Cele mai bune 4 alternative la asigurările de îngrijire pe termen lung

Asigurarea de îngrijire de lungă durată este un tip specific de asigurare vândută în Statele Unite, Canada și Regatul Unit. Acest produs de asigurare ajută oamenii să acopere costurile de îngrijire de lungă durată, după o perioadă prestabilită. Asigurarea de îngrijire de lungă durată acoperă tipurile de îngrijiri care nu sunt acoperite de asigurările de sănătate tradiționale, Medicare sau Medicaid.

Cei care au nevoie de îngrijire de lungă durată nu sunt neapărat bolnavi în modul în care oamenii ar putea gândi. În schimb, de obicei nu sunt în măsură să efectueze activități de bază ale vieții de zi cu zi. Aceste activități includ consumul, scăldatul, mersul și îmbrăcarea.

În timp ce persoanele care au nevoie de îngrijire de lungă durată sunt gândite ca fiind în vârstă, acest lucru nu este exclusiv așa; deși aproximativ 70% dintre persoanele cu vârsta peste 65 de ani necesită îngrijiri de lungă durată, aproximativ 40% din toți cei care primesc îngrijiri de lungă durată au între 18 și 64 de ani.

Chiar dacă îngrijirea de lungă durată acoperă persoanele cu o varietate de probleme din diferite grupe de vârstă și medii diferite, este posibil să nu fie cea mai bună opțiune de asigurare pentru unii oameni. Primele de asigurare de îngrijire pe termen lung au crescut constant de câțiva ani. Chiar și la aceste prime mai mari, companiile de asigurări care oferă acest tip de asigurare resping solicitanții după ce au analizat mai profund istoricul sănătății lor. Datorită acestor factori, oamenii ar putea avea nevoie de alte opțiuni pentru acoperirea îngrijirilor pe termen lung. Următoarele sunt patru alternative la asigurarea de îngrijire de lungă durată care oferă o acoperire bună pentru cei care au nevoie de îngrijiri de lungă durată.

1. Asigurare de îngrijire pe termen scurt

Asigurarea de îngrijire pe termen scurt, cunoscută și sub denumirea de asigurare convalescentă, este o poliță care oferă între 50 și 300 de dolari pe zi de acoperire de îngrijire de lungă durată pentru 180 până la 360 de zile. Deoarece nu există un angajament pe termen lung pentru companiile de asigurări, primele sunt în mod normal mai mici decât acoperirea tradițională de îngrijire pe termen lung.

Întrucât primele sunt mai mici, iar acoperirea este numai pentru un an sau mai puțin, mulți solicitanți care sunt respinși de acoperirea tradițională de îngrijire de lungă durată pot fi acceptați de o asigurare de îngrijire pe termen scurt. Aceste tipuri de politici au perioade scurte sau deloc de așteptare, ceea ce permite beneficiile să înceapă imediat pentru cei care au nevoie.

Cu o asigurare de îngrijire de scurtă durată, beneficiile se restabilesc în mod normal. Aceasta înseamnă că dacă cineva depune o cerere, dar apoi se recuperează înainte de a primi beneficiul complet, este posibil să depună o altă cerere în viitor și să primească acoperire. Cei sub 85 de ani sunt, în mod normal, eligibili pentru acest tip de acoperire.

În timp ce acest tip de acoperire de asigurare poate ajuta pe cei care sunt respinși pentru asigurarea de îngrijire de lungă durată, scurta acoperire a asigurării face doar o soluție pe termen scurt pentru acoperirea de îngrijire de lungă durată. Cu toate acestea, Medicare oferă reabilitare post-spitalizare până la 20 de zile, ceea ce face posibilă acoperirea îngrijirilor de lungă durată de peste un an, în cazul în care asigurarea de îngrijire pe termen scurt este acordată după această perioadă de 20 de zile.

2. Asigurare de îngrijire critică sau de boală critică

Asigurările de îngrijire critică și de boală critică sunt două tipuri de acoperire care oferă plăți în numerar forfetar pentru persoanele care sunt diagnosticate cu cancer, accident vascular cerebral, atac de cord și alte boli grave. În plus, Aflac și Garanția de Asigurare de Viață Trust Trust Co, doi transportatori majori, oferă asigurări de îngrijire critică și de boală critică, cu beneficii zilnice sau lunare pentru reabilitare și îngrijire continuă.

