Găsirea unui consultant sau planificator financiar

S-ar putea să vă fi întâmplat cât de complexă și vitală este „corectarea” atunci când vine vorba de economisirea, investiția, maximizarea valorii averii dvs. și planificarea unei pensionări sigure și confortabile. Dacă da, probabil că te-ai întrebat dacă ar trebui să angajezi un planificator financiar sau un consilier.

În mod similar, dacă ați simțit presiunea de a decide cu privire la o investiție mare, cum ar fi o casă sau educație - sau v-ați simțit copleșit de detaliile financiare după o nuntă, nașterea unui copil, divorț, decesul soțului sau boală majoră - Probabil te-ai întrebat să găsești pe cineva care să te sfătuiască.

Cheie de luat cu cheie

• Mulți oameni caută un sfat financiar profesional de la un profesionist, dar cu atât de multe opțiuni de a alege, poate părea copleșitor să găsești un consilier.
• În primul rând, stabiliți ce nivel de consiliere și servicii aveți nevoie și câtă autonomie doriți să acordați unui profesionist.
• Căutați certificări și desemnări profesionale după numele unui consilier, cum ar fi CFA, CFP sau CIMA.
• Determinați structura de taxe cu care sunteți cel mai confortabil - numai cu comision, bazat pe comisioane sau bazat pe activele gestionate.
• Solicitați sesizări și apoi efectuați o verificare de fond a consilierilor pe care i-ați restrâns, de exemplu din serviciul gratuit BrokerCheck al FINRA.

(Aflați despre diferențele cu Planificatorul financiar vs. Consilier financiar: Care este diferența ).

Servicii de consilieri și planificatori

Conform unui sondaj CNBC și Acorns Invest din 2019, peste o treime dintre americani nu au o bună înțelegere a ceea ce face de fapt un consilier financiar. Această cifră baloane până la 46% pentru Millennials.

Deci, ce fel de servicii oferă consultanții și planificatorii financiari? În linii mari, acestea vă pot ajuta să vă gestionați viața financiară folosind o varietate de strategii și produse pentru a vă gestiona averea și a vă îmbunătăți obiceiurile financiare.

Tipuri de consiliere financiară

Nu toți consilierii financiari sunt la fel. Unii sunt specializați în anumite domenii de practică, tipuri de clienți, niveluri de venit, strategii de investiții și produse. Unii lucrează cu clienți din toată țara, în timp ce alții se concentrează asupra clienților din orașul lor. Unii vă pot ajuta cu impozitele, nevoile de asigurare sau planificarea proprietății, iar altele se vor concentra pe planificarea pensiei. Există consilieri pentru clientul mai tânăr și unii se specializează pe pensionari. Puteți găsi un planificator care să vă ajute în planificarea etapelor vieții, strategiile de distribuție a proprietăților și planificarea afacerilor.

De la gestionarea fiecărui aspect din viața financiară personală sau de afaceri până la sugerarea pur și simplu a unor indicații, există specialiști specializați disponibili pentru a vă ajuta.

Motive pentru a solicita consultanță financiară

Este posibil să aveți nevoie de un consilier din mai multe motive. De exemplu, poate că ați primit doar o sumă considerabilă de bani de la o rudă care a murit sau o cădere de la loteria statului. Pe măsură ce o persoană trece prin diferite etape în viață, nevoia sa pentru un profesionist financiar se va schimba.

Poate că ai avut doar un copil și vrei să-ți asiguri viitorul în cazul în care se va întâmpla cel mai rău. Mulți părinți caută ajutor pentru economii la colegiu pentru copii și înființarea unor moșii care pot transmite averi generațiilor viitoare.

Abordarea investițiilor la sau în timpul pensionării este diferită de cea a unui tânăr muncitor. Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, nivelul dvs. de toleranță la risc se va schimba, iar stilul dvs. de investiție ar trebui să se schimbe și el. Poate că compania dvs. oferă un pachet de pensionare anticipată prea bună și doriți să vă asigurați că banii vor dura.

Oricare dintre aceste evenimente (și multe altele) ar putea declanșa în mod firesc dorința de ajutor profesional în gestionarea afacerilor tale financiare.

7 pași pentru evaluarea unui consilier financiar

Cum să găsești un ajutor financiar bun

Cum ar trebui să te gândești la găsirea unui consilier potrivit? Primul pas este să vă dați seama ce fel de ajutor financiar profesional aveți nevoie. La fel ca mulți oameni, unele dintre cele mai profunde gândiri financiare dvs. vin la momentul impozitului. Deci, dacă doriți doar ca cineva să renunțe la consultanță și pregătire fiscală, va fi suficient un bun contabil public certificat (CPA) vechi. ACA poate fi sau nu un consilier financiar.

