Generația X - Gen X
Generația X, care este uneori scurtată la Gen X, este numele dat generației de americani născuți între mijlocul anilor ’60 și începutul anilor ’80. Anii exacti care cuprind Gen X variază de către cine întrebați, în calitate de cercetători, precum demografii William Straus și Neil Howe, plasează anii exacti de naștere la 1961-1981, în timp ce Gallup plasează anii de naștere între 1965 și 1979. Dar toți sunt de acord că Gen X urmează generația Baby Boom și precedă generația Y sau generația milenară.
Instantaneu de Gen X
Numele "Generation X" provine dintr-un roman de Douglas Coupland, "Generation X: Pales for an Accelerated Culture", publicat în 1991. Deși este mai util pentru marketing decât sociologia, teoria generațională - presupunerea că oamenii născuți în același timp cadrul poate fi considerat un grup, cu vederi, valori, gusturi și obiceiuri similare - iar ideea unui decalaj generator a obținut o largă acceptare în SUA
Generațiile americane abordate în teorie sunt:
- Cea mai mare generație (născută în jurul anilor 1901-1924)
- Generația silențioasă (circa 1925-1945)
- Baby Boomers (circa 1946 - 1964)
- Generația X (circa 1965 - 1985)
- Generația Millennial (circa 1985 - 2000).
Cei născuți după 2000 sunt considerați Generația Z sau post-milenară.
În ceea ce privește dimensiunea, Gen X numără aproximativ 50 de milioane, în timp ce atât Baby Boomers, cât și Millennials au fiecare în jur de 75 de milioane de membri. Printre membrii notabili ai generației X se numără regretatul Kurt Cobain și David Foster Wallace și reprezentantul Paul Ryan (R-Wisc).
O generație interioară
La fel ca generația silențioasă, generația X a fost definită ca o generație „la distanță”. În ceea ce privește mușchiul economic, puterea de câștig și economiile Generației X au fost compromise în primul rând de bustul dotcom, iar în al doilea rând de criza financiară din 2008 și Marea Recesiune. În ceea ce privește puterea socială și politică, Generația X este cuprinsă între Baby Boomers, care a îmbătrânit în perioada Vietnamului și Reaganului și a Mileniilor din epoca Obama.
De fapt, Gen X se suprapune cu un alt grup numit Sandwich Generation, care sunt persoane de vârstă mijlocie care, datorită tendințelor de viață mai lungă și care au copii mai târziu în viață, sunt presate să sprijine atât părinții îmbătrâniți, cât și copiii în creștere simultan.
Gen X vs. Baby Boomers
Un sondaj recent realizat de Salesforce, compania globală de cloud computing, a comparat Gen X cu Baby Boomers. Printre constatările sale:
- Clienții Gen X sunt mai ocupați decât Baby Boomers și au mai puțin timp pentru a petrece cu consilierii financiari.
- Clienții Gen X tind să fie mai autodirijați decât clienții Boomer.
- Sunt pricepuți în tehnologie, obișnuiți să facă lucrurile online și doresc mai multe instrumente bazate pe tehnologie pentru a-și monitoriza afacerile financiare.
- 73% dintre clienții Gen X se bazează pe recenziile colegilor în selectarea unui consilier, comparativ cu 57% din Baby Boomers.
- Recenziile online contează la 64% din investitorii Gen X, comparativ cu 53% din Baby Boomers.
- Utilizarea instrumentelor moderne de planificare financiară bazate pe tehnologie este un factor cheie pentru 83% din Gen Xers față de 71% din Baby Boomers.
- 72% dintre Baby Boomers consideră că consilierii lor financiari au interesul lor cel mai important, în timp ce doar jumătate din Gen Xers se simt în acest fel.
Situația financiară a genului X
Membrii genului X se apropie de mijlocul carierei lor de muncă și a potențialilor ani de câștig maxim. Aproximativ 68% dintre directorii generali ai companiilor Fortune 500 sunt de la Gen X, la fel ca mulți dintre locotenenții lor. Sunt mulți alți Gen Xers consacrați, profesioniști și antreprenori.
În următorii 30 de ani, va exista un transfer major de avere - colectiv, în jur de 30 de trilioane de dolari - de la Baby Boomers la copiii lor de gen X. De asemenea, în următorii 15 ani, potrivit raportului Deloitte, averea lui Gen X este de peste trei ori, de la 11 trilioane de dolari în 2015 la 37 de trilioane de dolari până în 2030.
Vor avea nevoie de asta. Un studiu realizat de JP Morgan Asset Management a descoperit că Gen X este pe cale să devină prima generație care este mai rău în ceea ce privește pregătirea pentru pensionare decât părinții lor.