Beneficiile zilnice ale Aflac pot dura până la șase luni, iar beneficiile lunare ale garanției Trust Life Insurance Co. pot dura până la doi ani. Beneficiile zilnice și lunare deoparte, asigurările de îngrijire critică și cele de boală critică sunt în mod normal mai puțin costisitoare decât asigurările de îngrijire de lungă durată. De exemplu, dacă o femeie în vârstă de 60 de ani încearcă să acopere îngrijiri de lungă durată, ea poate primi o sumă forfetară de 50.000 USD de la o asigurare de îngrijire critică sau de boală critică pentru cel puțin 100 USD pe lună.

Chiar și o structură lunară de asigurări de beneficii achiziționată prin intermediul garanției de viață garanție de încredere garantată poate oferi cuiva care are nevoie de îngrijire de lungă durată de până la 2.000 USD pe lună timp de doi ani și costă doar aproximativ 110 USD pe lună.

Din păcate, persoanele care caută o acoperire de îngrijire de lungă durată prin asigurare de îngrijire critică sau de boală critică nu pot primi acoperire dacă problema provine dintr-un diagnostic trecut. Mai degrabă, acoperirea este valabilă numai dacă vătămarea sau boala sunt recente și necunoscute anterior.

3. Anuitate cu călăreți de îngrijire pe termen lung

Pentru persoanele care sunt respinse de către furnizorii tradiționali de asigurări de îngrijire de lungă durată, este posibil să acordați o rentă cu călăreții de îngrijire de lungă durată. Datorită modificărilor serviciului de venituri interne (IRS), banii investiți într-o rentă cu un rider de îngrijire pe termen lung pot fi folosiți fără taxe pentru a plăti pentru îngrijirea de lungă durată, așa cum este definit în contract. Acest lucru oferă unei persoane un flux de plăți lunare pe care le poate folosi special pentru a plăti pentru îngrijirile de care are nevoie.

Înscrierea medicală pentru acest tip de opțiuni este mai puțin strictă decât îngrijirea tradițională de lungă durată, oferind o mai mare libertate în modul în care oamenii folosesc beneficiile pentru îngrijire. Dacă se dovedește că nu este nevoie de îngrijire pe termen lung, este posibil să răscumpărați valoarea acumulată a renta. La trecerea proprietarului anuității, moștenitorii săi colectează fondurile, minus orice retragere pentru îngrijirea de lungă durată.

Cu toate acestea, anuitățile trebuie să fie achiziționate în avans, necesitând o plată anticipată mare în schimbul fluxului de numerar lunar pentru o perioadă definită. Anualii ca acestea au prime minime în avans de 50.000 USD, iar banii sunt în mod normal blocați timp de cinci până la 10 ani.

4. Anuități amânate pentru pensionare

Îngrijirea de lungă durată poate fi planificată prin utilizarea unei rente fixe amânate. Dacă oamenii iau în considerare că au o șansă de 70% de a avea nevoie de îngrijire de lungă durată după pensionare, este inteligent să vă protejați de costurile viitoare, punând bani înainte de pensionare, în schimbul unei promisiuni, un asigurator va plăti sume lunare începând cu un anume vârsta este atinsă.

Spuneți, de exemplu, o persoană are 60 de ani și decide să cumpere o rentă amânată pentru 100.000 USD de la New York Insurance Insurance. Atunci când persoana respectivă împlinește 70 de ani, primește o plată lunară de 1.000 de dolari, sau aproximativ 12% anual al principalului inițial.

Acest tip de rentă diferă de o rentă cu un rider de îngrijire de lungă durată, deoarece nu este conceput exclusiv pentru îngrijirea de lungă durată. În schimb, această opțiune poate fi folosită ca liniște sufletească că, dacă este nevoie de îngrijire de lungă durată după pensionare, există un flux de numerar lunar rezervat pentru a plăti cheltuielile necesare. O rentă amânată nu acoperă nicio îngrijire de lungă durată înainte de pensionare.