă delicioasă. Dacă ar trebui să folosească vânturile pentru a plăti - sau cel puțin, pentru a plăti în mod substanțial - acea grămadă de datorii pe care au acumulat-o sau este mai avantajos să pună banii pentru a lucra în investiții care vor construi un ou de cuib? Ambele opțiuni sunt importante.

Investiția este actul de a da deoparte bani care, în sine, vor obține un profit și vor crește. Investiția nu este același lucru cu economiile pure, unde banii sunt rezervați pentru utilizarea viitoare. Când investiți, vă așteptați ca banii să restituie un venit și să crească suma inițială. Investiția oferă liniștea sufletească că veți avea fonduri disponibile pentru a suporta o etapă financiară viitoare. Retragerea, proiectele de afaceri și plata educației universitare a unui copil sunt exemple de astfel de repere financiare.

Datoria se referă la acțiunea de a împrumuta fonduri de la o altă parte. Unele dintre cele mai comune datorii includ împrumuturi pentru a achiziționa un articol mare, cum ar fi o mașină sau o casă. Plata pentru educație sau cheltuieli medicale neplanificate sunt, de asemenea, datorii comune. Cu toate acestea, o datorie cu care mulți oameni se luptă cu fiecare lună este datoria cu cardul de credit. Conform cercetărilor efectuate de Federal Reserve Bank of New York, datoria cardului de credit a încheiat anul 2018 la un record de 870 miliarde USD. Cum să te gândești la plata datoriilor este o problemă pe care mulți o îngrijorează în fiecare zi - este, de asemenea, o problemă pe care mulți își pierd somnul în fiecare noapte.

Investiți fonduri

Investiția este actul de a utiliza bani - capital - pentru a face profituri sub formă de dobândă, dividende sau prin aprecierea produsului de investiții. Investiția oferă beneficii pe termen lung și obținerea unui venit este nucleul acestui efort. Investitorii pot începe cu doar 100 de dolari și se pot configura conturi pentru copiii minori.

Poate că cel mai bun loc pentru orice nou investitor să înceapă este să vorbească cu bancherul, contul fiscal sau un consilier pentru investiții care îi poate ajuta să înțeleagă mai bine opțiunile lor.

Tipuri de investiții

Există multe produse în care puteți investi - cunoscute sub numele de titluri de investiții. Cele mai frecvente investiții sunt în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, certificate de depozit (CD-uri) și fonduri tranzacționate în schimb. Fiecare produs de investiții are un nivel de risc, iar acest pericol se conectează direct înapoi la nivelul veniturilor pe care le oferă un anumit produs.

CD-urile și datoria Trezoreriei SUA sunt considerate cea mai sigură formă de investiție. Aceste investiții - cunoscute sub denumirea de investiții cu venituri fixe - oferă un venit constant la o rată ceva mai mare decât contul de economii obișnuit de la banca dvs. Protecția provine de la Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC), Administrația Națională a Credit Credit (NCUA) și puterea guvernului SUA.

Acțiunile, obligațiunile corporative și datoriile municipale vor muta investitorul atât pe scară de risc, cât și pe scadență. Stocurile includ companii cu cipuri mari, cu cip blu, precum Apple (AAPL), Bank of America (BAC) și Verizon (VZ). Multe dintre aceste firme mari, bine înființate, plătesc un randament regulat pe dolarul investit sub formă de dividende. Acțiunile pot include, de asemenea, întreprinderi mici și startup, care întorc rar venituri, dar pot returna un profit în aprecierea valorii acțiunilor.

Datoria corporativă - sub formă de obligațiuni cu venituri fixe - ajută întreprinderile să crească și să ofere fonduri pentru proiecte mari. O afacere va emite obligațiuni cu o rată a dobânzii stabilită și data de scadență pe care investitorii o cumpără odată cu devenirea creditorului. Compania va returna plățile periodice de dobândă investitorului și va returna capitalul investit atunci când obligațiunea scade. Fiecare obligațiune va avea probleme de rating de către agențiile de rating. Cea mai sigură evaluare este AAA, iar orice obligațiune sub BBB este considerată o obligațiune nesemnificativă și este mult mai riscantă.

Obligațiile municipale sunt datorii emise de comunitățile din Statele Unite. Aceste obligațiuni ajută la construirea de infrastructuri precum proiecte de canalizare, biblioteci și aeroporturi. Încă o dată, obligațiunile municipale au un rating de credit bazat pe stabilitatea financiară a emitentului.

Fondurile mutuale și ETF-urile sunt coșuri de valori mobiliare subiacente pe care investitorii le pot cumpăra acțiuni sau porțiuni. Aceste fonduri sunt disponibile într-un spectru complet de profite de rentabilitate și riscuri.

