Economisiți pentru o plată în avans sau plătiți împrumuturi pentru studenți?

Dacă sunteți în căutarea de a cumpăra prima dvs. casă și sunteți încărcați cu datorii pentru împrumuturile studentului, este posibil să aveți o decizie de luat. Ar trebui să-ți folosești resursele pentru a-ți plăti mai întâi împrumuturile pentru studenți, pentru a economisi o plată în avans sau pentru a încerca să le faci pe amândouă în același timp?

Economisirea primului

Argumentele pentru economisirea unei plăți anticipate includ mai întâi:

• Deținerea unei locuințe poate fi mai puțin costisitoare decât închirierea și poate oferi confort emoțional în a-ți avea propriul loc de rezolvat și remodelat după cum consideri de cuviință.
• Prețurile locuințelor, ratele dobânzilor și costul închirierii vor continua probabil să crească dacă renunțați la cumpărarea unei case în favoarea plății datoriilor.
• Cumpărarea unei case poate fi o investiție demnă. Conform datelor de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, prețurile la locuințe au crescut în medie cu 6, 5% anual din 2015.
• Datoria împrumutului studenților nu este la fel de proastă în ceea ce privește ratingul dvs. de credit ca alte tipuri de datorii. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile studenților au termeni de rambursare mai lungi și, de obicei, prezintă rate ale dobânzii mai mici.
• Având în vedere că plata în avans va scădea costul total al creditului ipotecar, poate fi mai avantajos să economisiți bani pentru o casă decât să plătiți un împrumut pentru studenți cu dobândă scăzută.
• Puteți beneficia de iertarea sau descărcarea de împrumut a studenților prin munca, schimbarea în carieră, munca voluntară, un plan de rambursare bazat pe venituri sau chiar prin statutul de apărare al împrumutatului guvernamental, dacă colegiul dumneavoastră a folosit tactici ilegale pentru a vă împrumuta bani.

Plata prima

Motivele pentru a vă plăti împrumuturile pentru studenți includ mai întâi:

• Plata creditelor pentru studenți înseamnă că datoria este ștersă integral din raportul dvs. de credit. În timp ce datoria de împrumut studențesc nu este un factor imens în ratingul dvs. de credit, este un factor.
• Cu cât aștepți să plătești datoriile, cu atât vei plăti mai multe dobânzi. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât veți economisi mai mult.
• Dacă rata dobânzii la împrumutul dvs. este variabilă, probabil că va crește în timp, costându-vă și mai mult.
• Există un efect psihologic pentru a avea datorii. Unii preferă să intre în procesul de cumpărare a locuinței fără datorii.
• Dobânda plătită pentru împrumuturile pentru studenți (până la 2.500 USD pe an) este deductibilă din impozite. (Pentru mai multe informații, consultați: Câștigați recompense de carduri de credit care plătesc pentru împrumuturi pentru studenți .)

Făcând amândouă

Puteți decide că vă puteți ocupa de achitarea datoriei creditului studențesc în timp ce economisiți pentru o plată anticipată în casa viselor voastre. Acesta nu este ceva care trebuie luat cu ușurință, dar este complet posibil dacă urmați câteva indicații simple:

Listă toate datoriile - Aceasta include împrumuturi auto, cărți de credit, împrumuturi pentru studenți și orice alt tip de datorie pe care îl ai. Notați principalul (soldul), rata dobânzii și plata minimă lunară pentru fiecare.

Plătiți mai întâi datorii cu dobândă ridicată - Plătiți cât mai mult posibil pe împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii. Plătește cel puțin minimul pe toate celelalte. Odată ce o datorie este achitată, treceți la următoarea rată a dobânzii cea mai mare. Acest lucru vă va economisi cei mai mulți bani pe termen lung.

Puneți economiile într-un cont separat - mențineți separat economiile de plată pentru a evita să o cheltuiți. Deschideți un cont de economii care plătește cea mai mare rată (online este cel mai bun) sau configurați un cont de investiții pentru a vă crește randamentul potențial în timp. Fii însă conștient de faptul că investiția este riscantă și ai putea pierde totul pe o piață în scădere.