Managementul investițiilor - Planificatori financiari

Planificatorii financiari sunt profesioniști care ajută întreprinderile și persoanele fizice să creeze planuri de investiții care îndeplinesc obiective pe termen lung.

Spuneți că sunteți în căutarea de ajutor pentru crearea unui plan de economii, elaborarea strategiilor de investiții pentru portofoliul dvs. de investiții, ieșirea din datorii și începeți economisirea pentru o casă. Pe scurt, dacă doriți ca cineva să vă privească întreaga situație, ar trebui să solicitați ajutorul unei firme globale de planificare financiară sau a unui planificator financiar individual.

De obicei, firmele au un personal de profesioniști care include un planificator financiar. Este posibil ca planificatorii soliști să nu vă poată oferi întreaga gamă de servicii pe care o firmă le poate oferi, însă mulți vor lucra împreună cu alți profesioniști care pot oferi aceste servicii.

Planificatorii financiari pot purta denumiri precum:

• Planificator financiar certificat (CFP®)
• Analist financiar autorizat (CFA®)
• Specialist certificat de fonduri (CFS)
• Consultant financiar autorizat (ChFC)
• Analist certificat de gestionare a investițiilor (CIMA)
• Există, de asemenea, multe alte desemnări

Fiecare dintre denumirile specifice va necesita un set diferit de cerințe de experiență, precum și finalizarea cu succes a unui examen sau a unei serii de teste.

Pentru a localiza un planificator, începeți cu recomandări de la colegi, prieteni sau membri ai familiei care par să-și gestioneze cu succes finanțele. O altă cale este recomandările profesionale. Un contabil sau un avocat ar putea face o sesizare. Uneori, asociațiile profesionale pot oferi ajutor. Asociația de planificare financiară (FPA) vă va putea ajuta, de asemenea, să localizați un planificator în zona dvs.

Gestionarea banilor - consilieri financiari

Un consilier financiar este un termen larg care acoperă multe tipuri de profesioniști. Acestea vă pot ajuta să vă gestionați investițiile, facilitând cumpărarea și vânzarea de valori mobiliare. Aceste persoane includ bancheri, contabili, agenți de asigurări, agenți de asigurare și planificatori imobiliari. Consilierii financiari se ocupă de o gamă largă de probleme de bani pentru persoane fizice și companii, în timp ce un planificator financiar se ocupă de probleme mai specializate.

Consilierii financiari pot lucra în practici independente sau fac parte dintr-o firmă sau instituție financiară. Toți consilierii care lucrează cu publicul trebuie să aibă o Licență seria 65 actuală. Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) este un loc bun pentru a începe căutarea de ajutor.

Fee-only vs. Fee-based

O structură bazată pe taxe poate fi o oră, proiect, reținător sau o sumă continuă forfetară care este derivată din procentul de active gestionate; de obicei, cu cât activele sunt mai mari, cu atât este mai mic procentul. Bazat pe Comisie înseamnă că consilierul percepe o comisie directă de fiecare dată când are loc o tranzacție sau este achiziționat un produs financiar.

Bazat pe Comisie

Cu toate că majoritatea marilor brokeraj de vânzare cu amănuntul oferă servicii de planificare financiară, fii prudent cu personalul lor. În timp ce mulți sunt foarte pregătiți și pot fi de încredere, alții pot fi doar borsieri glorificați angajați de sali mari pentru a vinde fonduri mutuale și acțiuni proprii. Cunoscute ca fiind bazate pe taxe, ele sunt încurajate, uneori chiar necesare, să împingă aceste produse, care sunt deținute de firma lor - și pentru care primesc comisioane de top. Și cu niște sârme, totul ține de cantitate, nu de calitate. Cu cât este mai mare cumpărarea și vânzarea pe care un broker o face în contul unui investitor, cu atât este mai mare plata comisioanelor sale.

Taxa-Numai

Un alt tip de consilier este consilierul cu taxă. Acești profesioniști poartă denumiri precum consilierul de investiții înregistrat (RIA) sau reprezentantul consilierului pentru investiții (IAR). Aceștia sunt deținuți într-un grad ridicat de responsabilitate și, de obicei, îi veți cunoaște. De asemenea, li se cere să furnizeze tuturor potențialilor investitori la cerere un formular ADV partea a II-a. Acest formular este o trimitere uniformă folosită de consilieri pentru a se înregistra la autoritățile de reglementare de stat și la Securities and Exchange Commission (SEC).

Formularul ADV partea II - care trebuie completat în fiecare an - conține informații despre individ. Printre altele, acest lucru vă va permite să stabiliți dacă consilierul dvs. a solicitat vreodată faliment personal și investiția acestora în alte instituții financiare. Formularul identifică stilul de investiții al individului, ofițerii firmei și activele firmei aflate în administrare (AUM).

