Cum pot împrumuta bani din polița de asigurare de viață?

În timp ce împrumutul din polița de asigurare de viață poate fi o modalitate rapidă și ușoară de a obține bani în mână atunci când ai nevoie, există câteva aspecte care trebuie cunoscute înainte de a împrumuta. Cel mai important, puteți împrumuta doar cu o poliță de asigurare de viață permanentă sau întreagă. Asigurarea de viață pe termen lung, o opțiune mai ieftină și potrivită pentru multe persoane, nu are o valoare în numerar și expiră la sfârșitul mandatului, în general oriunde de la unu la 30 de ani.

Cheie de luat cu cheie

• Împrumutul din polița de asigurare de viață poate fi o modalitate rapidă și ușoară de a obține bani în mână atunci când ai nevoie.
• Puteți împrumuta doar cu o poliță de asigurare de viață permanentă sau întreagă.
• Împrumuturile de poliță sunt împrumutate cu prestația de deces, iar compania de asigurare folosește polița ca garanție pentru împrumut.
• Companiile de asigurări adaugă dobândă la sold, care acumulează dacă împrumutul este plătit lunar sau nu.

O întreagă politică de viață este mai scumpă, dar nu are data de expirare. Termenul durează viața asiguratului. În timp ce primele lunare pot fi mai mari, banii plătiți în poliță care depășesc ceea ce este necesar pentru prestația de deces sunt investiți de compania de asigurări de viață, creând o valoare în numerar după câțiva ani. Întreaga politică de viață are în esență două valori: Valoarea nominală sau beneficiul de deces și valoarea în numerar care acționează ca un cont de economii. Odată ce banii investiți cresc valoarea prestației de deces, atunci se poate împrumuta valoarea de numerar fără taxe. De asemenea, este important să înțelegeți că împrumutul de poliță nu este scos din prestația de deces, ci împrumutat împotriva acesteia, iar compania de asigurări utilizează polița dvs. ca garanție pentru împrumut.

Spre deosebire de un împrumut bancar sau card de credit, împrumuturile de politică nu afectează creditul dvs. și nu există nici un proces de aprobare sau verificare de credit, deoarece în mod esențial împrumutați de la dvs.. Atunci când împrumutați polița dvs., nu este necesară nicio explicație despre modul în care intenționați să utilizați banii, astfel încât acesta poate fi folosit pentru orice, de la facturi la cheltuieli de vacanță. Împrumutul nu este, de asemenea, recunoscut de IRS ca venit, de aceea rămâne fără impozit. Cu toate acestea, se preconizează că împrumutul polițelor va fi rambursat cu dobândă, deși ratele dobânzilor sunt de obicei mult mai mici decât la un împrumut bancar sau card de credit și nu există nicio plată lunară obligatorie.

Chiar și cu rate ale dobânzii scăzute și un program de rambursare flexibil, este încă important ca împrumutul să fie rambursat în timp util. Cu excepția cazului în care este plătit din buzunar, dobânda se adaugă la sold și se acumulează dacă factura este plătită lunar sau nu, ceea ce îți pune împrumutul în pericol de a depăși valoarea în numerar a poliței și de a determina scaderea politicii tale. Companiile de asigurări oferă, în general, multe oportunități de a menține creditul curent și de a preveni scadența. Cu toate acestea, în cazul scurgerii poliței, impozitele trebuie plătite pe valoarea în numerar. Dacă împrumutul nu este rambursat înainte de decesul asiguratului, suma împrumutului, plus orice dobândă datorată, se scad din suma pe care beneficiarii sunt primiți de la prestația de deces.

Consilier Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firma lui Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Puteți împrumuta bani de la o asigurare de viață care are un cont de numerar pentru utilizare în timp ce asiguratul este în viață. Iată însă trei capcanele de evitat:

1. Nu reduceți prestația de deces: Scoaterea banilor din polița de asigurare de viață în timp ce sunteți în viață ar putea reduce prestația de urmaș.
2. Nu afectează garanția: garanțiile permanente de asigurare se bazează pe anumite ipoteze. Unul dintre aceștia este că veți respecta plățile de primă și veți acumula numerar la un anumit nivel. Dacă scoateți numerar, puteți epuiza suma necesară pentru a asigura garanția.
3. Nu terminați să plătiți mai mulți bani: Unele polițe permanente vor asigura chiar garanția atunci când scoateți numerar, dar cu un cost care v-ar putea obliga să plătiți mai multe prime pentru a acoperi diferența.