Diferite acorduri de votare
Conform datelor de la Rezerva Federală, bogăția mediană a capilor de familii cu vârste cuprinse între 40 și 61 de ani - membrii Gen X sunt în prezent la mijlocul anilor 30 până la începutul anilor 50 - cu aproximativ 50.000 de dolari mai puțin în 2013 decât în 1989.
Un sondaj realizat în 2015 de compania Nielsen a constatat că:
- Doar 23% din Gen Xers economisesc bani în fiecare lună și se simt încrezători în viitorul lor financiar
- Mai mult de jumătate - 58% - au spus că au datori
- Doar 24% se așteaptă ca securitatea socială să fie principala lor sursă de venit pentru pensionare
Un raport din 2015 al Centrului de Studii pentru Retragere din Transamerica a arătat rezultate similare, cu 47% dintre respondenții de la Gen X care afirmă că „sunt de acord” sau „sunt de acord oarecum” că creează un ou de cuib suficient de important, comparativ cu 51% din Millennials.
Economiile de pensionare ca prioritate
Harris Poll, comandat la nivel național, a constatat că obiectivele lui Gen Xers reflectă vârsta lor avansată, cu 47% afirmând că economisirea suficientă pentru pensionare a fost de cea mai mare importanță. În continuare, pe lista de priorități, a venit sarcina fiscală (30%) și finanțarea educației copiilor lor (22%).
În schimb, milenialele chestionate în același sondaj au declarat că îngrijorarea lor financiară nr. 1 plătea pentru o cheltuială mare, unde doar 26% au spus că economisirea suficientă pentru pensionare a fost o prioritate.
Preferințele de investiții ale genului X
Investitorii de gen X utilizează ETF-uri mult mai frecvent decât fac cohorte mai vechi. Acest lucru nu este surprinzător, având în vedere că această opțiune de investiții a fost popularizată în anii în care membrii Gen X au devenit pentru prima dată investitori. În plus, investitorii de gen X sunt mult mai susceptibili să dețină fonduri echilibrate, în special fonduri cu date țintă, reflectând dorința de a evita riscul.
În prezent, 42% din această cohortă utilizează un consilier financiar, conform unui raport Deloitte din 2015, The Future of Wealth din Statele Unite. Potrivit unui sondaj Harris comandat de Jefferson National în 2016, prioritățile lor principale în căutarea ajutorului de planificare financiară sunt găsirea de consilieri cu experiență și sfaturi personalizate cu o perspectivă financiară holistică. Prioritatea lor nr. 3 a fost angajarea unui profesionist bazat pe taxe, în loc de un comision.
Defalcarea investițiilor Gen X
Un raport de cercetare recent realizat de Goldman Sachs, care citează datele Institutului de Investiții ale Companiei, spune că gospodăriile Gen X au în medie 194.000 de dolari investiți în fonduri mutuale. Dar această medie maschează variații mari:
- 17% au sub 50.000 USD
- 46% au sub 100.000 USD
- 29% au peste 250.000 USD
Prin comparație, gospodăriile Baby Boom au în medie puțin peste 300.000 USD în fonduri mutuale. Exploatațiile mediane sunt de aproximativ 150.000 USD. Între timp:
- 18% au sub 50.000 USD
- 48% au peste 250.000 USD
(Raportul presupune că deținerile de fonduri mutuale oferă o bună aproximare a bogăției totale, care, de asemenea, pot include lucruri precum soldurile contului bancar și capitalurile proprii).
Desigur, membrii Gen X au, în medie, economisirea și investiția de mai puțini ani decât Baby Boomers, ceea ce explică o mare parte a disparității. Cu toate acestea, Goldman citează alți factori.
Efectele calendarului de piață asupra genului X
În medie, gospodăriile Gen X au început să funcționeze, să economisească și să investească într-o perioadă de rentabilități mai mici decât investițiile Baby Boomers. Comparând un tipic Baby Boomer care a început să investească în fonduri mutuale în 1991 cu un membru Gen X care a început în 1998, Goldman estimează că rentabilitatea medie anuală a unui portofoliu echilibrat de 60% acțiuni și 40% obligațiuni ar fi 8, 6% pentru fostul și 6, 2 % pentru cel din urmă. Întoarcerea cumulată pentru Baby Boomer ar fi de aproximativ trei ori mai mare, în ciuda diferenței de numai șapte ani suplimentari de compunere.
