Obținerea unui împrumut de capitaluri proprii cu credit necorespunzător

Împrumuturile de capitaluri proprii sunt o modalitate prin care proprietarii de proprietăți pot transforma valoarea neîncărcată a caselor lor în numerar. Și dacă aveți un credit necorespunzător, un împrumut de capitaluri proprii este mai probabil să fie aprobat de către un creditor și la o rată a dobânzii mai mică decât un împrumut tradițional sau o linie de credit rotativă.

Motivul este că casa dvs. servește drept garanție sau garanție pentru împrumut, ceea ce vă face mai puțin riscant financiar în ochii creditorului. Împrumuturile vor face împrumuturi de până la 80% din capitalurile proprii pe care le aveți în casa dvs. și cu cât aveți mai mult capital, cu atât va fi mai atractiv un candidat, mai ales dacă dețineți 20% sau mai mult din casă gratuit și clar. Acest lucru poate fi deosebit de util când aveți un scor de credit scăzut.

Cheie de luat cu cheie

• Împrumuturile de capitaluri proprii permit proprietarilor de proprietăți să împrumute cu valoarea fără datorii a caselor lor.
• Dacă aveți un credit necorespunzător, este posibil să mai puteți obține un împrumut de capitaluri proprii.
• Un dezavantaj important este că îți vei pune în pericol casa dacă nu poți rambursa.

Dezavantajele împrumuturilor pentru acțiuni la domiciliu

În timp ce un împrumut de capitaluri proprii poate fi util dacă aveți un credit necorespunzător, există unele dezavantaje. Vă puteți aștepta la condiții mai puțin favorabile cu privire la finanțarea capitalului propriu, de exemplu, decât dacă creditul dvs. ar fi mai bun. S-ar putea să fii limitat la o sumă mai mică de împrumut și trebuie să creezi mai multe garanții (capitaluri proprii mai mari). De asemenea, poate fi necesar să plătiți o rată a dobânzii mai mare.

Un împrumut de capitaluri proprii se adaugă, de asemenea, datoriei dvs. ipotecare asupra proprietății, care v-ar putea pune într-o poziție vulnerabilă dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă confruntați cu facturi neașteptate și vă este dificil să faceți toate plățile la timp. Mai mult, s-ar putea să fiți lovit de comisioane cu întârziere de plată pe care creditorul dvs. le va raporta birourilor de credit, ceea ce înrăutățește creditul.

Cel mai mare dezavantaj este că creditorul ar putea să se excludă pe proprietatea dvs. dacă nu puteți plăti datoria, lăsându-vă fără un loc unde să locuiți.

Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu vs. HELOC-uri

Există două tipuri principale de finanțare a capitalurilor proprii. Cu un împrumut de capitaluri proprii, împrumutați o sumă forfetară de bani și îl rambursați în rate obișnuite, de obicei la o rată a dobânzii fixă, peste 25-30 de ani.

Al doilea tip este o linie de credit a capitalului propriu (HELOC), în care creditorul pune deoparte o sumă de bani pe care o puteți împrumuta de la nevoie. Majoritatea HELOC-urilor percep tarife ajustabile, oferă plăți doar pentru dobândă și au o perioadă de „tragere” de 10 ani, timp în care puteți accesa fondurile. După încheierea perioadei de extragere, trebuie să rambursați soldul restant pe o anumită perioadă, de obicei 15 ani.

Pași de făcut înainte de a aplica

Iată ce trebuie să știți și să faceți înainte de a solicita orice tip de finanțare de capitaluri proprii.

1. Citiți raportul dvs. de credit

Obțineți o copie a raportului dvs. de credit, astfel încât să știți exact ce vă împotriviți. Aveți dreptul la unul gratuit în fiecare an din fiecare dintre cele trei mari birouri naționale de credit (Equifax, Experian și TransUnion) prin intermediul site-ului oficial anualCreditReport.com. Verificați raportul minuțios pentru a vă asigura că nu există erori care vă afectează scorul (oricum este inteligent să faceți acest lucru în fiecare an).