Dezbaterea dintre cele două structuri

Consilierii de taxe susțin că sfatul lor este superior, deoarece nu are niciun conflict de interese. Ei susțin că profesioniștii comisiei pot compromite integritatea unui consilier, afectând selecția sau recomandarea produselor (unele companii ar putea compensa mai bine consilierul decât altele).

În schimb, consilierii comisiei răspund că cei care sunt plătiți în funcție de activele aflate sub conducerea lor (AUM) au mai multe șanse să recomande strategii financiare care să le crească AUM, chiar dacă nu sunt în interesul clientului. Aceștia susțin că comisioanele își păstrează serviciile la prețuri accesibile (deși costurile acestor comisioane sunt suportate de către dvs. investitorul și servesc la reducerea rentabilităților).

În fiecare an, mai mulți investitori se mută de la comisia tradițională înființată și se îndreaptă către abordarea modernă doar cu comisioane. Deoarece taxele stabilite sunt noi pentru mulți investitori, unele întrebări comune au crescut, cum ar fi:

• "Ce este o taxă corectă?"
• "Cum voi fi facturat?"

Având în vedere că fondul mutual comun încă percepe o taxă de cheltuieli de aproximativ 1, 4%, este sigur să spunem că o taxă totală de la 1, 8% la 2% este corectă. Dacă găsiți un consilier care poate pachet un program de investiții care include costurile investițiilor, tranzacționarea, custodia și serviciile profesionale ale consilierului pentru 1, 8% sau mai puțin, primiți o afacere dulce. Majoritatea taxelor sunt acum facturate trimestrial, așa că va trebui să știți dacă vor fi avansate în avans sau în restanțe.

Poate apărea și o combinație de metode de plată. Înainte de a vă înscrie pentru a lucra cu un consilier, ar trebui să vă asigurați că tarifele, structura taxelor și programele de comisioane sunt clar stabilite (de preferință în scris, deoarece RIA trebuie să facă acest lucru prin lege), astfel încât să nu mai existe surprize mai târziu.

Evaluarea profesionistului

Oricine îl poate numi analist financiar, consultant financiar, planificator financiar, consultant financiar, consultant în investiții sau manager de avere, avertizează Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA). De fapt, o persoană ar putea renunța la liceu, ar putea închiria ceva spațiu de birou, ar putea trece un examen general de titluri FINRA și ar putea vinde stocuri - toate în câteva săptămâni. În timp ce examenele precum seria 6, 7 și 63 satisfac cerințele de reglementare ale industriei, acestea nu oferă experiență consilierului când vine vorba de situații reale.

Industria financiară este, de asemenea, plină de denumiri profesionale, multe dintre ele putând fi obținute cu puțin sau fără efort. Cu toate acestea, are trei certificări de vârf, care au cerințe educaționale și etice semnificative:

1. Analist financiar autorizat (CFA) are o gamă largă de expertiză în valori mobiliare, analiză financiară, investiții, administrare de portofoliu și servicii bancare. Regimul de testare pentru această certificare este lung și riguros.
2. Un planificator financiar certificat (CFP) trebuie să dețină o diplomă de licență și trebuie să fi terminat „un program de studii la nivel de facultate în planificare financiară personală sau un echivalent acceptat.” În plus, un CFP a rezervat cel puțin trei ani de experiență în industrie și a trecut o serie de teste cuprinzătoare, respectă un cod de etică și îndeplinește cerințele de educație continuă. Puteți verifica site-ul web al consiliului CFP pentru a verifica dacă consilierul sau planificatorul financiar aparține acestui grup.
3. Un consultant financiar autorizat (ChFC) deține un certificat care folosește același curriculum de bază ca CFP, dar nu necesită un examen complet de bord și nu necesită respectarea unui cod deontologic.

Cele două din urmă sunt deseori considerate cele mai bune pentru crearea unui plan financiar general. Dacă sunteți în căutarea unei persoane cu mai multă concentrare în pensie, poate doriți să căutați un consilier de planificare a pensiilor (CRPC), care a finalizat o pregătire intensivă în planificarea pensionării prin intermediul Colegiului pentru planificare financiară.

Dacă problemele dvs. sunt dominate de impozite, încercați un specialist financiar personal (PFS) care este un CPA, dar a fost, de asemenea, supus unei educații și testări suplimentare, oferind astfel calificări de expertiză în planificarea financiară. Pentru probleme de asigurare și de planificare a proprietății, ați putea dori un consilier care a atins măiestria în calitate de Chartered Life Underwriter (CLU).