Multe gospodării de gen X au început să-și creeze economiile în perioadele de evaluare a pieței ridicate, cum ar fi bula tehnologică și dotcom-ul de la sfârșitul anilor 1990 și în perioada de criză financiară globală din 2008. Efectele piețelor ursului care urmează încă cântărește foarte mult pe portofoliile lor. În plus, mediul de astăzi, cu o rată a dobânzii, mai ales, a avut un impact negativ asupra capacității lor de a crește activele financiare. Între timp, experiențele timpurii ale investitorilor Gen X cu scăderi majore ale pieței par să le fi făcut mai reduse pentru riscuri.
Frecventele răspândite și perspectivele slabe ale locurilor de muncă în timpul Marii Recesiuni au determinat ca aproximativ 15% din Gen Xers să se scufunde în economiile de pensionare pentru a acoperi cheltuielile de viață de zi cu zi; 23% au încetat să mai contribuie la conturile de pensionare, potrivit unui raport al Institutului de pensionare asigurat. În schimb, 20% dintre Baby Boomers au făcut retrageri anticipate din conturile de pensionare, iar 32% au încetat să mai contribuie.
Alte provocări cu care se confruntă Gen X
Raportul Goldman susține că nivelul de bogăție relativ scăzut al genului Xers va face dificilă menținerea modelelor de consum ale părinților lor, având în vedere costurile crescânde ale educației, sănătății și proprietății. Adăugarea la economii este din ce în ce mai dificilă pentru Gen X, deoarece veniturile lor reale (ajustate pentru inflație) cresc într-o rată medie anuală de aproximativ 1, 8%, față de aproximativ 3, 0% pentru Baby Boomers, când aceștia din urmă aveau vârste similare.
Și apoi există sindromul sandwich: Faptul că această generație sprijină și educă copiii, oferind în același timp îngrijiri pentru părinții îmbătrâniți.
Reinventarea pensionării pentru Gen X
Știrile nu sunt întunecate. Un studiu financiar al Ameriprise din 2015 a mai mult de 1.500 de americani cu vârste cuprinse între 35 și 50 de ani, cu cel puțin 100.000 USD în active investibile găsite. „După ce au crescut într-o altă perioadă decât părinții lor și văzând cum s-a schimbat peisajul, Gen Xers nu se bazează pe pensii sau securitate socială pentru a-și finanța pensionarea”, a declarat Marcy Keckler, vicepreședinte al strategiei de consiliere financiară la Ameriprise.
Aproape trei sferturi dintre respondenți intenționează să lucreze după ce se retrag din cariera lor oficială. Iată preferințele lor de top:
- Lucrând doar cu jumătate de normă (53%)
- Lucrând ca consultant (27%)
- Lucrând în propria afacere (20%)
- Lucrând într-o afacere la domiciliu (16%)
- Lucrând într-o poziție sezonieră (9%)
Deși câștigurile financiare nu sunt principalul motiv - cei chestionați au subliniat interacțiunea mentală și socială, întrucât forțele motrice ale deciziei lor de a rămâne la locul de muncă - Gen Xers va câștiga încă într-o oarecare măsură. Aceste intenții ar putea explica de ce raportul IRI arată că doar 33% din această generație „nu avea încredere deplină că vor avea suficienți bani pentru a-și acoperi nevoile de pensionare”, spre deosebire de 63% din Baby Boomers.
În loc să trăiască într-o comunitate de pensionare sau să se mute undeva la cald, ei așteaptă cu nerăbdare și o pensie care este mai activă din punct de vedere fizic și care stimulează intelectual. Călătoria și relaxarea sunt în fruntea listei de retragere. Jumătate spun că exercițiul va fi o prioritate mare și aproape o treime se văd că își asumă activități de voluntariat semnificative în anii de pensionare.
„Noua realitate este că Gen Xers intenționează să reinventeze pensionarea. Aceștia nu au un comutator de oprire în ceea ce privește părăsirea forței de muncă și anticipează în schimb o evoluție treptată în această nouă fază a vieții, care într-adevăr diferențiază această generație ”, a spus Keckler.
Planificare financiară pentru Gen X
Potențialul pentru acțiuni financiare poate fi substanțial, dar se pot lua măsuri pentru reducerea stresului, echilibrarea bugetelor și atenuarea efectelor evenimentelor de viață neplanificate. Iată câteva recomandări pentru ca Gen X să își ducă viața financiară în ordine și să se ocupe de toate straturile acelui sandwich generațional: copii, părinți și ei înșiși.
Realizați un plan imobiliar
Acest lucru este vital dacă aveți copii dependenți și nu aveți încă testament sau alte documente necesare. Nu doriți ca soarta dependenților sau bunurile voastre să fie decise de un judecător în instanța de probă. Așadar, acum este momentul să vă faceți o întâlnire cu un avocat de planificare imobiliară pentru a vă obține testamentul, voința vie, puterile medicale și durabile ale avocatului - și poate o încredere vie - creată pentru a asigura transferul lin și rapid al tuturor dependenților dvs., averi și responsabilități față de moștenitorii tăi.
