Resetare data
O dată de resetare este un moment în care rata dobânzii fixe inițiale pentru o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) se modifică la o rată ajustabilă. Această dată este în mod obișnuit de la unu la cinci ani de la data de început a ipotecii. După data de resetare inițială, rata dobânzii devine variabilă și se modifică în conformitate cu termenii stabiliți în contractul de credit al împrumutatului.
În unele împrumuturi ARM, data de resetare se poate referi la mai multe date de-a lungul întregii durate a împrumutului, când rata dobânzii împrumutatului este resetată. Mai multe date de resetare pot apărea la împrumuturi care se resetează într-un program specificat, de obicei o dată pe an, în timp ce în porțiunea de rată variabilă a împrumutului.
Ipotecile cu rată reglabilă au, de obicei, 3, 5 sau 7 ani într-un ritm fix înainte de a intra într-o perioadă de rată variabilă la data de resetare.
Cum se resetează data Lucrări
Data de resetare este o caracteristică importantă a creditelor ipotecare reglabile. Creditele ipotecare cu rată ajustabilă oferă debitorilor unele dintre avantajele atât ale unui produs cu rată fixă, cât și cu rată variabilă. Data de resetare oferă un moment definit în care investitorul se poate aștepta ca ratele să înceapă să schimbe odată cu mediul pieței. De asemenea, se poate referi la un interval de timp specificat atunci când împrumutul se resetează pe toată durata ratei variabile.
ARM-urile sunt un tip popular de produse ipotecare oferite de creditorii tradiționali. Ele pot fi o alternativă la creditele ipotecare convenționale standard care necesită rate fixe pe toată durata creditului. În mod obișnuit, investitorii vor alege împrumuturile ARM, deoarece cred că ratele vor scădea în viitor.
Cheie de luat cu cheie
- Pentru ipotecile cu rată ajustabilă, data de resetare va fi prima zi în care ipoteca începe să urmeze o rată de piață ajustabilă (plutitoare).
- La data de resetare, rata este stabilită în funcție de un indice predeterminat, plus un spread. Ipotecile cu rată ajustabilă sunt de obicei indexate la LIBOR sau la rata de trezorerie a SUA.
- Structurile de amortizare pentru creditele ipotecare cu rată ajustabilă sunt de obicei aceleași cu împrumuturile cu rată fixă - singura modificare este rata dobânzii.
Tipuri de date de resetare
Ipotecile cu rată ajustabilă sunt structurate cu dobândă la rată fixă în primii ani ai împrumutului, urmată de o perioadă de rată variabilă după aceea. În partea cu rate fixe a împrumuturilor, debitorii plătesc o rată fixă cu un program de amortizare standard. Plățile sunt standardizate pentru a include dobânda principală și rata fixă.
Tarife variabile
Odată ce un investitor ajunge la data de resetare, restul împrumutului se bazează pe o rată variabilă. În partea de rată variabilă a împrumutului, rata dobânzii împrumutatului va fi percepută pe baza unei rate complet indexate și nu a unei rate fixe.
În aprobarea inițială a unui împrumut ARM, subscriptorul va stabili o marjă ARM pe care debitorul va fi încasat pe baza profilului de credit și a condițiilor împrumutului. Marja ARM este adăugată la o rată indexată după data de resetare pentru a determina dobânda împrumutului cu rată variabilă a împrumutatului.
În împrumuturile cu rată variabilă, subscriptorul va determina, de asemenea, o rată indexată. Rata indexată este, de obicei, rata primară a băncii, cu toate acestea, poate fi, de asemenea, comparativ cu rata interbancară oferită din Londra (LIBOR) sau rata de trezorerie a SUA. În partea de rată variabilă a împrumutului, dobânda debitorului este egală cu rata indexată, plus marja ARM a acestora.
Porțiunea cu rată variabilă a unui împrumut ARM se va modifica pe baza structurării împrumutului. Unele împrumuturi sunt structurate pentru a reseta rata variabilă o dată pe an, în timp ce altele au o rată variabilă deschisă care se schimbă cu piața în orice moment. Creditorii au o tehnologie sofisticată care le permite să construiască programe de amortizare pentru împrumuturi ARM care să cuprindă atât plăți fixe cât și variabile. Programul de amortizare al împrumutatului va fi ajustat în funcție de rata variabilă a împrumutului, iar plățile din rate lunare vor fi calculate în consecință.
Produse de împrumut ARM
Un împrumut ARM 5/1 va avea o dată de resetare începând cu cinci ani de la împrumutul inițial. Acest împrumut va plăti dobândă la rată fixă timp de cinci ani și apoi va reveni la o rată variabilă, cu datele de resetare ulterioare programate anual.
Un împrumut ARM 2/28 ar avea o dată de resetare variabilă la doi ani de la împrumuturile inițiale. Acest împrumut ar începe să plătească dobândă de rată variabilă la data de resetare de doi ani, cu modificări ale ratei variabile care apar în orice moment în ceilalți 28 de ani, pe baza modificărilor ratei indexate de bază.