Determinarea toleranței dvs. la risc

Toleranța la risc este abilitatea și disponibilitatea dvs. de a înregistra crize meteorologice în alegerile dvs. de investiții. Acest prag vă va ajuta să determinați cât de riscant este o investiție pe care ar trebui să o întreprindeți. Desigur, nu poate fi prevăzut exact, dar puteți obține un sens grosolan din toleranța dvs. la risc.

Factorii care influențează toleranța dvs. includ vârsta, venitul, orizontul de timp până la pensionare sau alte repere și situația dvs. fiscală individuală. De exemplu, mulți tineri investitori pot face înapoi orice sume pe care le-ar putea pierde și au un venit disponibil mare pentru stilul lor de viață. Este posibil să poată investi mai agresiv. Dacă sunteți mai în vârstă, apropiați sau ieșiți la pensie sau aveți îngrijorări apăsătoare, cum ar fi costurile mari de îngrijire a sănătății, puteți opta pentru a fi mai conservator - mai puțin riscant - în alegerile dvs. de investiții.

În loc să investești excesul de numerar în acțiuni sau alte active cu risc mai mare, cu toate acestea, poți alege să păstrezi alocări mai mari în numerar și investiții cu venituri fixe. Cu cât orizontul de timp este mai lung până când încetați să lucrați, cu atât vă puteți beneficia mai mult de investiții, mai degrabă decât prin reducerea datoriilor, deoarece acțiunile returnează istoric 10% sau mai mult, pretax, în timp.

Plata datoriilor

Datoria este unul dintre acele evenimente de viață pe care le experimentează majoritatea oamenilor. Puțini dintre noi pot cumpăra o mașină sau o casă fără a-și asuma datorii. Uneori, evenimentele neprevăzute se întâmplă ca cheltuielile medicale sau cheltuielile pe care le poți avea după un uragan sau un alt dezastru natural. În aceste momente, s-ar putea să descoperiți că nu aveți suficiente fonduri disponibile imediat și că trebuie să împrumutați bani.

Pe lângă împrumuturile pentru achiziții mari sau situații de urgență neprevăzute, una dintre cele mai comune datorii este datoria cu cardul de credit. Cardurile de credit sunt la îndemână, deoarece nu este nevoie să transportați numerar. Cu toate acestea, mulți oameni pot intra repede peste cap, dacă nu își dau seama câți bani cheltuiesc pe card în fiecare lună.

Cu toate acestea, nu toate datoriile sunt create în egală măsură. Rețineți că unele datorii, cum ar fi ipoteca dvs., nu sunt rele. Dobânda percepută pentru un credit ipotecar și pentru studenți este deductibilă din impozite. Va trebui să plătiți această sumă, dar avantajul fiscal diminuează o parte din dificultăți.

Dobânda pentru datorii

Când împrumutați bani, creditorul va percepe o taxă - numită dobândă - pe banii împrumutați. Rata dobânzii variază în funcție de creditori, așa că este o idee bună să faceți cumpărături înainte de a vă decide unde împrumutați bani. De asemenea, ratingul dvs. de credit va afecta cât de bun este o rată a dobânzii pe care o primiți la un împrumut.

Creditorul dvs. poate utiliza o dobândă simplă sau simplă pentru a calcula dobânda cuvenită împrumutului dvs. Dobânda simplă are la bază doar suma principală împrumutată. Dobânda compusă a inclus atât suma împrumutată, cât și taxele de dobândă acumulate de-a lungul vieții împrumutului. De asemenea, va exista o dată în care fondurile trebuie să fie rambursate creditorului - cunoscută sub numele de data rambursării.

Dobânda percepută la împrumuturi va fi de obicei mai mare decât profiturile pe care majoritatea indivizilor le pot câștiga din investiții - chiar dacă aleg investiții cu risc ridicat. Când plătiți datoriile, există multe școli de gândire cu privire la ce să plătiți mai întâi și cum să faceți despre plata acesteia. Din nou, un bancher, un cont sau un consilier financiar vă poate ajuta să determinați cea mai bună abordare pentru situația dvs.

Construirea unei perne de numerar

Consilierii financiari sugerează că persoanele care lucrează au cel puțin șase luni cheltuieli lunare în numerar sau un cont de cec. Această pernă de siguranță ar trebui să fie prima prioritate, dar dacă datoria dvs. este prea mare, poate vă va fi imposibil să acumulați atât de mulți bani.

