Cum să vă protejați pensia împotriva proceselor

Planurile de contribuție definită la locul de muncă și IRA-urile sunt vitale pentru creșterea impozitului pe bani amânat până când vă retrageți economiile la o dată ulterioară. Sperăm că acest lucru este în care toată munca grea vă plătește, în timp ce vă așezați pe o plajă undeva, culegeți beneficiile planurilor dvs. de economii amânate din taxe și sfaturile strategice ale managerilor dvs. de avere. Să fii trimis în judecată este doar unul dintre acele evenimente de viață la care nimeni nu plănuiește. Totuși, cum ar fi divorțul sau pierderea unei persoane dragi, se întâmplă evenimente nefericite, adesea cu implicații financiare uriașe. Cel mai bun mod de a aborda perspectiva unei situații negative este să vă protejați în prealabil de eventualele capcane.

Nimic nu face o situație mai rea decât o lovitură orbă, în care activele tale pot fi preluate de la tine împreună cu povara emoțională a circumstanței disponibile. Pentru cei cu întârziere în cariera lor, un proces ar putea șterge economiile la pensie. Un sondaj realizat de ICI Research Perspective a arătat că 63% din toate gospodăriile americane au planuri de pensionare prin muncă sau IRA, iar o treime din gospodăriile americane au deținut IRA-uri tradiționale și IRA Roth în 2014. O mare parte a creșterii conturilor IRA rezultă din sponsorizarea angajatorilor. retrageri ale planului de pensionare.

Conturile de pensionare au multe beneficii suplimentare, în afară de avantajele fiscale cunoscute. Aceasta este o veste excelentă pentru majoritatea americanilor, deoarece se dovedește că unul dintre cele mai eficiente moduri de a proteja activele este să le protejezi în conturile de pensionare. Conturile individuale de pensionare, 401 (k) s, IR și alte tipuri de planuri eficiente din punct de vedere fiscal vă pot ajuta să preveniți pierderea bunurilor dvs. în cazul unui proces. La nivel federal, regulile sunt clare pentru 401 (k) și conturile de pensionare sponsorizate de angajator. Legile statului sunt mai complicate atunci când vine vorba de faptul că IRA sunt sau nu echitabile în cazul unui proces.

Scutul Planului de Retragere

În primul rând, asigurați-vă că nu datorați asistență pentru copii sau impozite IRS, deoarece acest lucru vă va deschide conturile către procese. Procesele de relații interne vor ridica protecțiile IRA oriunde ai locui în țară.

Dacă datorați impozite către IRS, activele dvs. de pensionare pot fi un joc echitabil la fel ca orice alt activ care poate fi confiscat pentru a stabili datoria neplătită. Guvernul federal nu va modifica nicio regulă asociată cu normele minime de retragere în cazul unui proces și va percepe o rată de retragere anticipată de 10% dacă extrageți bani ca reacție la procesul dvs.

În cazul în care un creditor privat a dat în judecată pentru datorii neplătite, conturile de pensionare sunt de obicei protejate, în ciuda unor excepții de la regulă. Legea privind securitatea veniturilor la pensionare a angajaților (ERISA) se referă la protecția federală a 401 (k) și a altor conturi de pensionare sponsorizate de angajatori de la creditori. Guvernul federal asigură siguranța acestor conturi pentru a proteja pensionarea chiar și în cazul unui proces. Până la 1 milion de dolari din IRA a unui inculpat vor fi protejați conform Legii din 2005 privind prevenirea abuzului în faliment.

Cu toate acestea, în iunie 2014, Curtea Supremă a SUA a decis că IRA-urile moștenite nu vor mai fi protejate dacă moștenitorul depune dosare pentru faliment - cu excepția faptului că IRA este moștenit de la un soț.

-Specifice profesiei

Proprietarii de afaceri, antreprenorii și alți angajați independenți ar trebui să fie conștienți de problemele care pot apărea în cazul unui proces, care poate deteriora nu numai compania, ci și activele. Pentru a proteja riscul de vătămare corporală, proprietarii de firme trebuie să se înregistreze ca o companie cu răspundere limitată (LLC) sau o corporație S.

Dacă domeniul dvs. de activitate are un istoric de procese frecvente, ar putea fi cel mai bine să creați un trust de protecție a activelor. Domeniile în care acest lucru poate fi deosebit de benefic sunt imobiliare, sănătate și legea în sine. Potrivit lui Galfand Berger LLP, numărul mediu anual de procese de malpraxis medical înregistrat în fiecare an a fost de 85.000. Asigurarea de malpraxis profesional poate fi relativ ieftină și ar trebui să fie utilizată pentru a salva profesioniștii din SUA, stresul unui consens doritor asupra IRA.

