Scor FICO
Un scor FICO este un tip de scor de credit creat de Fair Isaac Corporation. Creditorii folosesc scorurile FICO ale debitorilor împreună cu alte detalii privind rapoartele de credit ale debitorilor pentru a evalua riscul de credit și a stabili dacă extinderea creditului. Scorurile FICO iau în considerare diverși factori în cinci domenii pentru a determina bonitatea de credit: istoricul plăților, nivelul actual de îndatorare, tipurile de credit utilizate, durata istoriei creditului și conturile de credit noi.
01:03Scor FICO
Înțelegerea scorurilor FICO
FICO (fosta Fair Isaac Corporation) este o companie majoră de software de analiză care oferă produse și servicii atât pentru companii, cât și pentru consumatori. Cunoscută anterior drept Fair Isaac Corporation, compania și-a schimbat numele în FICO în 2009 și este cunoscută mai ales pentru producerea celor mai utilizate scoruri de credit de consum pe care instituțiile financiare le folosesc pentru a decide dacă împrumută bani sau emite credit.
Scorurile FICO sunt cuprinse între 300 și 850. În general, scorurile peste 650 indică un istoric de credit foarte bun. În schimb, persoanelor cu scoruri sub 620 deseori este dificil să obțină finanțare la rate favorabile. Pentru a determina bonitatea de credit, creditorii iau în calcul scorul FICO al unui împrumutat, dar iau în considerare și alte detalii, cum ar fi venitul, cât timp împrumutatul a ocupat locul său de muncă și tipul de credit solicitat.
Mai multe bănci și creditori folosesc FICO pentru a lua decizii de credit decât orice alt model de notare sau raportare. Deși debitorii pot explica elemente negative în raportul lor de credit, rămâne faptul că având un scor FICO scăzut este o întreprindere cu numeroși creditori. Mulți creditori, în special în industria creditelor ipotecare, mențin greu și repede minimele FICO pentru aprobare. Un punct sub acest prag duce la o negare. Prin urmare, există un argument puternic potrivit căruia debitorii ar trebui să acorde prioritate FICO mai presus de toate birourile atunci când încearcă să construiască sau să îmbunătățească creditul.
Obținerea unui scor FICO ridicat necesită un mix de conturi de credit și menținerea unui istoric de plăți excelent. Împrumutații ar trebui să prezinte, de asemenea, restricții, păstrând soldurile cardului de credit cu mult sub limitele lor. Creșterea cardurilor de credit, plata cu întârziere și solicitarea de credit nou întâmplător sunt toate aspectele care scad scorurile FICO.
Cheie de luat cu cheie
- FICO sau Fair Isaac, scorurile de credit sunt o metodă de cuantificare și evaluare a bonității unei persoane.
- Scorurile variază între 300 și 850, unii creditori considerând un scor sub 620 ca subprime.
- Scorurile FICO sunt actualizate din când în când, cea mai răspândită versiune fiind acum scorul 8 FICO.
Calcularea scorurilor FICO
Pentru a determina scorurile de credit, Fair Isaac Corporation cântărește fiecare categorie diferit pentru fiecare persoană în parte. Cu toate acestea, în general, istoricul plăților este de 35% din punctaj, conturile datorate sunt de 30%, lungimea istoriei creditului este de 15%, creditul nou de 10% și mixul de credite de 10%. Factorii principali utilizați la un scor FICO sunt:
850
Scorurile FICO variază între 300 și 850, unde 850 este considerat cel mai bun scor care poate fi obținut.
istoria platilor
Istoricul plăților se referă la faptul dacă o persoană își plătește conturile de credit la timp. Rapoartele de credit arată plățile transmise pentru fiecare linie de credit, iar rapoartele indică dacă plățile au fost primite cu 30, 60, 90, 120 sau mai multe zile întârziere.
