Obligații de economii din SUA vs. CD-uri: Care este diferența?

Obligațiunile de economii din SUA și certificatele de depozit (CD-uri) sunt ambele vehicule de economii care oferă un profit modest pentru un grad ridicat de siguranță. În ambele cazuri, investitorul împrumută bani în schimb pentru plata unei sume stabilite de dobândă.

Ambele sunt modalități ușoare, convenabile de a investi fără a trece printr-un broker. Economiile dvs. vor fi în siguranță și vor câștiga dobândă.

Există totuși diferențe, iar cea mai mare vine în timp. Obligațiunile de economii din SUA sunt concepute pentru a fi o investiție adevărată pe termen lung, în timp ce CD-urile pot fi găsite cu scadențe de cel puțin trei luni.

Obligațiuni de economii din SUA

O obligațiune de economii din SUA este garantată să dubleze ca valoare pe parcursul a 20 de ani și poate păstra câștigarea dobânzii dacă este menținută până la 30 de ani. De aceea, obligațiunea de economisire este un cadou tradițional pentru nou-născuții.

O obligațiune de economisire nu poate fi încasată în primul an și se aplică o penalitate de 3 luni pentru dobânzi încasate înainte de încheierea a cinci ani. După aceea, proprietarul obligațiunii va primi înapoi prețul de achiziție în totalitate și renunță la plățile viitoare ale dobânzii.

Există două varietăți principale de obligațiuni de economii guvernamentale americane:

• Obligația de economii din seria EE plătește o dobândă fixă ​​care este garantată pentru a dubla valoarea obligațiunii pe parcursul a 20 de ani. Rata este fixată la cumpărarea obligațiunii, iar impozitul este amânat până la încasarea obligațiunii. Rata dobânzii la obligațiunile EE până la 30 aprilie 2019 a fost fixată la 0, 10%.
• Obligația de economii din seria I are o rată a dobânzii fixă ​​și una variabilă. Rata fixă ​​se stabilește la achiziționarea obligațiunii, iar rata variabilă se ajustează la fiecare șase luni pe baza inflației prețurilor de consum. Acest lucru poate preveni un caz de remușcare a investitorului în cazul în care ratele dobânzilor cresc în timpul vieții obligațiunii. Rata dobânzii la obligațiunile I până la 30 aprilie 2019 a fost fixată la 2, 83%.

Certificate de depozit

Certificatele de depozit (CD) sunt emise de bănci și reprezintă o formă de cont de economii. Plătesc puțin mai mult decât un cont de economii obișnuit. Un CD poate fi cumpărat pe o durată de trei luni și 10 ani. Cu cât termenul este mai scurt, cu atât rata dobânzii este mai mică.

Ratele dobânzilor oferite la un moment dat sunt corelate cu rata primară curentă. Așadar, dacă sunteți la cumpărături de CD-uri într-un moment cu tarife mici și inflație în partea de jos, este logic să evitați să vă legați banii pentru o perioadă lungă de timp. Dacă se pare că ratele dobânzilor vor crește în curând, cumpărați un CD de trei luni sau șase luni și faceți cumpărăturile pentru o afacere mai bună atunci când scade.

Unii investitori folosesc o strategie numită „scară” pentru a investi în CD-uri. Cumpără un CD nou în fiecare lună sau la fiecare trei luni, indiferent de ratele dobânzii oferite. Acest lucru le oferă expunerea la cele mai mari rate disponibile la un moment dat, asigurând în același timp că o parte a numerarului este disponibilă pe măsură ce un CD mai vechi se maturizează.

Nu este o idee bună să vă păstrați stash-ul de urgență într-un CD. Sancțiunile de retragere anticipată pot consuma mai multe luni de interes și chiar o cantitate mică de capital. CD-urile sunt mai flexibile dintre cele două opțiuni de investiții. Nu trebuie să vă angajați să investiți pe termen lung sau să vă legați banii pentru o perioadă îndelungată. Cu toate acestea, dacă trebuie să răscumpărați CD-ul din timp, vi se va considera o penalitate.

Se plătește să cumpere un CD. Fiecare bancă își stabilește ratele pe baza ratei prime curente.

consideratii speciale

Atât obligațiunile de economii, cât și CD-urile sunt considerate investiții extrem de sigure. Obligațiunile de economii din SUA au un rating AAA și sunt „susținute de credința deplină și de creditul guvernului SUA”. Certificatele de depozit de până la 250.000 USD sunt asigurate integral de către Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC).

Veniturile obținute din CD-uri sunt impozabile atât la nivel de stat, cât și la nivel federal. De asemenea, aceste venituri sunt impozitate ca venituri din dobânzi și nu câștiguri de capital, ceea ce are o rată mai mică. Ar trebui să primiți un 1099INT de la instituția financiară care deține CD-ul. Când câștigurile dvs. acoperă mai mulți ani de impozitare, veți plăti impozitul numai pe porțiunea care a fost obținută în anul fiscal. Dacă dețineți CD-ul într-un cont de pensionare avantajat de taxe, cum ar fi un 401 (k), aceste taxe pot fi amânate.

Orice dobândă obținută dintr-o obligațiune de economisire este impozabilă. Va trebui să raportați acest venit din dobânzi la depunerea dvs. fiscală anuală, federală. Cu toate acestea, sunteți în noroc, deoarece nu există acces la impozitul local și la stat.

De asemenea, obligațiunile din seria EE se pot califica pentru excluderea impozitelor pe educație dacă sunt folosite pentru a plăti pentru învățământul superior calificat și dacă sunteți contribuabil calificat. Aceste fonduri vă pot ajuta să compensați costurile de școlarizare și alte taxe.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă investiți pe termen lung, o obligațiune de economii din SUA este o alegere bună.
• Obligația de economii din seria I are o rată variabilă care poate oferi investitorului beneficiul creșterilor viitoare ale ratei dobânzii.
• Dacă economisiți pe termen scurt, un CD oferă o flexibilitate mai mare.