Împrumut pentru acțiuni la domiciliu
Un împrumut de capitaluri proprii, cunoscut și sub denumirea de „împrumut de capitaluri proprii”, un împrumut de rată pentru acțiuni la domiciliu sau oa doua ipotecă, este un tip de datorie pentru consumatori. Acesta permite proprietarilor de case să împrumute cu capitaluri proprii în reședință. Suma împrumutului se bazează pe diferența dintre valoarea de piață curentă a casei și soldul ipotecar al proprietarului.
Cum funcționează un împrumut de capitaluri proprii
În esență, un împrumut de capitaluri proprii este ipotecar. Capitalurile proprii în casă servesc drept garanție pentru creditor. Suma pe care un proprietar este permis să o împrumute va fi parțial bazată pe un raport combinat de împrumut / valoare (CLTV) de 80% la 90% din valoarea evaluată a casei. Desigur, suma împrumutului, precum și rata dobânzii percepute vor depinde, de asemenea, de scorul creditului și de istoricul plăților. Împrumuturile tradiționale de capitaluri proprii au un termen de rambursare, la fel ca creditele ipotecare convenționale. Faceți plăți regulate, fixe, care acoperă atât principalul, cât și dobânzile. Ca în orice ipotecă, dacă împrumutul nu este achitat, locuința ar putea fi vândută pentru a satisface datoria rămasă.
Un împrumut de capitaluri proprii este o modalitate bună de a converti capitalurile proprii pe care le-ați construit în casa dvs. în numerar. Dar amintiți-vă întotdeauna, vă puneți casa pe linie.
Considerații fiscale pentru împrumuturi de capital propriu
Împrumuturile pentru acțiuni pentru locuințe au explodat în popularitate după Legea privind reforma fiscală din 1986, întrucât au oferit o modalitate pentru consumatori de a obține una dintre principalele sale dispoziții - eliminarea deducerilor pentru dobânda la majoritatea achizițiilor consumatorilor. Legea a lăsat în vigoare o singură excepție: dobânda pentru serviciul datoriei rezidențiale. Cu toate acestea, Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 a suspendat deducerea pentru dobânzile plătite la împrumuturile de capitaluri proprii și liniile de credit până în 2026, cu excepția cazului în care, potrivit IRS, „sunt folosite pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură. împrumutul. ”Dobânda pentru un împrumut de capitaluri proprii folosit la consolidarea datoriilor sau la plata cheltuielilor pentru colegiul copilului nu este deductibilă din impozite.
Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu vs. Linii de credit pentru acțiuni la domiciliu
Împrumuturile pentru capitaluri proprii sunt compuse din două varietăți - împrumuturi cu rată fixă și linii de credit pentru capitaluri proprii (HELOC).
Împrumuturile cu acțiuni pe acțiuni cu rată fixă furnizează împrumutatului o singură plată forfetară, care este rambursată într-o perioadă determinată (în general de 5-15 ani) la o rată a dobânzii convenită. Plata și rata dobânzii rămân aceleași pe toată durata de viață a împrumutului. Împrumutul trebuie rambursat integral dacă se vinde locuința pe care se bazează.
Un HELOC este o linie de credit rotativă, la fel ca un card de credit, pe care îl puteți atrage după cum este necesar, să plătiți înapoi și apoi să îl puteți atrage din nou, pentru un termen determinat de creditor. Perioada de tragere (între 5 și 10 ani) este urmată de o perioadă de rambursare atunci când extragerile nu mai sunt permise (10-20 de ani). HELOC-urile au de obicei o rată a dobânzii variabile, dar unii creditori se pot converti la o rată fixă pentru perioada de rambursare.
Pro și contra unui împrumut de capital propriu pentru consumatori
Există o serie de avantaje cheie pentru împrumuturile de capitaluri proprii, inclusiv costurile. Dar există și dezavantaje.
Pro-uri
Împrumuturile de capitaluri proprii oferă o sursă ușoară de numerar și pot fi instrumente valoroase pentru debitorii responsabili. Dacă aveți o sursă de venit constantă și fiabilă și știți că veți putea rambursa împrumutul, rata dobânzii sale scăzute și posibila deductibilitate fiscală o fac o alegere sensibilă.
Obținerea unui împrumut de capitaluri proprii este destul de simplă pentru mulți consumatori, deoarece este o datorie garantată. Împrumutatul efectuează un control de credit și comandă o evaluare a casei dvs. pentru a determina bonitatea dvs. și raportul combinat-valoare.
Rata dobânzii la un împrumut de capitaluri proprii - deși este mai mare decât cea a unei prime ipotecare - este mult mai mică decât cea a cărților de credit și a altor împrumuturi de consum. Acest lucru explică motivul pentru care principalul motiv pentru care consumatorii împrumută contravaloarea locuințelor lor printr-un împrumut de capitaluri proprii la o rată fixă este să plătească soldurile cardului de credit.
Împrumuturile pentru acțiuni pentru locuințe sunt, în general, o alegere bună dacă știți exact cât trebuie să împrumutați și pentru ce veți folosi banii. Vi se garantează o anumită sumă, pe care o primiți integral la închidere. „Împrumuturile pentru acțiuni la domiciliu sunt, în general, preferate pentru obiective mai mari și mai scumpe, cum ar fi remodelarea, plata pentru învățământul superior sau chiar consolidarea datoriilor, deoarece fondurile sunt primite într-o sumă forfetară”, spune Richard Airey, un ofițer de credite al Finanțelor din America Ipotecă în Portland, Maine.