2. Pregătiți-vă finanțele

Adunați informațiile dvs. financiare, cum ar fi dovada veniturilor și investițiilor, astfel încât să fie gata să le prezentați instituțiilor de creditare. Vor dori să vadă în alb și negru că ești suficient de stabil din punct de vedere financiar pentru a-ți susține împrumutul, mai ales dacă ai credit neperformant. Dacă este posibil, plătiți orice datorie restantă care ar putea afecta aplicația dvs.

Dacă împrumutul poate aștepta, poate doriți să folosiți timpul pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.

3. Luați în considerare câți bani aveți nevoie

Întrebați-vă: Care este scopul acestui împrumut? Și câți bani am nevoie în acest scop? Poate fi tentant să te fotografiezi pentru vedete și să-ți maximizezi suma împrumutului, probabil pentru a oferi o pernă financiară, dacă este cazul. Dar asta doar dacă ești sigur că poți rezista tentației de a-l cheltui pe toate. Dacă obiceiurile dvs. de cheltuieli sunt sub control, poate avea sens să „împrumutați” și, folosind un HELOC, veți plăti doar dobândă pentru banii pe care îi luați efectiv. Cu toate acestea, în cazul unui împrumut de capitaluri proprii, veți plăti dobândă integrală (și principal) pe întreaga sumă forfetară, astfel încât nu are sens să împrumutați nu mai mult decât aveți nevoie.

4. Comparați ratele dobânzii

Este logic să vă orientați direct către creditorul dvs. existent pentru finanțarea capitalurilor proprii și, având în vedere că sunteți deja client, acest împrumutat poate oferi o rată mai atrăgătoare. Totuși, acest lucru nu este garantat, în special dacă aveți credit necorespunzător, așa că este înțelept să faceți cumpărături. Prin obținerea mai multor cotații, veți fi într-o poziție mai bună pentru a negocia cel mai bun tarif posibil. Prezentați prima ofertă unei alte instituții de creditare și vedeți dacă o va bate. Un broker ipotecar poate fi de asemenea de ajutor.

5. Nu uitați celelalte costuri

Când comparați ofertele de împrumut, nu vă concentrați doar pe rata dobânzii. Asigurați-vă că întrebați despre alte comisioane asociate, cum ar fi procesarea creditelor și costurile de închidere. În acest fel, puteți compara împrumuturile într-o bază corectă și nu veți mai avea nicio surpriză plină de buget.

6. Recrutarea unui co-semnatar

Pentru a vă pune într-o poziție mai bună pentru a împrumuta, poate fi o idee bună să aduceți un co-semnatar, pe cineva care își folosește istoricul creditului și veniturile pentru a servi drept garant pentru împrumut. Asigurați-vă că alegeți un co-semnator cu un credit impresionant, o stabilitate bună a locului de muncă și un venit semnificativ pentru a vă maximiza șansa de aprobare. Această persoană, desigur, ar trebui să fie conștientă de riscurile de a semna un împrumut dacă nu sunteți în imposibilitatea de a-l plăti înapoi.

7. Uită-te la împrumuturi subprime, poate

Ca ultimă soluție, vă puteți orienta către creditorii care oferă împrumuturi subprime, care sunt mai ușor de calificat și vizate debitorilor cu credite sărace care nu îndeplinesc cerințele tradiționale de creditare. Creditorii subprime oferă, de obicei, limite mai mici de împrumut și rate de dobândă semnificativ mai mari. Cu toate acestea, ar trebui să evitați aceste împrumuturi, dacă este posibil, mai ales dacă aveți deja probleme de credit.

Linia de jos

Dacă descoperiți că un istoric de credit slab funcționează împotriva dvs., întrebați creditorul ce ar trebui să vadă de la dvs. (și raportul dvs. de credit) pentru a vă îmbunătăți perspectivele. Nu este niciodată prea târziu pentru a-ți transforma scorul de credit. Dacă este posibil, luați în considerare să puneți planurile de împrumut în așteptare în timp ce luați măsuri pentru a vă îmbunătăți ratingul.

Creditorii ipotecari privesc de obicei factori precum istoricul plăților, sarcina datoriilor existente și cât timp ai conturile de credit. Îți lipsești frecvent plățile, creezi solduri mari sau aplici pentru conturi noi? Doar schimbarea unuia dintre aceste comportamente poate afecta pozitiv scorul dvs. de credit și poate facilita împrumuturile viitoare.