Cum să vă protejați pensia după un divorț

Divorțul poate fi unul dintre cele mai grele și urâte lucruri de a face în viața ta. Agitația emoțională și familială care înconjoară de obicei acest proces este adesea agravată de problemele financiare și de lupta pentru divizarea activelor. Planurile de pensii și pensiile sunt adesea un element-cheie care este vizat de ambii soți, în special atunci când un soț neucrător poate fi lăsat fără economii de niciun fel, dacă acesta sau ea nu sunt capabili să obțină ceva de la fostul partener. Iată ce puteți face pentru a vă proteja economiile de pensionare sau drepturile la prestații dacă vă confruntați cu această dilemă nefericită. (Pentru mai multe, consultați: Obțineți divorțul cu informațiile dvs. despre finanțe .)

Cunoaște regulile

Primul pas în protejarea bunurilor dvs. de pensionare este să cunoașteți regulile care vă guvernează planurile, conturile și plățile pentru pensii. Majoritatea planurilor și conturilor au proceduri specifice care trebuie respectate atunci când vine vorba de împărțirea activelor de pensionare, iar nerespectarea acestor instrucțiuni poate duce la pierderea unora sau a tuturor acestor active - chiar dacă vi s-au acordat în decretul de divorț. (Pentru mai multe, consultați: Capcanele divortării după 50 de ani ). De exemplu, Thrift Savings Plan, un plan cu contribuții definite pentru angajații federali și membrii serviciilor uniformizate, necesită ca diviziunea activelor planului să fie clar definită și denumită soldul TSP direct în decretul de divorț. Un acord verbal între soții despărțitori nu va fi suficient pentru a prelucra un rol în conformitate cu regulile de relații interioare calificate (QDRO). Decretul în sine trebuie să spună ceva în sensul că „soțul are dreptul la X la sută din soldul TSP al participantului” undeva în document sau în una din anexele sale. Dacă nu, soțul / participantul nu va primi nimic, indiferent de orice alt acord încheiat. (Pentru mai multe, consultați: Este TSP un plan de pensionare calificat? )

De obicei, orice datorie care se datorează în cadrul unui plan de pensionare este considerată o obligație comună. De exemplu, dacă soțul participant a luat un împrumut de 50.000 USD din planul său de 200.000 $ 401 (k), atunci se poate calcula o împărțire de 50-50 pe soldul rămas din plan, cu excepția cazului în care decretul de divorț prevede în mod specific că împrumutul trebuie rambursat. înainte de divizare. (Pentru mai multe, a se vedea: 401 (k) Împrumuturi pro și contra .)

Planuri de pensii

Birocratic vorbind, divizarea IRA-urilor și a planurilor de contribuții definite este de obicei un proces relativ simplu. Fie decretul de divorț în sine, fie un QDRO este utilizat pentru a muta soldurile contului de la un soț la celălalt, sub forma unui rollover. În multe cazuri, împărțirea plăților pentru pensii garantate poate fi o altă problemă. Deși ambele tipuri de fonduri de pensionare trebuie, de obicei, divizate la momentul divorțului printr-o formă de ordin judecătoresc, există mai mulți factori-cheie care includ modul în care se alocă prestații lunare între soți. Orice pensie care a fost obținută în timp ce soții divorțatori erau căsătoriți este de obicei considerată proprietate comună în majoritatea statelor și, prin urmare, este supusă unei forme de divizare într-un divorț. Acestea fiind spuse, există mai multe modalități prin care această plată actuală sau viitoare poate fi divizată. (Pentru mai multe, consultați: 3 evenimente de viață care pot distruge planurile de pensionare .)

Majoritatea pensiilor oferă o formă de prestație de urmaș, iar în unele cazuri, fostul soț care nu lucrează poate opta pur și simplu să păstreze această prestație. În alte cazuri, prestația lunară efectivă este împărțită între soți, iar prestația de urmaș poate fi renunțată, reținută sau transferată în funcție de decretul de divorț. În unele cazuri, soțul care nu lucrează poate ieși înainte renunțând la prestația de urmaș și obligarea celuilalt soț la achiziționarea unei polițe de asigurare de viață numindu-l drept beneficiar. Acest lucru poate fi deosebit de prudent dacă prestația de urmaș se va opri dacă soțul care nu lucrează se recăsătorește înainte de o anumită vârstă. (Pentru mai multe, consultați: Divorțul peste 50 de ani: Șapte greșeli de evitat .)

De exemplu, pensia care se plătește unui membru pensionar al armatei americane are o prestație de supraviețuitor care va înceta dacă soțul membru al serviciului decedat se recăsătorește înainte de vârsta de 55 de ani. Prin urmare, soțul care divorțează de un membru al serviciului care va primi o pensie ar trebui să efectueze numerele pentru a compara o prestație de deces în asigurare de viață cu cea pe care o vor primi de la planul de prestații de supraviețuitor dacă se recăsătorește înainte de vârsta de 55 de ani (ceea ce este, desigur, destul de probabil în majoritatea cazurilor). (Pentru lectură înrudită, consultați: Spune „Fac” pentru compatibilitatea financiară .)

