Refinanțează
O refinanțare apare atunci când o persoană fizică sau o companie revizuiește rata dobânzii, programul de plată și condițiile unui contract de credit anterior. Debitorii vor alege adesea să refinanțeze un contract de împrumut atunci când mediul ratei dobânzii s-a modificat substanțial, ceea ce determină economii potențiale la plățile datoriei dintr-un nou acord.
Cum funcționează refinanțarea
O refinanțare implică reevaluarea condițiilor de creditare a persoanei sau a întreprinderii și a statutului de credit. Împrumuturile de consum considerate de obicei pentru refinanțare includ împrumuturi ipotecare, împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți.
Investitorii de afaceri pot încerca, de asemenea, să refinanțeze împrumuturile ipotecare pe proprietăți comerciale. Mulți investitori de afaceri își vor evalua bilanțurile corporative pentru creditele de afaceri emise de creditori care ar putea beneficia de rate mai mici ale pieței sau de un profil de credit îmbunătățit.
Refinanțarea apare atunci când o persoană sau o întreprindere schimbă rata dobânzii, programul de rambursare și condițiile unui acord deja existent
Înțelegerea Refinanțării
Mediul actual al ratei este de obicei un catalizator cheie pentru refinanțarea împrumuturilor. Alți factori care declanșează o refinanțare pot fi un profil de credit îmbunătățit sau o modificare a planurilor financiare pe termen lung.
Cheie de luat cu cheie
- O refinanțare apare atunci când un împrumut anterior a fost revizuit în ceea ce privește rata dobânzii, programul de plată și condiții.
- O refinanțare implică reevaluarea condițiilor de creditare a persoanei sau a întreprinderii și a statutului de credit.
- Împrumuturile pentru consumatori considerate adesea pentru refinanțare includ împrumuturi ipotecare, împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți.
Un obiectiv comun este de a plăti mai puțin dobândă pe durata de viață a împrumutului. Împrumutații pot dori, de asemenea, să schimbe durata împrumutului sau să treacă de la o rată fixă la o ipotecă cu rată reglabilă sau invers.
Tipuri de împrumuturi de refinanțare
Există mai multe tipuri diferite de opțiuni de refinanțare. Tipul de împrumut pe care îl decide un debitor depinde de nevoile împrumutatului.
Refinanțarea ratei și a termenului
Cel mai frecvent tip de refinanțare se numește rata și termenul. Aceasta se întâmplă atunci când creditul inițial este plătit și înlocuit cu un nou împrumut care necesită plăți de dobândă mai mici.
Refinanțare cash-out
Cash-out-urile sunt comune atunci când activul care stă la baza colateralizării împrumutului crește în valoare. Tranzacția implică retragerea valorii sau a capitalului propriu în activ în schimbul unei sume mai mari de împrumut.
Cu alte cuvinte, atunci când un activ crește valoarea pe hârtie, puteți obține acces la această valoare cu un împrumut, mai degrabă decât prin vânzarea acesteia. Această opțiune crește valoarea totală a împrumutului, dar îi oferă împrumutatului acces la numerar imediat, păstrând în același timp proprietatea asupra activului.
Refinanțarea numerarului
Refinanțarea în numerar permite împrumutatului să plătească o parte din împrumut pentru un raport mai mic dintre împrumut-valoare sau plăți mai mici de împrumut.
Consolidare Refinanțare
În unele cazuri, un împrumut de consolidare poate fi un mod eficient de refinanțare. O refinanțare a consolidării poate fi utilizată atunci când un investitor obține un singur împrumut la o rată mai mică decât rata dobânzii medii curente pentru mai multe produse de credit.
Acest tip de refinanțare impune consumatorului sau întreprinderii să solicite un nou împrumut cu o rată mai mică și apoi să achite datoria existentă cu noul împrumut, lăsând principalul lor restant total cu plăți de dobândă substanțial mai mici.
Considerații speciale pentru refinanțare
Mediile de rată a dobânzii sunt ciclice și, ca atare, sunt urmate îndeaproape de consumatori și întreprinderi pentru creditul nou, precum și pentru refinanțarea creditului. Politica monetară națională, ciclul economic și concurența de piață pot fi factori cheie care determină creșterea sau scăderea ratelor dobânzilor pentru consumatori și întreprinderi.
În timpul văilor economice, ratele dobânzilor pot fi reduse pentru a ajuta la stimularea cheltuielilor consumatorilor și a investițiilor în afaceri. Economiile într-o expansiune vor vedea, de obicei, ratele dobânzilor în creștere pe măsură ce economia se îmbunătățește.
Acești factori pot influența ratele dobânzilor pentru toate tipurile de produse de credit, inclusiv împrumuturi nevoltante și carduri de credit rotative. Într-un mediu cu rată în creștere debitorii cu produse cu rată a dobânzii variabile se pot aștepta să vadă ratele dobânzilor lor în mod automat crescute și invers cu un mediu cu rată descrescătoare.