Ce este un program de îmbrăcăminte 401 (k)?

În funcție de termenii planului de înmatriculare al planului dvs. 401 (k), în cazul în care acesta este unul, angajatorul dvs. poate fi capabil să păstreze o parte din toate contribuțiile corespunzătoare pe care le-a făcut în contul dvs. Se poate întâmpla dacă vă separați de locul de muncă prea curând.

Cheie de luat cu cheie

• Un angajator poate solicita un anumit număr de ani de serviciu înainte ca contribuțiile sale de corespondență să aparțină angajatului, iar acest lucru se numește program de împrumut.
• Clădirea de stânci este un program pe care angajatul trece de la deținerea a 0% din contribuțiile potrivite imediat până la deținerea de 100% după o anumită perioadă de timp.
• Învățarea absolvită vede că angajatul începe să dețină o porțiune în creștere a contribuțiilor corespunzătoare până când, în cele din urmă, el sau ea deține toate.

401 (k) Planificarea programelor de îmbrăcare

Deși contribuțiile pe care le aduceți la planul dvs. de economii de pensionare sunt întotdeauna ale dvs. de păstrat, orice fonduri contribuite de angajatori pot fi supuse unui program de împrumut. Un program de împrumut este o prevedere a unui plan de pensionare 401 (k) care prevede că trebuie să acordați angajatorului un anumit număr de ani de serviciu înainte de a deține integral contribuțiile angajatorului. Angajatorii folosesc adesea programele de împrumut pentru a crește retenția. Ele vă limitează accesul la contribuțiile angajatorului până când atingeți un număr specific de ani de serviciu.

Învățarea angajaților variază de la 0 la 100% în funcție de durata serviciului. Dacă sunteți învestit cu 0%, înseamnă că aveți dreptul să retrageți doar acele fonduri pe care le-ați contribuit. Dacă sunteți învestit 100%, dețineți 100% din fondurile din contul dvs., inclusiv orice contribuție sau dobândă de către angajator.

Includerea unui program de atribuire înseamnă că, dacă vă separați de locul de muncă înainte de a trece numărul necesar de ani de serviciu, vi se poate solicita să pierdeți o parte sau toți banii pe care i-a investit angajatorul în 401 (k). Dacă alegeți să amânați doar suma minimă în contul de economii pentru pensii, contribuțiile angajatorului pot reprezenta o sumă semnificativă din soldul dvs.

Există circumstanțe în care un angajator are dreptul să ia înapoi o parte sau toate contribuțiile sale corespunzătoare la planul 401 (k) al unui angajat.

Deși Departamentul Muncii din SUA necesită împrumut complet după șase ani de serviciu, fiecare angajator dictează termenii specifici programului său de înmatriculare. Acești termeni pot varia foarte mult în funcție de tipul de program pe care îl folosește angajatorul și de metoda sa de numărare a anilor de serviciu. În timp ce unele planuri permit îmbrăcarea imediată, mulți angajatori solicită să efectuați cel puțin un an complet de serviciu înainte de a începe să urcați scara.

Ploaie de faleză

Un format obișnuit al programului de îmbrăcăminte este îmbrăcămintea. Trebuie să finalizați mai mulți ani de serviciu atunci când sunteți învestit cu 0%. După trecerea timpului alocat, procentul de vestigiu sare automat la 100%.

Presupunem că angajatorul dvs. folosește un program de înveșmântare a stâncilor care necesită cinci ani întregi de muncă înainte de împlinire. După patru ani, soldul dvs. de 401 (k) este de 12.000 USD, compus din 50% amânări de salarizare realizate de dvs. și 50% contribuții ale angajatorilor. Dacă decideți să vă lăsați angajatorul pentru un alt loc de muncă, puteți păstra doar cei 6.000 de dolari pe care i-ați contribuit, deoarece nu ați îndeplinit cei cinci ani de serviciu necesari pentru a obține veșmântul complet. Dacă așteptați încă un an, toate contribuțiile la 401 (k) dvs. sunt deținute, indiferent de statutul dvs. de angajare.

Învățământ gradat

Programele de înmatriculare absolvite sunt puțin mai puțin severe. Îți crești treptat procentul de vesting în timp, decât să petreci câțiva ani la 0%. Cu toate acestea, angajatorii pot solicita încă o perioadă inițială de serviciu înainte de începerea activității. O schemă comună absolută de îmbrăcăminte este o alocare de 20% pentru fiecare an de serviciu după primul an.

Presupunem că angajatorul din exemplul de mai sus folosește acest tip de program de înmatriculare gradat în loc de un program de înveșmântare a stâncilor. După patru ani întregi de serviciu, sunteți învestiți cu 60%. Dacă decideți să schimbați locurile de muncă, aveți dreptul la 6.000 de dolari pe care i-ați contribuit și la 60% din contribuțiile angajatorului. În acest exemplu, suma totală pe care ar fi eligibil să o rețineți este de 6.000 USD + (6.000 $ * 60%) sau 9.600 USD.

Ar trebui să rămâi sau să mergi?

Programele de finanțare ajută angajatorii să-și protejeze investițiile în angajații actuali, ceea ce face ca împrumutul să fie o dispoziție comună a multor planuri 401 (k). Cu toate acestea, dacă nu sunteți nemulțumit de angajatorul dvs. actual, așteptarea pentru a fi complet învestit poate simți mai mult ca așteptarea eliberarii unui ostatic.

Dacă intenționați să vă părăsiți angajatorul înainte de încheierea perioadei de înmatriculare a planului, verificați termenii specifici ai planului dvs. 401 (k). Dacă ați contribuit agresiv la contul dvs., sume de bani pe care le pierdeți pentru cerințele de împrumut s-ar putea să nu fie suficiente pentru a vă menține într-un loc de muncă fără probleme. Acest lucru este valabil mai ales dacă vă mutați la un nou loc de muncă cu un salariu considerabil mai mare. Dacă vă bazați pe contribuțiile angajatorilor pentru a vă economisi economiile de pensionare, o înțelegere a cerințelor de atribuire poate împiedica pierderea inutilă a fondurilor necesare.

Dacă o companie te recrutează agresiv și stai să pierzi bani corespunzători, vezi dacă poți negocia un salariu și bonus de semnare care te-ar „face întreg” dacă pleci. Dacă te vor vrea rău, ai putea să-l obții.