Ce trebuie să faci

Dacă sunteți divorțat sau aveți în vedere serios acest lucru, acum este momentul să vă aduceți rațele la rând în ceea ce privește împărțirea activelor de pensionare. Următorii pași vă pot ajuta să vă asigurați că obțineți sau păstrați o parte corectă din bunurile planului de pensionare în timpul procedurii de divorț.

• Faceți temele - Așa cum am menționat anterior, cei care înțeleg regulile generale cu privire la modul în care planurile sunt împărțite vor putea mult mai bine să evalueze dacă obțin sau păstrează ceea ce ar trebui. Dacă decretul de divorț prevede că un plan sau un cont trebuie împărțit în mod egal, atunci o comandă de răsturnare a întregii sume nu este în mod evident corectă. Soții neparticipanți sau non-proprietari au dreptul de a obține informații complete despre toate planurile de pensionare sau soldurile contului care sunt deținute de celălalt soț și ar trebui să poată obține declarații curente cu privire la toate activele, pensionarea sau altfel care sunt eligibile pentru divizare. De asemenea, trebuie să fiți conștienți că multe reguli și legi referitoare la diviziunea activelor de pensii și pensionare variază de la un stat la altul, așa că asigurați-vă că aflați ce reguli se aplică în statul și localitatea dvs. (Pentru mai multe, a se vedea: Diviziunea legilor statului Divizarea proprietății comune .)
• Obțineți reprezentare profesională - Chiar dacă divizarea restului bunurilor conjugale pare a fi relativ simplă, este probabil în majoritatea cazurilor să consultați cel puțin un avocat pentru a revizui diviziunea activelor de pensionare. Soții divorțatori care nu sunt instruiți în această problemă pot pierde în unele cazuri, din cauza unei simple ignoranțe a modului în care funcționează pensiile și care opțiuni de plată pot fi cele mai bune pentru ambele părți chiar și atunci când sunt împărțite.
• Trimiteți toate ordonanțele judecătorești și documentele acordului de divorț pentru a planifica și custodii contului imediat - Dacă întârziați prea mult să faceți acest lucru, puteți pierde ceea ce vi se datorează, deoarece documentele dvs. au devenit depășite și, prin urmare, invalide. Deși planurile de pensii private sunt obligate conform Legii privind protecția pensiilor din 2006 pentru a accepta orice ordine judecătorească indiferent de momentul în care a fost emisă, este totuși esențial să depuneți aceste documente înainte ca oricare dintre activele din plan sau pensie să fie distribuite. Dacă nu, s-ar putea să vă confruntați cu perspectiva de a încerca să vă recuperați singur aceste active, care pot suporta taxe legale și lupte birocratice. De asemenea, dacă fostul tău soț are probleme serioase de sănătate sau este bolnav definitiv, asigură-te că documentele legale îți planifică custodii mai devreme decât mai târziu. Rezolvarea afacerilor unui fost soț decedat care a murit înainte de depunerea acestei documente poate fi un adevărat coșmar. (Pentru mai multe, a se vedea: The Bill Bill: A Wolf in Sheep’s Clothing.)
• Examinați prestațiile de securitate socială - Dacă v-ați căsătorit cu fostul dvs. de cel puțin 10 ani, puteți fi eligibil pentru o parte din prestațiile sale de securitate socială. Accesați site-ul de securitate socială pentru ceea ce va trebui să faceți pentru a colecta. Dacă aveți, de asemenea, dreptul la propriile prestații, de obicei, vi se permite să primiți cea mai mare parte din beneficiul dvs. sau din partea dvs. din plățile fostului soț. (Pentru mai multe, consultați: Tipuri de prestații de securitate socială .)
• Asigurați-vă că sunteți specificat ca supraviețuitor - Dacă fostul dvs. primește o pensie pe care o împărțiți, asigurați-vă că sunteți listat ca supraviețuitor sau beneficiar pe plan dacă intenționați să continuați să încasați prestații după ce acesta a dispărut. Aflați ce formulare aveți nevoie pentru a semna și păstra copiile acestora într-un loc sigur pentru referințe viitoare.
• Creați un acord prenupțional - Acesta poate fi cel mai simplu mod de a vă proteja bunurile și interesele de pensionare dacă vă împărțiți. Pur și simplu asigurați-vă că includeți planuri pentru cum pot fi împărțite pensiile și alte active și, poate, lăsați ceva loc pentru anumite ajustări care vă pot beneficia atât în ​​funcție de circumstanțele dvs. în momentul divorțului. (Pentru mai multe, consultați: Căsătoria, divorțul și linia punctată .)

Linia de jos

Divorțul nu este niciodată un proces distractiv, dar cunoașterea regulilor și anticiparea impactului diviziei planului de pensionare și a plăților de pensii pot face lucrurile mult mai ușoare pentru ambele părți. Dacă aveți întrebări cu privire la ceea ce trebuie să faceți pentru a vă asigura că activele dvs. sunt distribuite corect, vizitați site-ul Centrului pentru Drepturi la Pensii sau consultați consilierul financiar. (Pentru mai multe, consultați: Divorțarea? Calea potrivită pentru a împărți planurile de pensionare .)