Cum să planificați cheltuielile medicale la pensie

O cheie a planificării pensiilor este anticiparea modului în care se pot schimba obiceiurile de cheltuieli în anii următori. Costurile pentru locuințe, de exemplu, pot scădea dacă se reduce dimensiunea, dar alte cheltuieli pot consuma o pondere mai mare din activele de pensionare decât cele planificate.

Asistența medicală poate fi una dintre cele mai mari cheltuieli. Potrivit Fidelity Investments, un cuplu nou în vârstă de 65 de ani pensionat va avea nevoie de 285.000 de dolari pentru cheltuieli medicale la pensionare. Aceasta nu include costul anual suplimentar de îngrijire de lungă durată, care în 2018 a variat de la 18.720 dolari pentru serviciile de îngrijire de zi pentru adulți la 100.375 dolari pentru o cameră privată într-o casă de îngrijire, potrivit Genworth, un asigurător de îngrijire de lungă durată.

În ciuda salvării și pregătirii pensiei pentru întreaga viață, mulți pensionari nu sunt pregătiți psihic sau financiar pentru aceste cheltuieli. Un sondaj realizat de HSA Bank a descoperit că 67% dintre adulții de 65 de ani și mai mari credeau că ar avea nevoie de mai puțin de 100.000 USD pentru asistență medicală. „Pensionarii, pe lângă majoritatea consumatorilor, par să subestimeze cât de mult vor avea nevoie pentru cheltuielile de sănătate la pensionare, inclusiv pentru primele și costurile fără buzunar”, spune Chad Wilkins, președintele HSA Bank. De fapt, Fidelity a calculat că bărbații de 65 de ani și mai mari vor avea nevoie de 133.000 de dolari - iar femeile, 147.000 de dolari - pentru a plăti asistența medicală la pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Un cuplu nou în vârstă de 65 de ani pensionat va avea nevoie de 285.000 USD pentru cheltuieli medicale la pensionare.
• În medie, cei 65 de ani și mai mari cheltuiesc 3.800 de dolari pe lună; Securitatea socială înlocuiește doar aproximativ 40% din veniturile lor de muncă.
• Medicare poate plăti pentru unele cheltuieli de asistență medicală la pensionare, dar fără o politică de prescripție medicală din partea D, Medicare nu acoperă medicamente.

Cei care se apropie de pensionare sau care fac deja tranziția din forța de muncă trebuie să înțeleagă cum să planifice pentru creșterea costurilor medicale.

Verificați veniturile și cheltuielile pentru pensionare

Există două numere importante în ceea ce privește cheltuielile de asistență medicală la pensie: câți bani intră și cât vor ieși.

Persoana obișnuită din anii 60 are o economie estimată mediană de 172.000 USD. În medie, cei 65 de ani și mai mari cheltuiesc 3.800 de dolari pe lună; Securitatea socială înlocuiește doar aproximativ 40% din veniturile lor de muncă. În 2019, prestația medie lunară de securitate socială pentru lucrătorii pensionari este de 1.461 dolari.

Cât de mult veniturile de pensionare din bugetul pentru asistență medicală depind în mare măsură de vârsta și de sănătatea generală. „Cele mai sănătoase în care vom intra în pensionare înseamnă, de obicei, că vor fi alocați mai puțini bani pentru cheltuielile de asistență medicală”, spune Chris Schaefer, șeful practicii de pensionare la MV Financial din Bethesda, Maryland. „Cealaltă parte a monedei respective este că, cu un stil de viață mai sănătos, speranța de viață va fi mai lungă și, prin urmare, pensionarii trebuie să planifice pentru o perioadă mai lungă de timp la pensionare.”

Două treimi din adulții de 65 de ani și mai mari cred că vor avea nevoie de mai puțin de 100.000 USD pentru asistență medicală la pensionare. De fapt, vor avea nevoie de aproape mai mult ca 133.000 USD (bărbați) și 147.000 dolari (femei).