Contra
Fiți conștienți că împrumuturile pentru capitaluri proprii pot avea și riscuri. Principala problemă a împrumuturilor de capitaluri proprii este că acestea pot părea o soluție prea ușoară pentru un împrumutat care ar fi căzut într-un ciclu perpetuu de cheltuieli, împrumuturi, cheltuieli și scufundare mai profund în datorii. Din păcate, acest scenariu este atât de obișnuit, creditorii au un termen pentru acesta: reîncărcare, care este practic obiceiul de a lua un împrumut pentru a achita datoria existentă și pentru a elibera un credit suplimentar, pe care împrumutatul îl folosește apoi pentru a face achiziții suplimentare.
Reîncărcarea duce la un ciclu în spirală a datoriilor care convinge deseori debitorii să apeleze la împrumuturi de capitaluri proprii oferind o sumă în valoare de 125% din capitalurile proprii în casa împrumutatului. Acest tip de împrumut vine adesea cu taxe mai mari, deoarece - întrucât împrumutatul a scos mai mulți bani decât merită casa - împrumutul nu este complet garantat prin garanții. De asemenea, știți că dobânda plătită pentru partea din împrumut care este peste valoarea casei nu este niciodată deductibilă din impozit.
Atunci când solicitați un împrumut de capitaluri proprii, poate exista o ispită de a împrumuta mai mult decât aveți nevoie imediat, deoarece veți primi plata o singură dată și nu știți dacă veți beneficia de un alt împrumut în viitor.
Dacă aveți în vedere un împrumut care valorează mai mult decât casa dvs., s-ar putea să fie timpul pentru un control real. Nu ați putut trăi în mijloacele dvs. atunci când ați datorat doar 100% din capitalul propriu? Dacă da, va fi probabil nerealist să vă așteptați că veți fi mai bine atunci când vă creșteți datoria cu 25%, plus dobânzile și taxele. Aceasta ar putea deveni o pantă alunecoasă spre faliment și închidere.
Întrebări de luat în considerare la cumpărături pentru un împrumut de capital propriu
Înainte de a lua un împrumut de capitaluri proprii, asigurați-vă că comparați termenii și ratele dobânzii. Când priviți, „nu vă concentrați doar pe băncile mari, ci luați în considerare un împrumut cu uniunea dvs. de credit locală”, recomandă expertul imobiliar și relocarea Movearoo.com, Clair Jones. „Uniunile de credit oferă, uneori, rate mai bune ale dobânzii și un serviciu de cont mai personalizat, dacă sunteți dispus să se ocupe cu un timp mai lent de procesare a cererilor.”
Ca și în cazul unui credit ipotecar, puteți solicita o estimare de bună credință. Dar înainte de a face acest lucru, faceți-vă propria estimare onestă a finanțelor. Casey Fleming, consilier ipotecar la C2 Financial Corporation și autor al „Ghidul de împrumut: cum să obții cea mai bună ipotecă posibilă”, spune: „Ar trebui să ai un bun simț al locului în care se află creditul și valoarea de acasă înainte de a aplica, pentru a economisi bani. În special pentru evaluarea [casei tale], ceea ce reprezintă o cheltuială majoră. Dacă evaluarea dvs. este prea scăzută pentru a susține împrumutul, banii sunt deja cheltuiți ”- și nu există rambursări pentru a nu se califica.
Înainte de a semna - mai ales dacă utilizați împrumutul de capitaluri proprii pentru consolidarea datoriilor - rulați numerele cu banca dvs. și asigurați-vă că plățile lunare ale împrumutului vor fi într-adevăr mai mici decât plățile combinate ale tuturor obligațiilor curente. Chiar dacă împrumuturile de capitaluri proprii au rate ale dobânzii mai mici, termenul dvs. pentru noul împrumut ar putea fi mai lung decât cel al datoriilor dvs. existente.
Spuneți că aveți un împrumut auto cu un sold de 10.000 USD la o rată a dobânzii de 9%, cu doi ani rămași la termen. Consolidarea acestei datorii la un împrumut de acțiuni la domiciliu, în proporție de 4%, cu un termen de cinci ani, te-ar costa de fapt mai mulți bani dacă ai lua toți cei cinci ani pentru a plăti împrumutul de capitaluri proprii. De asemenea, amintiți-vă că casa dvs. este acum garanție pentru împrumut în loc de vehicul, așa că, dacă sunteți implicit la împrumutul pentru capitalul propriu, casa dvs. este în joc, nu mașina dvs.. Pierderea casei tale ar fi mult mai catastrofală.
Linia de bază a împrumuturilor pentru acțiuni la domiciliu
Un împrumut de capitaluri proprii poate fi o modalitate bună de a converti capitalurile proprii pe care le-ați construit în casa dvs. în numerar, mai ales dacă investiți banii în renovări ale casei care cresc valoarea casei dvs. Dar amintiți-vă întotdeauna, vă puneți casa pe linie: dacă valorile imobiliare scad, puteți ajunge să datorați mai mult decât merită locuința. Dacă doriți apoi să vă mutați, puteți ajunge să pierdeți bani pentru vânzarea casei sau să nu puteți muta. Și dacă obțineți împrumutul pentru a plăti plastic, rezistați tentației de a rula din nou acele facturi ale cardului de credit. Înainte de a face ceva care îți pune casa în șoc (sau mai adânc în șoc), cântărește toate opțiunile.