Regulamentul B
Regulamentul B este un regulament destinat să împiedice discriminarea solicitanților în orice aspect al unei tranzacții de credit. Regulamentul B prezintă regulile pe care creditorii trebuie să le respecte atunci când obțin și prelucrează informații despre credit. Creditorilor li se interzice discriminarea în funcție de vârstă, sex, etnie, naționalitate sau stare civilă.
Înțelegerea Regulamentului B
Toți creditorii sunt obligați să respecte Regulamentul B atunci când acordă credite debitorilor. Regulamentul B pune în aplicare Legea privind oportunitățile egale de credit (ECOA), care este reglementată și aplicată de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CPFB). ECOA a fost adoptată pentru a se asigura că instituțiile financiare și firmele care se ocupă de extinderea creditului fac creditul la fel de disponibil pentru toți clienții credibili. Aceasta înseamnă că orice caracteristică care nu are legătură cu creditul de consum nu poate fi utilizată pentru a evalua dacă un client este aprobat pentru un împrumut.
Creditorii care nu respectă Regulamentul B vor fi răspunzători pentru daune punibile de până la 10.000 USD în acțiuni individuale; pentru acțiunile de clasă, creditorului i s-ar putea plăti o pedeapsă mai mică de 500.000 USD sau 1% din valoarea netă a creditorului.
Regulamentul B acoperă acțiunile unui creditor înainte, în timpul și după o tranzacție de credit. CFPB listează tranzacțiile de credit și aspecte ale tranzacțiilor de credit, incluzând credit de consum, credit de afaceri, credit ipotecar, credit deschis, refinanțare, cereri de credit, cerințe de informații, standarde de bonitate, proceduri de investigație și revocarea sau încetarea creditului.
Când vine vorba de tranzacții de credit, un creditor nu poate discrimina:
- Pe baza rasei solicitantului, starea civilă, naționalitatea, sexul, vârsta sau religia
- Împotriva unui solicitant al cărui venit este obținut dintr-un program de asistență publică
- Împotriva unui solicitant care, cu bună credință, și-a exercitat drepturile în temeiul Legii privind protecția creditului pentru consumatori
Regulamentul B prevede, de asemenea, că creditorii furnizează o notificare orală sau scrisă de respingere a solicitanților eșuați în termen de 30 de zile de la primirea cererii lor completate. Notificarea trebuie să explice de ce solicitantul a fost respins - sau să dea instrucțiuni despre cum poate solicita această informație. Soții solicitanților căsătoriți care sunt respinși au, de asemenea, dreptul la aceste informații. Informațiile furnizate solicitanților despre motivul pentru care au fost respinși îi ajută să ia măsuri constructive pentru a-și construi creditul la un nivel acceptabil sau pentru a corecta informațiile eronate care au fost utilizate de către creditor în evaluarea bonității solicitantului.
consideratii speciale
În conformitate cu Regulamentul B, în timp ce un creditor nu poate solicita informații despre sexul, originea națională, culoarea acestuia etc., există anumite momente în care aceste informații pot fi colectate de la solicitant. De exemplu, un solicitant care își va da casa ca garanție va avea informații suplimentare colectate pentru monitorizarea conformității.
Cheie de luat cu cheie
- Toți creditorii trebuie să respecte Regulamentul B, care protejează solicitanții împotriva discriminării.
- Regulamentul B prevede că creditorii furnizează o notificare de respingere explicând de ce solicitanților care au eșuat în termen de 30 de zile de la primirea cererii finalizate.
- Creditorii care nu respectă Regulamentul B sunt supuși unor daune punitive.
De asemenea, se poate solicita vârsta solicitantului dacă se pare că nu are capacitatea de a semna legal un contract. Numărul de copii, vârsta lor și obligațiile financiare ale împrumutatului aferente copiilor sunt informații care pot fi colectate de către creditori. Starea civilă este, de asemenea, necesară dacă solicitantul are reședința într-o stare de proprietate comunitară.
Un creditor poate solicita informații de la soțul solicitantului unui împrumut numai dacă:
- Sotului i se va permite să utilizeze contul
- Soțul va răspunde contractual pe cont
- Solicitantul se bazează pe veniturile soțului ca bază pentru rambursarea creditului solicitat
- Solicitantul are reședința într-un stat de proprietate comunitară sau se bazează pe proprietățile situate într-un astfel de stat ca bază pentru rambursarea creditului solicitat
- Solicitantul se bazează pe pensie, pensie sau plăți separate de întreținere de la soț sau fost soț, ca bază pentru rambursarea creditului solicitat