Acoperire de asigurare: o necesitate de afaceri

Chiar și atunci când numerarul poate fi redus sau veniturile reduse, întreprinderile mici nu ar trebui să-și neglijeze nevoile de asigurare. Întreprinderile care sunt subasigurate sau fără acoperire largă, adecvată și adecvată își asumă riscuri inutile, care ar putea avea probleme financiare grave, inclusiv falimentul. Într-o criză, o afacere fără asigurare sau care este subasigurată poate fi total distrusă.

Proprietarii de afaceri trebuie să fie informați în detaliu cu privire la ce acoperă polițele lor de asigurare și la ce este exclus. Prin urmare, o revizuire periodică a asigurărilor este o necesitate absolută, alături de actualizări și ajustări ale acoperirii pe măsură ce circumstanțele se schimbă. Acest articol va discuta despre diferitele tipuri de asigurare disponibile întreprinderilor mici și ce ar trebui să faceți pentru a vă proteja cel mai bine împotriva pretențiilor dăunătoare împotriva afacerii dvs. (Pentru citire conexă, consultați Protecția activelor pentru proprietarul afacerii .)

Consecințe istorice
În urma furtunilor tropicale care au făcut ravagii în New Orleans, Galveston, Houston și alte zone afectate, nenumărați proprietari de întreprinderi mici au fost subasigurate sau nu au avut deloc asigurare, pentru catastrofe naturale, cum ar fi uraganele și inundațiile și au fost grav rănite.

Mulți dintre acești proprietari nu au fost conștienți de faptul că companiile lor nu erau acoperite de asigurare sau au decis să nu cumpere acoperire cu daune provocate de furtuni din cauza unei deficiențe de numerar. Câțiva proprietari au fost șocați să afle - atunci când au fost refuzate cererile de asigurare - că nu au fost acoperiți pentru daunele pe care le-au raportat chiar și atunci când au crezut că au cumpărat polițele corecte. (Pentru mai multe lecturi, consultați Depunerea unei cereri de asigurare vă va crește ratele? )

O altă problemă de asigurare care necesită vigilența proprietarilor de întreprinderi mici este data de expirare a polițelor lor. În cele mai multe cazuri, compania de asigurări, agentul sau brokerul de la care un proprietar de afaceri și-a cumpărat polițele sau le va informa atunci când polițele lor sunt pe cale să curgă sau trebuie reînnoite. Însă proprietarul prudent ar trebui să ia o notă cu privire la momentul în care o politică urmează să expire, apoi să o reînnoiască în avans, astfel încât să nu existe un decalaj în acoperire și nici o dezamăgire dacă sunt depuse cereri.

Tipuri de acoperire de asigurare
Produsele de asigurare sunt acorduri contractuale între asigurat și asigurător. Contractul prezintă următoarele detalii:

• Ceea ce este asigurat
• Costul asigurării
• Condițiile în care poate fi formulată o cerere
• Condițiile de plată dacă cererea este respectată

Există o mare varietate de categorii de asigurări și grade de acoperire pe care trebuie să le investigheze atât proprietarul start-business-ului, cât și proprietarul unei preocupări continue.

Deductibilele și primele variază în funcție de preț. O deductibilă de asigurare este suma de bani pe care trebuie să o plătească asiguratul pentru o creanță înainte ca compania de asigurare să plătească creanța. De obicei, cu cât este mai mare deductibilul, cu atât prima este mai mică - costul de cumpărare și menținere a politicii în vigoare. Primele pot fi plătite pe o varietate de programe, inclusiv anual (cel mai obișnuit), trimestrial sau lunar.

