Modul în care se calculează scorurile FICO

Fair Isaac Corporation perpetuează misterul scorurilor sale FICO, fără să publice niciodată detaliile formulei sale secrete. Chiar dacă ar fi cunoscut, punctele fine ale metodologiei sale pot fi modificate la discreția sa. De fapt, FICO nici nu produce scorurile în sine; FICO creează software-ul folosit de cele trei birouri majore de credit. Aceste companii, Equifax, Exprerian și TransUnion, își conectează propriile date la formula FICO pentru a produce rezultate proprii. Din fericire pentru consumatori, FICO a dezvăluit o prezentare generală a informațiilor utilizate și a modului în care acestea sunt ponderate. (Pentru citire suplimentară, consultați Raportul de credit pentru consumatori: Ce se întâmplă .)

VEZI: Managementul creditului și al creanțelor

Plățile dvs.
Istoricul plăților este cel mai important factor al scorurilor FICO. Istoricul dvs. include care dintre conturile dvs. au fost plătite la timp, sumele datorate și durata oricăror delicte. Sunt incluse, de asemenea, orice înregistrări publice nefavorabile, cum ar fi falimentele, hotărârile judecătorești sau drepturile de garanție. Toate aceste informații conțin în mod colectiv 35% din un scor FICO.

Datoriile tale
La 30%, următorul factor cel mai important îl reprezintă datoriile. Aceste date includ numărul de conturi pe care le datorați bani, tipul datoriei și suma totală a acestuia. De asemenea, este inclus raportul dintre banii datori și creditul disponibil, denumit adesea rata de utilizare a creditului. Interesant, acest calcul înseamnă că atunci când un consumator deschide un cont nou și are mai mult credit disponibil, raportul de utilizare a creditelor sale va scădea, atât timp cât nu suportă datorii suplimentare. (Pentru a afla mai multe, consultați Top 7 Cele mai frecvente greșeli financiare .)

Alții
Dincolo de istoricul plăților și datoriile dvs., formula FICO ține cont de alți trei factori în proporții mult mai mici. Istoricul creditului dvs. face
până la 15% din scorul dvs. Acest factor include durata de timp în care conturile dvs. au fost deschise și cât a trecut de când au fost active. Acesta este motivul pentru care imigranții recente și tinerii adulți pornesc cu scoruri de credit mai mici. Tipurile de credit utilizate cuprind încă 10% din scorurile obținute de FICO. În general, faptul că există o varietate mai mare de tipuri de conturi diferite, cum ar fi cardurile de credit, plățile ipotecare și conturile de vânzare cu amănuntul, este mai benefic decât să dețineți mai puține. Ultimele 10% din scorul FICO sunt alcătuite din date referitoare la noile aplicații de credit, cum ar fi numărul de solicitări de credit recente și câte conturi noi au fost deschise. Deschiderea prea multor conturi într-o perioadă prea scurtă de timp este interpretată ca un semn de risc și va reduce scorul.

Linia de jos
Când i s-a cerut să rezume întregul Vechi Testament, savantul evreu Hillel este raportat că a spus: „Ceea ce vă este urât pentru voi, nu o faceți cu semenul vostru. Aceasta este întreaga Tora; restul este explicația; du-te și învață. " De asemenea, s-ar putea rezuma formula de notare FICO spunând „Ar trebui să plătiți facturile la timp și să nu suportați prea multe datorii; restul sunt detalii”. Cu toate că istoricul plăților și suma pe care o datorați pot constitui doar 65% din scorul FICO, ar fi dificil să parcurgeți criteriile rămase în timp ce plătiți facturile la timp și să purtați puține datorii.

Există o aură de mister în jurul scorului FICO, dar nu trebuie să fie așa. Deși este util să cunoaștem fundamentele formulei FICO, consumatorii nu ar trebui să fie tentați să simtă că pot juca sistemul. În cele din urmă, scorul dvs. FICO va fi strict dictat de istoricul plăților și de nivelul datoriilor. (Pentru mai multe informații, consultați Ce scor de credit ar trebui să aveți? )