5 modalități de gestionare a schimbărilor cu venituri largi
Potrivit unui sondaj realizat de Pew Charitable Trusts, mai mult de jumătate (53%) din familiile americane experimentează variații mari de venit. Din 2014 până în 2015, 34% din gospodăriile americane au înregistrat o schimbare a veniturilor (în sus sau în jos) de 25% sau mai mult. Există șanse mari ca și dumneavoastră să experimentați un anumit grad de inconsecvență financiară pe parcursul vieții. Prin urmare, cunoașterea modalităților de gestionare a volatilității veniturilor ar trebui să fie o prioritate pentru tine și familia ta. (Pentru mai multe, consultați Supraviețuirea unui venit neregulat .)
Motivele schimbărilor cu venituri mari
Dacă sunteți pe cale să vă căsătoriți sau să divorțați, venitul gospodăriei dvs. se va schimba. Obținerea unui loc de muncă, schimbarea locurilor de muncă, primirea unei creșteri, luarea unui concediu - toate pot afecta salariul și beneficiile puțin sau mult. Dacă sunteți angajați pe cont propriu, sub rezerva unor fluctuații ale numărului de ore în care lucrați în fiecare săptămână sau depindeți de comisioane pentru o mare parte din compensații, inconsistența veniturilor este un fapt fără sfârșit al vieții.
Pasul 1: Creați un buget
Primul pas în soluționarea problemei este listarea cheltuielilor dvs. lunare pentru gospodărie într-una din cele trei coloane de pe o foaie de hârtie. Prima coloană este pentru facturi recurente, cum ar fi plata unei mașini, facturile de utilități și altele. În cea de-a doua coloană se vor enumera toate cheltuielile dvs. discreționare, inclusiv alimente, servire mese, televiziune prin cablu etc. .
Pentru orice lucru care tinde să fluctueze, utilizați facturile sau chitanțele anterioare pentru a găsi o medie. Dacă nu sunteți sigur, greșește întotdeauna partea „celui mai rău caz”. La sfârșitul acestui pas, ar trebui să știți cât de mult aveți nevoie de la o lună la alta. (Pentru mai multe, consultați Noțiuni de bază privind bugetarea .)
Pasul 2: Creează un venit constant
Când intrați bani, depuneți-l într-un cont de economii - nu în contul dvs. de verificare. În fiecare lună, transferați suficient pentru a acoperi cheltuielile bugetare pentru luna viitoare. Ideea este că venitul dvs. va fluctua, dar suma pe care o extrageți în fiecare lună va fi aceeași. Veți plăti singur un salariu lunar stabilit, cu venituri suplimentare rămase în economii, astfel încât să puteți atrage din el în luni cu venituri slabe.
Pasul 3: plătiți facturile și ajungeți la zero
Conceptul implicat aici este cunoscut sub numele de buget cu sumă zero. Vei începe fiecare lună cu exact ceea ce ai nevoie în contul tău de verificare și vei cheltui sau desemna toate acestea, ajungând în cele din urmă cu foarte puțin în contul tău de verificare.
Bugetul dvs. ar trebui să includă atât investițiile, cât și rambursarea datoriei. De asemenea, ar trebui să includă economii (pentru cele cunoscute cheltuieli cu biletul mare). Întrucât aproape toți banii trebuie să părăsească contul de verificare în fiecare lună, economiile cu bilete mari ar trebui fie să revină în contul de economii (și să fie contabilizate), fie într-un cont separat de economii.
Pasul 4: Reglare - Clătire - Repetare
Modul în care urmăriți cheltuielile depinde de dvs. Puteți utiliza un creion și hârtie, o foaie de calcul personalizată, aplicații pentru smartphone sau software precum YNAB (scurt pentru „aveți nevoie de buget”). Dacă aveți la dispoziție fonduri discreționare, puneți-le undeva - rambursarea datoriilor, economii de bilete mari, investiții sau înapoi în economii obișnuite. S-ar putea să dureze câteva luni până știi exact ce salariu să te plătești. Urmăriți și ajustați pe măsură ce mergeți.
Pasul 5: Pregătiți-vă pentru o situație de urgență
Oricât de bine planificați, vor exista întotdeauna cheltuieli neașteptate. Puteți planifica înlocuirea anvelopelor auto atunci când se uzează în șase luni, dar nu o transmisie care se descompune în timp ce sunteți în vacanță. Majoritatea experților sugerează ca „salariul” să fie dat de trei până la șase luni pentru situații de urgență sau șomaj temporar temporar. În mod alternativ, o linie de credit de capital propriu sau ceva similar vă poate oferi acces la numerar de urgență, dacă este nevoie.
Linia de jos
Gestionarea schimbărilor cu venituri mari nu este o știință a rachetelor. Este în mare parte o problemă de a netezi „dealurile” și „văile” financiare, completându-le pe acestea din urmă cu un venit suplimentar din primele. Pentru a vă stabili „salariul” dvs. va dura timp - probabil cel puțin două-trei luni - Chiar și atunci veți regăsi în mod regulat sumele din anumite categorii. Partea grea va rămâne la un buget atunci când știi că ai fonduri suplimentare în economii. Evitați ispita și inspirați-vă de faptul că ați transformat problema veniturilor inconsistente într-o salariu regulat și fiabil. Și veți fi făcut totul de unul singur. (Pentru mai multe, consultați cele mai bune 4 aplicații pentru finanțele personale .)