Conturi datorate
Conturile datorate se referă la suma de bani pe care o persoană le datorează. A avea multe datorii nu echivalează neapărat cu scoruri mici de credit. Mai degrabă, FICO ia în considerare raportul dintre banii datori și suma creditului disponibil. Pentru a ilustra, o persoană care datorează 10.000 USD, dar are toate liniile sale de credit complet extinse, iar toate cărțile sale de credit sunt excluse poate avea un scor mai mic de credit decât o persoană care datorează 100.000 USD, dar nu este aproape de limita din niciunul din conturile sale .
Durata istoricului creditului
Ca regulă generală, cu cât un individ a avut mai mult credit, cu atât scorul său este mai bun. Cu toate acestea, cu scoruri favorabile în celelalte categorii, chiar și cineva cu un istoric de credit scurt poate avea un scor bun. Scorurile FICO iau în considerare cât timp a fost deschis cel mai vechi cont, vârsta celui mai nou cont și media generală.
Credit Mix
Mixul de credit este varietatea de conturi. Pentru a obține scoruri de credit ridicate, persoanele fizice au nevoie de un mix puternic de conturi de vânzare cu amănuntul, carduri de credit, împrumuturi de tranșe, cum ar fi împrumuturi cu semnătură sau împrumuturi pentru vehicule și ipoteci.
Credit nou
Creditul nou se referă la conturile deschise recent. Dacă împrumutatul a deschis o grămadă de conturi noi într-o perioadă scurtă de timp, asta indică riscuri și scade scorul său.
Versiuni FICO
Există diferite versiuni ale FICO, deoarece compania și-a actualizat periodic metodele de calcul de-a lungul istoriei sale, de când a introdus pentru prima dată un scor de bază în versiunea 1 în 1989. Fiecare versiune nouă este lansată pe piață și pusă la dispoziția tuturor creditorilor pentru a o utiliza, dar aceasta Depinde de fiecare creditor pentru a determina dacă și când trebuie să implementeze o actualizare la cea mai recentă versiune.
Versiunea cea mai actuală, FICO 8 (sau 08), a fost introdusă în 2009 ca algoritm de notare de bază. Potrivit FICO, acest sistem „este în concordanță cu versiunile anterioare”, dar „există mai multe caracteristici unice care fac din scorul FICO 8 un scor mai predictiv” decât versiunile anterioare. FICO 8 a fost introdus în 2009.
Ca toate sistemele anterioare de scoruri FICO, FICO 8 încearcă să transmită cât de responsabil și eficient interacționează un împrumutat individual cu datoriile. Scorurile tind să fie mai mari pentru cei care își plătesc facturile la timp, păstrează soldurile scăzute ale cărților de credit și deschid doar conturi noi pentru cumpărături vizate. Dimpotrivă, scorurile mai mici sunt atribuite celor care sunt adesea delincvenți, exagerat de pârghii sau frivole în deciziile lor de credit. De asemenea, ignoră complet conturile de colectare în care soldul inițial este mai mic de 100 USD.
Adăugările la scorul FICO 8 includ sensibilitate crescută a două cărți de credit extrem de utilizate - ceea ce înseamnă că soldurile scăzute ale cărților de credit pe cardurile active pot influența mai mult scorul unui împrumutat. FICO 8 tratează, de asemenea, plățile întârziate izolate mai prudent decât versiunile anterioare. „Dacă întârzierea plății este un eveniment izolat și alte conturi sunt în stare bună”, spune FICO, „Scorul 8 este mai iertător”. FICO 8 împarte de asemenea consumatorii în mai multe categorii pentru a oferi o mai bună reprezentare statistică a riscului. Scopul principal al acestei modificări a fost acela de a împiedica debitorii cu istoric de credit puțin sau fără să fie încadrați pe aceeași curbă ca și cei cu istoricul de credit robust.
Punctul 5 FICO este o alternativă la scorul 8 FICO, care este încă predominant în împrumuturile auto, cărțile de credit și creditele ipotecare.
Fair Isaac a lansat Scorul FICO 9 în 2016, cu ajustări la tratamentul conturilor de colecție medicală, sensibilitate crescută la istoricul închirierii și o abordare mai iertătoare a colecțiilor terțelor plătite complet. Niciuna dintre cele mai importante birouri de credit nu a adoptat până în prezent noua versiune.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.