Nuanțe locale

Legile privind protecția pensionării în cazul proceselor variază de la un stat la altul. Multe state nu vor împiedica creditorii supărați să vă confere conturile de pensionare și IRA.

De exemplu, California este un stat precar în care să deții un cont de pensionare dacă ești trimis în judecată sau depui pentru faliment. În California, IRA-urile nu sunt la fel de bine protejate ca 401 (k) s. Ceea ce înseamnă asta în practică este că dacă sunteți trimis în judecată pentru vătămare corporală din California, 401 (k) dvs. va fi protejat de procuror; cu toate acestea, IRA-ul dvs. va fi protejat doar până în momentul în care instanța consideră necesară. Hotărârea se va baza pe un anumit prag despre care instanța spune că va fi suficientă pentru a vă sprijini pe voi și pe persoanele dependente la pensionare.

Acest lucru ar trebui să alarme multe planificări pentru pensionare, deoarece nu există un prag specific, iar evenimentele viitoare sunt departe de a fi previzibile. Orice sumă care depășește ceea ce se decide vă va sprijini la pensionarea de frugalitate este supusă revendicării creditorului.

Este important de menționat că New Mexico și New Hampshire nu au legi care să protejeze economiile IRA în cazul proceselor. Pe de altă parte, cele mai bune state pentru protecția IRA într-un proces sunt Texas, Washington și Arizona. În Arizona, numai contribuțiile IRA realizate în termen de 120 de zile de la proces sunt expuse riscului de către reclamant.

Deși există diferențe între state, este esențial să înțelegem că legea nu este niciodată limpede. Este posibil să nu existe un răspuns direct pentru rezultatul procesului dvs., sub rezerva tipului de cont (Roth IRA, IRA tradițional etc.) și a jurisdicției locale. De exemplu, este posibil să aveți o protecție mai mare a fondurilor din contul dvs. IRA, spre deosebire de cele din afară, chiar dacă acestea constau în distribuții din cont.

Moran Knobel, o firmă de consultanță și administrare a planului de pensionare certificat oferă o listă cuprinzătoare de stat de stat de legi care protejează IRA și oferă o analiză a conturilor individuale de pensionare ca proprietate scutită.

Amintiți-vă Umbrella

Pentru cei cu active legate de planuri de pensionare și IRA, dobândirea unei polițe de asigurare umbrelă poate ajuta la protecția împotriva posibilității unui creditor de a intra în conturile de pensionare. Asigurarea pentru umbrelă personală poate fi adăugată în plus față de asigurările auto și de asigurările auto preexistente și va acoperi costul excesiv în cazul unei catastrofe.

O caracteristică atractivă a unei polițe de asigurare umbrelă în timpul unui proces este aceea că compania de asigurare este obligată să vă ofere apărare legală pe partea de acoperire pe care o primiți deja. Este important de menționat că politicile umbrelă nu acoperă activitățile de afaceri, actele intenționate (cum ar fi hărțuirea sexuală) sau daunele punitive. În cazul unui proces, dacă vi se solicită să plătiți o creanță, asigurarea-umbrelă se va juca atunci când asigurarea dvs. de răspundere standard va fi epuizată.

Polițele de asigurare umbrelă și asigurarea de malpraxis profesional sunt două modalități excelente de a vă proteja IRA. În acest caz, puteți primi în continuare beneficiile IRA, care sunt mai atractive datorită taxelor asociate mai mici și a flexibilității investițiilor în comparație cu alte planuri sponsorizate de angajatori și 401 (k) s.

Linia de jos

Este important să puneți în aplicare garanții de bază pentru a vă proteja pensia împotriva proceselor și falimentului. Guvernul federal are legi în vigoare pentru a proteja multe conturi de pensionare, inclusiv 401 (k) și planuri sponsorizate de angajatori. Când vine vorba de IRA, statele au o jurisdicție mai mare în a decide ce este de rezolvat în cazul unui proces.

Dacă intenționați să vă retrageți sau aveți multe active în conturile de pensionare și IRA, este posibil să doriți să vă mutați într-un stat cu protecție grea a acestor conturi. Pentru a evita să te lovești mai târziu, într-o remorcă sau într-o închisoare undeva, asigură-te de a fi proactiv pentru a-ți proteja pensia - fie prin asigurare de malpraxis, polițe de asigurare umbrelă sau pur și simplu înțelegerea legilor. Întrucât legile sunt complexe și conțin adesea lacune tactice, poate fi în interesul dumneavoastră să consultați un profesionist juridic.