Consilierii recomandă persoanelor fizice să păstreze un raport lunar datorie-venit (DTI) de cel mult 25% până la 33% din venitul lor pretax. Acest raport înseamnă că nu trebuie să cheltuiți cel mult 25% până la 33% din venitul dvs. pentru a vă achita datoria.

Bugetare echilibrată

Plata datoriei presupune planificare și determinare. Un prim pas bun este să aruncați o privire serioasă asupra cheltuielilor dvs. lunare. Uită-te la orice cheltuieli pe care le poți reduce în mod rezonabil, cum ar fi mâncarea prânzului în loc să faci un prânz maroniu. Stabiliți cât puteți economisi în fiecare lună și folosiți acești bani - chiar dacă este vorba doar de câțiva dolari - pentru a vă plăti datoria. Achitarea datoriilor economisește fonduri care se îndreaptă către plata dobânzilor care pot trece apoi la alte utilizări.

Creați un buget și planificați cât de mult veți avea nevoie pentru cheltuielile de viață, transport și mâncare în fiecare lună. Faceți tot posibilul pentru a vă respecta bugetul. Evitați tentația de a cădea înapoi în obiceiuri proaste de cheltuieli. Dedicați-vă să vă respectați bugetul pentru cel puțin șase luni.

Metode de plată a datoriei

Unii consilieri sugerează mai întâi achitarea datoriei cu dobânda cea mai mare. Totuși, alți consilieri sugerează mai întâi achitarea celei mai mici datorii. Indiferent de cursul pe care îl luați, faceți tot posibilul să vă acordați până la plata împrumutului.

Mai multe metode de bugetare diferite permit atât rambursarea datoriei, cât și investițiile. De exemplu, bugetul pentru 50/30/20 pune deoparte 20% din venitul dvs. pentru economii și orice plată a datoriei peste minim. Acest plan alocă, de asemenea, 50% cheltuielilor esențiale - locuințe, alimente, utilități - și celelalte 30% pentru cheltuieli personale.

Autorul de consiliere financiară și gazda radio Dave Ramsey oferă multe abordări în ceea ce privește bugetarea, economisirea și investițiile. Într-una, el sugerează să economisești 1.000 de dolari într-un fond de urgență înainte de a lucra la ieșirea din datorie - plata datoriei, altele decât ipoteca ta de domiciliu - cât mai repede posibil. Odată ce toate datoriile sunt eliminate, el sfătuiește să revină la construirea unui fond de urgență care să conțină suficienți bani pentru a acoperi cel puțin trei-șase luni de cheltuieli. În continuare, planul său solicită să investească 15% din venitul gospodăriei în IRA-urile Roth și planurile de pensionare înainte de impozitare, totodată economisind pentru educația colegiului copilului dvs., dacă este cazul.

Considerații speciale - Impozite

Tipul de datorie sau tipul de venituri din investiții pot juca un rol diferit atunci când vine momentul să plătiți impozite. Indiferent dacă plătiți datorii sau utilizați banii pentru a investi, este o decizie pe care ar trebui să o luați din perspectiva unui număr. Bazează-ți decizia pe un cost după împrumut contra impozitului față de o declarație după impozit pe investiție.

Ca exemplu, să presupunem că sunteți salariat în categoria de impozitare de 35% și că aveți o ipotecă convențională de 30 de ani cu o dobândă de 6%. Deoarece puteți deduce dobânda ipotecară - în limite - din impozitele dvs. federale, costul dvs. real al datoriei după impozitare poate fi mai aproape de 4%.

Împrumuturile pentru studenți sunt o datorie deductibilă din impozit, care vă poate economisi bani în momentul impozitului. IRS vă permite să deduceți suma mai mică de 2.500 USD sau suma pe care ați plătit-o în dobândă la un împrumut de student calificat utilizat pentru cheltuielile de învățământ superior. Cu toate acestea, această deducere se elimină la niveluri mai mari de venit.

Venitul obținut din investiții este impozabil. Acest tratament fiscal include:

• Venit din dobânzi plătite din obligațiuni, CD-uri și conturi de economii
• Dividende plătite din acțiuni - numite și acțiuni
• Profitul pe care îl obțineți atunci când vindeți o participație apreciată - cunoscută drept câștig de capital

Cheie de luat cu cheie

Investiția este actul de a folosi banii pentru a face bani.

Veniturile din investiții se prezintă sub formă de dobândă, dividende și aprecierea activelor.

Datoria reprezintă împrumutul de bani pentru a finanța un eveniment mare sau neașteptat.

Creditorii percep fie o dobândă simplă, fie o sumă combinată pe sumele împrumutate.

Construirea unei perne de numerar, crearea unui buget și aplicarea unei metode determinate va ajuta la plata datoriei.