Asigurarea proprietarului de afaceri
O poliță de asigurare a unui proprietar de afaceri oferă protecție cu spectru larg împotriva pierderilor financiare rezultate din deteriorarea proprietății proprietarului. Daunele pot rezulta din incendii, inundații și alte dezastre. Politica va preciza ceea ce este acoperit. (Pentru mai multe informații despre asigurarea proprietății împotriva inundațiilor, citiți Aveți nevoie de asigurare de caz? )

Politica proprietarului întreprinderii poate acoperi, de asemenea, răspunderea legală a proprietarului pentru orice vătămare corporală suferită în orice eveniment legat de afacere. O politică cu toate riscurile, în care este oferită o acoperire cuprinzătoare, este de preferat unei politici cu pericol specificat, în care sunt acoperite riscuri specifice. Într-o politică cu riscuri, fiecare eventualitate este acoperită, cu excepția excluderilor menționate în mod special. Politica cu toate riscurile minimizează posibilitatea ca unele probleme să nu fie acoperite și, de asemenea, reduce posibilitățile de suprapunere și acoperirea inutilă. (Pentru a afla mai multe, consultați Acoperirea companiei dvs. cu asigurarea de răspundere civilă .)

Printre riscurile care pot fi acoperite în politica unui proprietar de afaceri se numără:

• Foc
• Inundare
• Alte surse de daune materiale
• Furt
• Vătămare corporală
• Întreruperea activității din motive specificate, cu excepții specificate

Răspunderea produsului
Acest tip de asigurare, care poate fi obținut cu costuri suplimentare, poate fi o necesitate dacă vindeți un produs care are potențialul de a răni un utilizator. Chiar dacă nu ați proiectat, fabricat sau distribuit produsul, dacă îl vindeți și dăunează unui utilizator, este posibil să aveți răspundere legală care ar trebui acoperită. (Pentru mai multe lecturi, consultați Completarea golurilor în asigurarea de răspundere generală .)

Asigurări comerciale
Poate fi necesară o poliță de asigurare comercială dacă afacerea dvs. este mai mare și mai complexă decât o simplă operațiune de vânzare cu amănuntul cu un singur proprietar sau parteneriat sau este o afacere orientată către servicii sau o practică profesională. O practică profesională poate necesita o asigurare de malpraxis, care este prezentată mai jos.

Sectoarele ale căror întreprinderi pot necesita o poliță de asigurare comercială includ producție, restaurante și imobiliare comerciale. O politică comercială este de obicei mai costisitoare decât politica unui proprietar de afaceri, dar riscurile sunt corespunzător mai mari și pot fi mai costisitoare pentru asigurator, compania de asigurări care emite polița. (Pentru a afla mai multe despre subscrierea la asigurări, citiți Este dreptul de subscriere a asigurărilor? )

Asigurare profesională de nevoi profesionale
Profesiile care oferă consultanță și / sau furnizează servicii consumatorilor în care erorile de comision sau omisiune pot apărea în răspundere substanțială, pot necesita o asigurare de malpraxis profesional.

Acestea pot include întreprinderi precum:

• Medicament
• Stomatologie
• Lege
• Contabilitate
• reclamă
• Planificare financiara
• Ergoterapie
• Analiza computerizată
• ziaristică
• Proprietate imobiliara

Primele sunt calculate pe date actuariale pentru riscuri, daune în dolari și alți factori și variază mult în funcție de profesie, sub-specialitățile sale și de serviciile sau sfaturile specifice oferite. Neurochirurgia, de exemplu, este o profesie care are o primă mare pentru asigurarea de malpraxis. Acoperirea pentru o contabilitate de un singur proprietar, de practică privată, ar avea în mod normal o primă mai mică. (Pentru a afla mai multe despre rolul unui actuar, citiți Asigurați-vă viitorul cu o carieră ca acționar .)

Acoperirea pentru reprezentarea legală cu costuri reduse este o altă opțiune oferită de firmele de asigurare. Un profesionist de orice specialitate care practică fără greșeală sau omisiune poate fi în continuare ținta unui proces de malpraxis, chiar dacă revendicarea este fără merit.

Asigurarea proprietarului de locuințe
Ca o completare la asigurarea proprietarului de afaceri, o politică cuprinzătoare a proprietarului de locuințe este, de asemenea, o necesitate, atât pentru întreprinderile domiciliare, cât și pentru alte entități de afaceri, cum ar fi parteneriate și corporații, care nu sunt operate dintr-o reședință privată. (Pentru mai multe lecturi, consultați Înțelegerea contractului de asigurare și sfaturi de asigurare pentru proprietarii de locuințe .)