Nu neglijați alte economii - Ar trebui să aveți un fond de urgență de trei până la șase luni și venituri de economii pentru pensionare pentru a vă completa imaginea financiară. Fiecare dintre acestea este un cont separat. Dacă jobul dvs. oferă un plan de pensionare 401 (k), asigurați-vă că îl introduceți suficient pentru a profita de potrivirea angajatorilor.

Renegocierea / Consolidarea - Luați în considerare refinanțarea sau consolidarea împrumuturilor pentru studenți la plăți mai mici sau la rata dobânzii. Aflați dacă sunteți eligibil să vă convertiți la un plan de plată bazat pe venit. Creditorii ipotecari vor folosi planul dvs. standard de rambursare pentru a vă calcula rata dintre datorii și venituri (DTI), astfel încât reducerea plății dvs. nu vă poate ajuta să vă calificați pentru un împrumut la domiciliu.

Continuați să plătiți împrumuturi pentru studenți - Amânarea sau toleranța împrumuturilor dvs. pentru studenți este o idee proastă. Este posibil să nu afecteze ratingul dvs. de credit, dar dobânda va continua să acumuleze. Efectuarea plăților regulate vă ține pe cale să vă plătiți împrumuturile la timp. (Pentru mai multe, consultați: o strategie motivațională pentru a achita datoriile .)

Cât de mult trebuie să economisești

Pentru a obține un împrumut convențional fără asigurare ipotecară privată (PMI), veți avea nevoie de o plată egală cu 20% din prețul de vânzare. Dacă plata în avans este mai mică de 20%, asigurarea ipotecară va adăuga între 0, 3% și 1, 5% din totalul împrumutului.

Împrumuturile Federației Administrației Locuințelor (FHA) necesită doar o reducere de 3, 5%, dar vin la o rată a dobânzii mai mare și necesită asigurare ipotecară. Odată ce capitalul propriu în casa ta va ajunge la 22%, asigurarea ipotecară se poate opri. (Consultați și: Utilizarea economiilor dvs. pe o sumă de plată ipotecară .)

Strategii de economisire

Aceste strategii de economisire vă pot ajuta să vă atingeți obiectivul de economisire mai devreme:

Economisiți automat - Utilizați depozitul direct sau transferul automat din contul dvs. de verificare pentru a muta o sumă regulată la economii. Dacă veți considera că economisirea este o cheltuială permanentă, veți fi mai probabil să o faceți.

Puneți bani în plus în economii - bonusurile de muncă, cecurile cadourilor de vacanță, rabaturile și rambursările fiscale pot fi toate economii. Evitați tentația de a cheltui acești bani și veți realiza mai devreme obiectivul dvs. de economisire.

Reduceți cheltuielile - căutați locuri pentru a reduce cheltuielile și pentru a reda acești bani în economii. Locurile de tăiat includ divertisment, mâncare, abonamente, vacanțe scumpe și îmbrăcăminte. Dacă închiriați, luați în considerare să vă mutați înapoi cu părinții (cu permisiunea lor, desigur). Oferta de a plăti ceva pentru cameră și pensiune.

Obțineți (un alt) loc de muncă - Venitul dintr-un loc de muncă part-time care poate fi dedicat economiilor vă va ajuta să vă atingeți obiectivul mai repede. Ați putea încerca, de asemenea, să solicitați o majorare la locul de muncă actual sau să faceți voluntariat pentru a lucra ore suplimentare. (Vezi și: Cum să economisești mai mulți bani .)

Linia de jos

Este posibil să economisiți pentru a efectua o plată anticipată în prima casă, în timp ce plătiți datorii pentru împrumuturile studentului. Nu trebuie să alegeți între cei doi. Rețineți că circumstanțele se schimbă, iar ceea ce este imposibil acum poate fi posibil într-un an sau doi. Reevaluați-vă situația dacă este necesar și fiți pregătiți să modificați planurile, dacă este necesar. (Pentru lectură suplimentară, consultați: Ghidul pentru cumpărători pentru prima dată .)