Cât de mult trebuie să mă retrag?

Cercetările recente ale serviciilor Planului de pensionare Schwab ilustrează două aspecte: În primul rând, 401 (k) participanți cred că au nevoie, în medie, de 1, 7 milioane USD pentru a se pensiona. Și în al doilea rând, mulți nu sunt pe cale să ajungă acolo.

De ce este cazul? Pot exista mai multe cauze, dar să nu știi cât să economisești, când să o salvezi și cum să faci creșterea acestor economii cu cea mai mare eficiență poate merge mult până la crearea de neajunsuri ale contului de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Consideră-te ca un investitor, nu ca un economizor, pentru a maximiza profiturile și soldurile contului.
• Obțineți sfaturi profesionale pentru a vă ajuta să evitați o atitudine „setați-o și uitați-o” față de economisire.
• Știind cât de mult trebuie să economisiți „în funcție de vârstă” vă va ajuta să rămâneți pe cale să vă atingeți obiectivele.
• Experții spun că veți avea nevoie de 80% din veniturile dvs. înainte de pensionare după ce vă veți pensiona.
• Împărțiți cu 4% venitul dvs. anual de pensie pentru a afla cât să economisiți.

Economisire vs. investiție

Cercetările Schwab arată că majoritatea oamenilor (64%) se văd ca economisitori, nu ca investitori. Drept urmare, cei mai mulți 401 (k) participanți (54%) tind să pună fonduri de pensionare suplimentare într-un cont de economii în loc de un alt cont de investiții, cum ar fi un IRA, un cont de brokeraj sau un cont de economii de sănătate (în ciuda numelui său, un HSA are numeroase avantaje importante față de conturile obișnuite de economii).

Problema cu această strategie este că, de obicei, conturile de economii plătesc rentabilități mult mai mici decât conturile de investiții. Mai ales în anii de început și de mijloc ai carierei, doriți să profitați de mult timp înainte de pensionare pentru a vă asuma unele dintre riscurile care vă permit să câștigați mai mult cu investițiile.

Fii inteligent și flexibil

Atunci când vine vorba de contul lor 401 (k), mulți oameni iau o abordare „setează-l și uită-o” pentru economisire și investiție, potrivit studiului Schwab. O treime dintre participanții la studiu care s-au înscris automat în planul lor 401 (k) nu și-au crescut niciodată nivelul contribuției și 44% nu au făcut niciodată o modificare în alegerile lor de investiții.

Trebuie să acordați atenție și să gestionați activ un 401 (k) pentru a-l crește într-adevăr - și asta se aplică și altor conturi de investiții, cum ar fi IRA-uri, conturi de brokeraj și HSA-uri. Pentru a realiza acest lucru, probabil că veți beneficia de ajutor profesional. De fapt, 95% dintre participanții la sondaj Schwab au declarat că ar fi „oarecum” sau „foarte” încrezători în luarea deciziilor de investiții cu ajutorul unui pro versus 80% dacă ar trebui să o facă singuri.

1, 7 milioane USD

Suma, în medie, respondenții dintr-un sondaj recent Schwab au spus că trebuie să se pensioneze.

Venit de pensionare: Regula de 80%

Majoritatea experților spun că veniturile dvs. din pensie ar trebui să reprezinte aproximativ 80% din salariul dvs. final de pensionare. Asta înseamnă că dacă plătiți 100.000 USD anual la pensie, veți avea nevoie de un venit de cel puțin 80.000 USD pe an pentru a avea un stil de viață confortabil după ce ați părăsit forța de muncă. Această sumă poate fi ajustată în sus sau în jos în funcție de alte surse de venit, cum ar fi securitatea socială, pensiile și angajarea cu normă parțială, precum și factori precum sănătatea dvs. și stilul de viață dorit.

Economii totale: regula de 4%

Pentru a determina suma pe care va trebui să o economisiți pentru a genera venitul de pensionare pe care îl doriți, o formulă ușor de utilizat necesită împărțirea cu 4% a venitului dvs. anual de pensionare dorit. Pentru a genera cei 80.000 de dolari citați mai sus, de exemplu, ai avea nevoie de un ou de cuib la pensionare de aproximativ 2 milioane de dolari. Aceasta presupune un profit de 5% din investiții (după impozite și inflație), niciun venit suplimentar de pensionare (adică securitate socială) și un stil de viață similar cu cel pe care l-ați trăi în momentul în care vă veți retrage.

Economii după vârstă

Știind cât de mult ar trebui să economisești la pensie în fiecare etapă a vieții tale, te va ajuta să răspunzi la această întrebare atât de importantă: „Am pus suficient deoparte?” Iată două formule utile care te pot ajuta să stabilești pe drum obiective de economisire la pensionare.

