Extinderea micii dvs. afaceri cu un împrumut SBA

Dacă vă întrebați cum să finanțați extinderea afacerii dvs. mici, poate doriți să luați în considerare un împrumut de administrare a întreprinderilor mici (SBA). Deși nu sunt pentru fiecare proprietar de afaceri, aceste împrumuturi sunt o opțiune viabilă pentru cei care nu pot obține alte finanțări pentru a-și dezvolta afacerea.

În esență, atunci când o afacere calificată se aplică pentru un împrumut SBA, aceasta solicită de fapt un împrumut comercial, structurat în conformitate cu cerințele SBA, cu o garanție SBA. Proprietarii de întreprinderi mici și debitorii care au acces la alte finanțări în condiții rezonabile nu sunt eligibili pentru împrumuturi garantate de SBA. „Împrumuturile SBA sunt o idee bună dacă un proprietar de întreprinderi mici nu s-a calificat pentru un împrumut tradițional de afaceri bancare și au o utilizare specifică pentru fondurile care vor ajuta afacerea să crească, spune Anthony Pili, vicepreședinte și director de planificare strategică, Greater Hudson Bank în Bardonia, NY. Citiți mai multe în Bazele finanțării unei afaceri .

Un exemplu de utilizare specifică bună este dacă, de exemplu, comenzile depășesc oferta și unele utilaje noi, un angajat suplimentar, o altă locație sau un alt camion ar ajuta la satisfacerea acestei cereri profitabil după acoperirea noii plăți a datoriei, spune Pili.

Alte utilizări bune pentru un împrumut SBA includ: achiziționarea activității unui concurent pentru a câștiga economii de scară, refinanțarea datoriei cu rată mai mare sau achiziționarea clădirii în care își desfășoară activitatea afacerea dacă noile plăți ipotecare sunt egale sau mai mici decât plățile de închiriere.

Un exemplu slab este acela de a acționa asupra unui caz. Mili activități de marketing se încadrează în această categorie, spune Pili. „Mulți se gândesc că, dacă iau un împrumut pentru o reclamă publicitară sau un ziar, clienții vor veni.” Acesta este rareori cazul.

Opțiuni SBA

Administrarea întreprinderilor mici oferă o varietate de programe financiare menite să ajute întreprinderile mici să aibă succes. Programele variază de la oferirea de asistență care facilitează un împrumut cu un împrumut terț până la garantarea unei obligațiuni sau ajutarea unui proprietar de afaceri mici să găsească capital de risc.

Programele de împrumut garantat - numite și împrumuturi SBA - sunt una dintre aceste oferte. Sunt disponibile mai multe tipuri de împrumuturi, inclusiv:

• 7 (a) Programul de împrumut . Acesta este cel mai comun program de împrumut al SBA și include ajutor financiar pentru întreprinderile cu cerințe speciale, precum francize, ferme și întreprinderi agricole și nave de pescuit.
• Program Microloan . Aceasta oferă împrumuturi pe termen scurt pentru întreprinderile mici și anumite tipuri de centre de îngrijire a copiilor fără scop lucrativ.
• Împrumuturi imobiliare și echipamente: CDC / 504 . Acest împrumut oferă finanțare pentru imobilizări majore, precum echipamente sau imobiliare.

SBA nu acordă împrumuturi directe întreprinderilor mici. Acesta stabilește doar liniile directoare pentru împrumut și apoi acordă un împrumut sau garantează că împrumutul va fi rambursat, spune Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC și un fost creditor comercial. Acest lucru elimină un anumit risc pentru creditori.

Obținerea aprobării

Un proprietar de întreprinderi mici poate solicita un împrumut SBA prin orice bancă care oferă împrumuturi SBA. „Un proprietar de afaceri se poate aplica și printr-o companie locală de dezvoltare certificată (CDC), care este o corporație nonprofit certificată și reglementată de SBA care lucrează cu creditorii participanți pentru a oferi finanțare întreprinderilor mici”, spune Pili. Există 252 CDC-uri la nivel național, fiecare acoperind o zonă geografică specifică.

„Multe bănci partenerează cu CDC-ul local pentru a ajuta debitorii care altfel nu s-ar califica pentru un împrumut tradițional de afaceri pe care îl oferă banca”, spune Pili.

Pentru a fi aprobată, o cerere de împrumut SBA trebuie să fie aprobată și subscrisă mai întâi de o instituție financiară sau un creditor de mici afaceri. „Apoi este trimis către SBA care, sub propriile sale îndrumări, îl va subscrie și va aproba sau nu”, spune Lizio.

Dacă ambele organizații aprobă împrumutul, instituția financiară va finanța și va presta împrumutul din acel moment. „SBA va garanta doar împrumutul sau o parte din acesta - de regulă în jur de 85% - în cazul unei neplată a împrumutatului”, spune Lizio.