Asigurarea proprietarului de locuințe va proteja o reședință împotriva vătămărilor legate de afaceri sau a altor răspunderi legale. Deoarece o afacere și bunurile personale ale unui proprietar de afaceri sunt conectate, acoperirea asigurării rezidențiale a proprietarului de acasă este o necesitate. O acoperire cuprinzătoare este polița scrisă cel mai frecvent pentru proprietarii de case, adesea menționată în activitatea de asigurări ca „HO-3”.

Acoperirea obișnuită include:

• Daune provocate de locuințe sau proprietăți personale cauzate de incendii sau furtuni, inclusiv fulgere și vânt
• Costurile medicale ale rănilor ocupanților cauzate de incendiu, furtuni, vânt și fulgere
• Cheltuieli medicale și legale ale persoanelor rănite accidental în locuința asigurată
• Pierderea sau furtul proprietății personale specificate, fie în casa cât și în afara acesteia

Unele politici care acoperă pierderea sau furtul pot exclude anumite proprietăți, cum ar fi artă, antichități, obiecte de colecție, bijuterii și computere laptop. Elementele precum acestea pot necesita o acoperire specială, mai ales dacă valoarea lor este ridicată. (Pentru mai multe informații despre ce trebuie să faceți dacă sunteți o victimă a furtului, citiți Deducerea dezastrelor: pierderi accidentale și furt .)

Un risc important care nu este acoperit în politica unui proprietar de locuințe este creanțele legate de o afacere desfășurată în reședință. Un client sau client care vine la domiciliu sau un vânzător de afaceri care efectuează o livrare, poate fi rănit la sediul dvs., iar cererea rezultată din această vătămare nu ar fi acoperită.

În anumite circumstanțe, dacă aveți o afacere operată la domiciliu în care riscurile sunt minime, un polițist cu costuri reduse poate fi adăugat la politica proprietarului dvs. pentru a acoperi daunele bunurilor afacerii dvs., dar unii asigurători nu vă vor permite să vă acoperiți afacerea dacă au clienți, angajați sau clienți la domiciliu. De asemenea, acoperirea nu se poate aplica echipamentelor sau inventarului costisitor folosit sau depozitat în incintă sau dacă sunt utilizate sau depozitate materiale periculoase sau combustibile în spații. (Pentru mai multe lecturi, consultați Permiteți călăreții de asigurări de viață să vă conducă acoperirea .)

Valoarea acoperirii în dolari
Suma de acoperire în dolari pentru pagube sau pierderi ale proprietății ar trebui să fie în concordanță cu costul de înlocuire a proprietăților acoperite, inclusiv a casei dvs. Supraasigurarea în acest domeniu poate fi evitată și este de obicei o cheltuială inutilă. Asigurarea de răspundere civilă este mai dificil de calculat din cauza imobilizărilor necorporale asigurate.

Cerințele minime de asigurare pentru o afacere sunt adesea impuse de statul în care se află afacerea. Agentul sau comisia de asigurări de stat poate furniza aceste cifre.

Gânduri de despărțire
Discutați în detaliu nevoile de asigurare cu agentul sau brokerul de asigurare și fiți complet viitori și sinceri în descrierea afacerii dvs., astfel încât acoperirea să fie adecvată. Asigurați-vă că înțelegeți ce este acoperit și dacă politicile dvs. sunt nule dacă aveți angajați sau clienți acasă. Cumpărarea prețurilor competitive este o idee bună, mai ales în perioadele economice grele, când companiile dornice de afacerea dvs. sunt dispuși să își ajusteze prețurile în consecință. (Pentru a afla mai multe despre impactul crizei economice asupra întreprinderilor, citiți Industriile care prosperează în recesiune și impactul recesiunii asupra întreprinderilor .)

Și în final, asigurați-vă că includeți în bugetul dvs. anual costul asigurării. Sperăm că nu veți depune niciodată o reclamație sau nu veți experimenta o cerere împotriva dvs. sau a afacerii dvs., dar dacă și când apare oricare dintre aceste circumstanțe nefericite, veți avea o acoperire adecvată.