Site-ul Broker Check FINRA

Puteți verifica dacă există probleme de reglementare în evidența consilierului pe site-ul de verificare a brokerului FINRA. Un lucru de care trebuie să ții cont, însă, este că o reclamație sau o infracțiune izolată nu înseamnă neapărat că planificatorul este necinstit sau incompetent. Orice taxă introdusă împotriva unui broker sau a unui planificator va intra în evidența persoanei, indiferent dacă planificatorul este în drept. Dar dacă înregistrarea arată un model pe termen lung de încălcări, reclamații ale clienților sau acuzații de natură gravă, probabil ar trebui să găsești pe altcineva.

Importanța Standardului Fiduciar

Oricare ar fi orice fel de servicii de care aveți nevoie, asigurați-vă că consilierul este deținut la standarde de încredere, ceea ce le răspunde de responsabilitatea de a acționa în interesul cel mai bun al unui investitor. În lumea investițiilor, RIA trebuie să respecte un standard fiduciar; în general, agenții de acțiuni trebuie să respecte numai standardul de adecvare mai puțin riguros. Cu toate acestea, Regula Fiduciariei a Departamentului Muncii parțial încetată în 9 iunie 2017, extinde foarte mult tipurile de profesioniști care sunt așteptați să respecte standardele fiduciare.

(A se vedea, de asemenea, regula DOL Fiduciary: tot ceea ce trebuie să știți) .

Consilierii de investiții înregistrați sunt fie înregistrați la statul de reședință, fie la SEC. Acestea sunt reglementate în conformitate cu Legea consilierilor pentru investiții din 1940.

Întrebări de pus

După ce ați identificat o firmă sau persoană fizică cu care să lucrați, asigurați-vă că înțelegeți toate serviciile disponibile. Cel puțin, luați în considerare următoarele:

1. Vor urmări baza dvs. de costuri de investiții pentru dvs.?
2. Pot să vă depună declarația fiscală și să vă ajute cu alte întrebări legate de impozit?
3. Se uită la produsele de asigurare, inclusiv asigurarea de viață, îngrijirea de lungă durată și renta?
4. Vă pot ajuta să vă planificați proprietatea și distribuirea averii?
5. Te vor referi la un alt profesionist dacă firma nu poate oferi serviciul însăși?
6. Există un plan de succesiune, în cazul în care ceva se întâmplă cu consilierul dvs.?

Întrebați despre comunicare

De asemenea, este important pentru clienți și potențiali clienți să înțeleagă modul în care consilierul financiar comunică cu clienții și frecvența comunicărilor respective. Cât de des vă veți întâlni pentru a examina portofoliul și situația dvs. generală? Trimestrial, semianal, anual sau după cum este necesar? Aceste întâlniri se vor face personal sau poate prin telefon sau printr-un serviciu precum Skype? Este din ce în ce mai obișnuit ca clienții să lucreze cu consilierul financiar de la distanță.

În plus, consilierul comunică de obicei prin telefon, e-mail sau, probabil, un mesaj text? Oricare sau toate sunt în regulă și atât preferințele dvs. cât și consilierul pot fi bazate pe vârsta și nivelul dvs. de confort digital.

Întrebați despre expertiză financiară

De asemenea, este bine să vă stabiliți dacă situația dvs. este tipică pentru baza de clienți a consilierului. De exemplu, dacă sunteți un angajat corporatist care caută ajutor pentru planificarea exercițiului opțiunilor de stoc, ar trebui să întrebați consilierul despre cunoștințele și experiența lor în relația cu clienți ca tine. Un consilier financiar care se ocupă în primul rând de clienți la pensie sau care se află în apropiere ar putea să nu fie o alegere bună pentru dvs. dacă sunteți un profesionist în vârstă de 30 de ani care caută un plan financiar.

Linia de jos

Planificatorii și consilierii financiari buni sunt comparați cu „antrenorii de viață”, deoarece vă pot ajuta cu multe dintre deciziile dvs. financiare complexe de-a lungul vieții. Un consilier financiar poate oferi sfaturi despre cumpărarea unei mașini, economisirea colegiului și refinanțarea ipotecii de acasă, doar pentru a numi câteva. Ei au de-a face cu alți profesioniști financiari zilnic și de obicei știu dacă plătiți prea mult pentru ceva sau nu obțineți o rată competitivă.

Planificatorii financiari excelenți nu numai că vă vor ajuta să câștigați bani pentru investiții, dar vă vor ajuta, de asemenea, să vă atingeți obiectivele, să evitați riscurile nejustificate de investiții și să economisiți bani pe asigurare și alte decizii majore pe parcursul vieții.

Pentru a vă maximiza experiența cu planificatorul sau consilierul, ar trebui să vă întâlniți cu persoana în mod regulat, să vă împărtășiți preocupările și obiectivele și să permiteți consilierului dvs. să vă revizuiască în mod regulat toate documentele financiare și juridice.