15/25/50

Pentru a-ți atinge obiectivele, economisește 15% din salariu, începând cu vârsta de 25 de ani, cu 50% investit în stocuri.

Multipli din salariul dvs.

A-ți da seama cât de mult ar fi trebuit să acumulezi în diferite etape ale vieții tale, gândirea la un procent sau la multiplu din salariul tău în acel moment poate fi un instrument foarte util. Fidelitatea sugerează că ar trebui să aveți 50% din salariul dvs. anual în economii acumulate până la 30 de ani. Aceasta necesită economisirea a 15% din salariul dvs. brut începând cu 25 de ani și investiția a cel puțin 50% în acțiuni.

Interesant, jumătate dintre participanții la studiul Schwab au spus că au contribuit cu 10% sau mai puțin din veniturile lor la 401 (k) s. Dacă nu există o combinație între o potrivire între angajatori, economii suplimentare și rambursarea datoriilor, diferența dintre acești studenți poate avea probleme de a atinge acea marcă de 50% până la vârsta de 30 de ani.

• Vârsta 40 - salariu de două ori pe an
• Vârsta de 50 de ani - de patru ori salariul anual
• Vârsta 60 - salariu de șase ori anual
• Vârsta 67 - salariu de opt ori anual

În 40 de ani? S-ar putea să faci aceste greșeli de bani

O altă formulă multiplă

O altă formulă susține că ar trebui să economisiți 25% din salariul dvs. brut în fiecare an, începând cu cei 20 de ani. Cifra de economii de 25% poate părea descurajantă, dar rețineți că include nu numai reținerile de 401 (k), dar și celelalte tipuri de economii menționate mai sus. Respectarea acestei formule ar trebui să vă permită să acumulați salariul dvs. anual complet până la vârsta de 30 de ani. Continuarea la aceeași rată medie de economii ar trebui să obțină următoarele:

• Vârsta 35 - salariu de două ori pe an
• Vârsta 40 - salariu de trei ori pe an
• Vârsta 45 - salariu de patru ori pe an
• Vârsta 50 - salariu de cinci ori pe an
• Vârsta 55 - salariu de șase ori anual
• Vârsta 60 - salariu de șapte ori anual
• Vârsta 65 - de opt ori salariu anual

Cât puteți economisi?

Pe baza cifrelor furnizate de Biroul Statisticilor Muncii (BLS) în „Studiul cheltuielilor cu consumatorii” din 2015, procentul de venit rămas (și disponibil pentru economii) pentru lucrătorii cu vârste cuprinse între 25 și 74 de ani are o medie de 19, 8% în mod pretax. . Această cifră este cu mult peste formula de economii de 15% mai sus și, eventual, în limita a 25%, în funcție de cât provine de la lucruri precum potrivirea angajatorilor și rambursarea datoriilor. Următoarea este procentul mediu pretax din venitul rămas după cheltuieli pe grupe de vârstă:

• 25 până la 34: 19%
• 35 - 44: 23%
• 45 la 54: 27%
• 55 până la 64: 22%
• 65 până la 74: 8%

Linia de jos

Având în vedere potențialul de economisire de aproape 20% din venitul brut și o rată reală de economii mai mică de 5% din venitul disponibil, cei mai mulți americani au șanse să-și crească economiile în majoritatea etapelor vieții lor. Dacă sunteți ca majoritatea respondenților Schwab, 401 (k) dvs. ar putea fi un loc bun pentru a începe. Schwab rata de economisire poate reduce chiar stresul financiar, care vine în mare parte din îngrijorarea privind economisirea suficientă pentru pensionare, relatează Schwab.

Indiferent dacă încercați sau nu să respectați ghidul de economii de 15% sau 25%, șansele ca capacitatea dvs. reală de a economisi va fi afectată de evenimente de viață precum cele raportate de participanții la Schwab, începând cu reparațiile de locuințe (37%), datoria cardului de credit ( 31%) și cheltuielile lunare (30%). Uneori vei putea economisi mai mult, iar alteori mai puțin. Ceea ce este important este să vă apropiați cât mai mult de obiectivul dvs. de economisire și să vă verificați progresul la fiecare punct de referință pentru a vă asigura că rămâneți pe cale.

Întrucât importanța economisirii pentru pensionare este atât de mare, am făcut liste cu cei mai buni brokeri pentru RRA IRA și IRA-uri, astfel încât să puteți găsi cele mai bune locuri pentru a crea aceste conturi de pensionare.