Și pentru că soluționarea proprietății poate fi un proces delicat emoțional, acest lucru vă poate permite acum și familiei dvs. să vă gândiți cum trebuie făcut acest lucru dintr-o perspectivă calmă și logică.
Obțineți un plan financiar complet
Când aveai 20 de ani, gestionarea finanțelor era o chestiune destul de simplă de a intra în obiceiuri financiare bune, cum ar fi economisirea și bugetarea. Acum vă aflați în punctul în care finanțele dvs. sunt probabil ceva mai complicate și o variabilă financiară, cum ar fi suma pe care o contribuiți la planul 401 (k) al companiei dvs., poate afecta alte câteva domenii în moduri care devin dificil de calculat sau prezice cu exactitate.
Acest impact variabil înseamnă probabil că este timpul să înscrieți un planificator financiar profesional sau un consilier financiar care vă poate conecta fluxul de numerar, bilanțul, toleranța la risc, obiectivele de investiții, orizontul de timp și pachetul fiscal într-un program sofisticat de planificare financiară. Acest lucru vă poate oferi cel puțin o idee despre locul în care sunteți într-adevăr financiar și ce trebuie să faceți pentru a ajunge acolo unde doriți să ajungeți până la vârsta de pensionare. Trebuie doar să fiți pregătiți să vedeți câteva numere neplăcute la final, numere care pot indica faptul că nu veți putea să vă retrageți imediat ce ați sperat.
Gestionați-vă datoria
Dacă vă gândiți să cumpărați o casă, atunci veți fi înțelept să priviți mai întâi o ipotecă cu rată fixă de 15 ani. Ratele dobânzilor s-ar putea să nu fie niciodată mai scăzute, cel puțin în viața unui Gen Xer, iar un împrumut de 15 ani percepe doar o treime la fel de multă dobândă ca o ipotecă de 30 de ani. Dacă încărcarea datoriei dvs. a devenit imposibil de gestionat, găsiți una dintre firmele legitime de gestionare a datoriilor care vă vor ajuta să o controlați.
Începeți să începeți planificarea colegiului
Deși majoritatea experților îi vor avertiza pe părinți cu privire la redirecționarea economiilor de pensionare în fondurile colegiului copiilor lor, acesta este momentul pentru a deschide un cont de economii educaționale Coverdell sau un fond de plan 529 dacă nu există. Copiii tăi pot contribui la aceste fonduri, precum și tu, iar banii pe care îi moștenești de la părinții decedați sau alte rude pot fi, de asemenea, surse de finanțare a colegiului. Deschiderea unui cont individual de pensionare pentru ei poate fi o altă alegere bună, atâta timp cât ești încrezător că nu vor retrage contribuțiile în alte scopuri.
Obțineți o poză de la Părinți
Conversațiile despre bani între părinți și copiii lor pot fi incomode, acordate. Dar dacă nu ați vorbit cu părinții despre starea sănătății și a finanțelor lor, atunci este probabil să treci mingea în această zonă. Dacă starea de sănătate a părinților dvs. nu reușește și nu au un plan de proprietate în loc, atunci ar putea fi înțelept să vă plasați banii înșivă pentru a plăti pentru a face acest lucru dacă consimte.
Consultați un avocat pentru asistență medicală dacă aveți nevoie de ajutor pentru tratarea problemelor de îngrijire și alegeți un frate desemnat care să fie persoana care să se ocupe de aceste aspecte. O greșeală comună pe care o fac copiii bătrânilor părinți este supraestimarea acoperirii Medicare, Medigap și Medicaid. Înțelegerea a ceea ce trebuie plătit în afara buzunarului poate determina dacă achiziționarea unei asigurări de îngrijire de lungă durată (dacă aceasta este tot posibil) și polițele de asigurare suplimentare pot fi benefice.
Aduceți contribuția copiilor care se întorc
Presiunea de îngrijire a părinților în vârstă poate fi înmulțită cu cheltuiala pentru susținerea copiilor mari. Solicitarea descendenților care se întorc acasă după facultate pentru a ajuta cheltuielile gospodăriei, inclusiv plata chirii, cumpărăturile alimentare sau asistența cu îngrijirea bătrânilor, poate scuti o parte din presiunea asociată cu susținerea mai multor generații. De asemenea, poate oferi copiilor câteva lecții de viață în responsabilitatea financiară și fiscală.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.