Dacă nu sunteți sigur dacă creditorul dvs. local este un creditor aprobat de SBA, vizitați site-ul SBA. Deși fiecare creditor are propriile sale criterii pentru a aproba un împrumut, Lizio spune că există câteva criterii comune de calificare pe care le folosesc toți creditorii, inclusiv:

• Fluxul de numerar către serviciu Plata împrumutului. Dacă o plată lunară este estimată la 1.000 de dolari pe lună, solicitanții trebuie să demonstreze că afacerea poate câștiga acea sumă, peste și din profiturile operaționale totale.
• Istoricul creditului personal. Ofițerii de împrumuturi nu vor să își piardă timpul pe o cerere pe care nu ar putea să o primească niciodată prin intermediul comitetelor de subscriere sau de credit. Așadar, acestea atrag un istoric de credit personal asupra solicitanților. Dacă aceste scoruri nu ating un prag minim, spune Lizio, creditorul se va îndepărta imediat.
• Colateral. Deși pot exista câteva excepții, SBA necesită, în general, ca toate împrumuturile SBA să fie garantate cu toate activele disponibile (inventar, clădiri, numerar etc.) - atât de afaceri cât și personale. Băncile și alți creditori comerciali vor dori și garanții complete. Fără garanție evaluată la minimum 100% din suma împrumutului, Lizio spune că cererea va fi respinsă probabil.

Avantaje specifice SBA

Pentru proprietarii de întreprinderi mici, parcurgerea traseului SBA are câteva avantaje cheie.

Termenul de împrumut. Lizio spune că unul dintre cele mai mari beneficii ale unui împrumut SBA este termenul împrumutului. „Majoritatea creditorilor doresc ca debitorii să aibă cel mai scurt termen disponibil. Dar împrumuturile SBA extind aceste condiții ”, spune Lizio.

De exemplu, o bancă ar putea fi de acord doar cu un termen de 10 ani pentru imobiliare, dar SBA ar putea aproba un termen de 20 sau 25 de ani. Sau, să zicem că un creditor privat va subscrie doar un împrumut pentru 5 ani - SBA ar putea aproba 7 ani.

De ce contează asta? Lizio spune că o durată mai lungă face ca plata împrumutului să fie mai accesibilă și, de asemenea, ușurează calificarea pentru un împrumut. În plus, crește flexibilitate pentru un împrumutat. „Nicio afacere nu are venituri constante. Poate avea o lună bună sau o perioadă bună, sau o lună sau o perioadă proastă. O plată minimă mai mică de împrumut este mai ușor de acoperit în timpul unei luni sau perioade proaste.

„Îi spun întotdeauna debitorilor să ia cel mai lung termen pe care îl pot, apoi să lucreze pentru a gestiona împrumutul pentru a-și reduce costul total, plătind mai mult atunci când își permit să facă acest lucru”, adaugă el.

Flexibilitate pe garanții. Cerințele de garanție sunt, de asemenea, mai flexibile. Lizio spune că majoritatea împrumuturilor pentru afaceri necesită o garanție în valoare de 100% sau mai mare din valoarea creditului pentru aprobare. Dar SBA poate aproba un împrumut în cazul în care împrumutatul îndeplinește toate celelalte criterii - și angajează toate garanțiile comerciale și personale disponibile - chiar dacă această garanție nu adaugă până la 100% din valoarea împrumutului. Cei care nu au prea multe garanții pot fi încă aprobați pentru un împrumut SBA, în cazul în care ar putea fi declinat de către un creditor tradițional.

Ești un caz de frontieră. Uneori, SBA ar putea fi singurul motiv pentru care obțineți împrumutul. "Dacă banca sau creditorul este pe un motiv din anumite motive, garanția SBA ar putea fi ceea ce te împinge spre partea dreaptă, obținându-te aprobat", spune Lizio.

Unele dezavantaje

Costuri mai mari. Taxele asociate împrumuturilor SBA pot deveni costisitoare. „Trebuie să plătiți două seturi de taxe: o taxă de inițiere și costuri de închidere pentru creditor, precum și taxe de până la 3, 5% pentru unele aprobări SBA”, spune Lizio. De asemenea, trebuie să parcurgeți două procese de subscriere, care pot necesita două evaluări diferite ale proprietății sau garanțiilor. Poate fi scump.

Procesare mai lentă. De asemenea, trebuie să ai răbdare. În primul rând, aveți de-a face cu două instituții - creditorul și SBA - nu doar creditorul. „Procesul de cerere pentru aceste împrumuturi durează pentru totdeauna, deoarece mulți ofițeri bancare nu le place să le facă, iar SBA este întotdeauna susținută”, spune Lizio.

Pentru 7 (a) împrumuturi, poate doriți să investigați programul de împrumut SBAExpress, care a limitat termenele și promite un timp de răspuns de 36 de ore la cererile de împrumut. Specificațiile acestor împrumuturi expres pot să satisfacă sau nu nevoile dumneavoastră.

Linia de jos

Înainte de a solicita orice tip de împrumut pentru afaceri, este înțelept să evaluați sănătatea și nevoile financiare ale afacerii dvs. SBA vă sugerează să luați în considerare puterea industriei dvs., modul în care veți utiliza și rambursa împrumutul și puterea echipei dvs. de conducere.

Dezvoltați un plan de afaceri care să răspundă la aceste întrebări. Toți creditorii vor dori să examineze un plan de afaceri substanțial, cuprinzător și bine gândit, înainte de a aproba un împrumut pentru extinderea - sau lansarea unei afaceri.

În general, un împrumut de afaceri tradițional va fi mai rapid pentru a obține și va avea comisioane mai mici. Dar împrumuturile SBA pot oferi avantaje importante, inclusiv posibilitatea de a obține un împrumut în anumite etape ale dezvoltării companiei tale.