Medicare poate plăti pentru unele cheltuieli de asistență medicală la pensionare, dar cu limitări, spune Michael Gerstman, CEO al Gerstman Financial Group, LLC din Dallas. „De exemplu, fără o politică de prescripție medicală din partea D, Medicare nu acoperă medicamentele. Medicare originală, adică părțile A și B, de asemenea, nu va acoperi îngrijirea stomatologică și a vederii, dar planurile Medicare Advantage o fac de obicei. Nici o parte a Medicare nu oferă acoperire pentru îngrijire de lungă durată.

Dacă vă bazați pe Medicare pentru a ajuta la acoperirea cheltuielilor medicale la pensionare, planificați deductibile, prime și costuri din buzunar. Pentru anul 2019, deductibilul standard pentru partea A Medicare este de 1.364 USD. Prima standard lunară pentru partea B este de 135, 50 USD, deși unii beneficiari de Medicare vor plăti mai puțin. Prima de bază pentru acoperirea părții D în 2019 este de 33, 19 dolari pe lună, iar majoritatea planurilor din partea D au o valoare anuală deductibilă de până la 415 USD.

Planurile Medicare Advantage sunt oferite prin intermediul asigurătorilor privați; ei stabilesc primele, nu guvernul federal ca în cazul părților A, B și D. În funcție de asigurător și de ceea ce acoperă polița, s-ar putea plăti mai mult sau mai puțin pentru un plan Medicare Advantage.

Căutați dincolo de economiile de pensionare pentru a plăti pentru servicii medicale

Creșterea costurilor medicale nu trebuie să scurgă un ou de cuib. Există două moduri în care pre-pensionarii pot crea o plasă de siguranță pentru cheltuielile de asistență medicală la pensionare.

Primul este cu un cont de economii de sănătate (HSA). Acestea sunt disponibile cu planuri de sănătate deductibile ridicate și oferă avantaje fiscale triple: contribuții deductibile, creștere amânată din taxe și retrageri fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate. „Fondurile HSA pot fi utilizate pentru a plăti anumite prime medicale, inclusiv primele Medicare și primele de îngrijire pe termen lung de asigurare”, spune Wilkins.

Cei care deja au împlinit 50 de ani pot încă să maximizeze aceste planuri profitând de contribuțiile la captare și contribuțiile angajatorilor. „Persoanele de 55 de ani sau mai mari pot aduce o contribuție de recuperare de 1.000 $ pe an, în plus față de limita maximă a contribuției”, spune Wilkins. „Mulți angajatori vor contribui cu recompense în numerar la HSA pentru depistări preventive, cum ar fi mamografii sau materiale fizice anuale.”

Pentru 2019, limita de contribuție HSA obișnuită este de 3.500 USD pentru acoperire individuală și 7.000 de dolari pentru acoperirea familiei. Aceste limite se aplică atât contribuțiilor combinate ale angajatului, cât și ale angajatorului. O singură atenție: Cei înscriși în Medicare nu mai pot contribui noi la un HSA.

Achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung este o altă modalitate de a umple golul lăsat de Medicare. Acest tip de poliță poate plăti un beneficiu lunar către îngrijirea pe termen lung pentru o perioadă de doi până la trei ani. Acest lucru poate ajuta la evitarea cheltuielilor de active pentru a beneficia de Medicaid, care plătește pentru îngrijire de lungă durată.

Primele de asigurare de îngrijire pe termen lung pot să nu fie accesibile pentru toată lumea. Gerstman spune că o alternativă este cumpărarea unei polițe de asigurare de viață care are opțiunea de a adăuga un călăreț de asigurări de îngrijire pe termen lung. "Acest lucru le permite tinerilor să ajungă mai departe în planificarea lor de îngrijire pe termen lung", spune Gerstman, deoarece, mai devreme, cumpără o asigurare de viață sau de îngrijire pe termen lung, cu atât primele sunt mai mici.

Linia de jos

Cheltuielile pentru asistența medicală pot reprezenta cu ușurință o mare parte din bugetul de pensionare. Estimarea acestor costuri și crearea unei strategii de cheltuieli pot contribui la păstrarea mai multor active de pensionare pentru alte cheltuieli. (Pentru lectură aferentă, consultați „Top 3 Opțiuni de asigurări de sănătate dacă vă retrageți devreme”)