10 sfaturi pentru gestionarea datoriei creditului pentru studenți

Datoria din zilele tale de colegiu pare copleșitoare? Nu ești singur: Potrivit Rezervei Federale, împrumuturile pentru studenți nu sunt mai mult de 1, 3 trilioane de dolari în SUA. Aceasta este a doua doar pentru mărimea datoriei ipotecare naționale.

În mod ironic, povara împrumuturilor pentru studenți îngreunează cumpărarea unei case pentru absolvenții de facultate. Politicienii dezbat ce să facă cu privire la această problemă, dar între timp, americanii singuri nu pot aștepta să-i rezolve.

Dezvoltarea unui plan de gestionare a împrumuturilor dvs. pentru studenți este esențială pentru sănătatea dvs. financiară pe termen lung. Exploram 10 pași pentru a vă ajuta să obțineți controlul.

1. Calculați datoriile totale

Ca și în cazul oricărui tip de situație a datoriilor, în primul rând trebuie să înțelegeți cât de mult datorați în general. Studenții absolvă, de obicei, cu numeroase împrumuturi, atât sponsorizate federal, cât și private, care au aranjat noi finanțări în fiecare an în care erau la școală. Prin urmare, cataramă-te și fă matematica: numai știind datoria ta totală poți dezvolta un plan de a-l achita, consolida sau eventual explora iertarea (vezi Cine este eligibil pentru iertarea împrumutului studentului?).

2. Cunoașteți termenii

Pe măsură ce rezumați dimensiunea datoriei, precizați și condițiile fiecărui împrumut. Fiecare ar putea avea rate de dobândă diferite și reguli de rambursare diferite. Veți avea nevoie de aceste informații pentru a dezvolta un plan de rambursare care să evite dobânzi suplimentare, taxe și penalități.

Departamentul Educației are, de asemenea, un site online pentru a ajuta studenții să găsească cele mai bune planuri de rambursare.

3. Revizuirea perioadelor de har

Pe măsură ce reuniți specificațiile, veți observa că fiecare împrumut are o perioadă de grație (perioada de timp pe care o aveți după absolvire pentru a începe să vă plătiți împrumuturile). Acestea pot diferi. De exemplu, împrumuturile Stafford au o perioadă de grație de șase luni, în timp ce împrumuturile Perkins vă oferă nouă luni înainte de a începe să efectuați plăți.

4. Luați în considerare consolidarea

După ce aveți detaliile, este posibil să doriți să analizați opțiunea de consolidare a tuturor împrumuturilor. Marele plus al consolidării este că, de multe ori, scade greutatea sarcinii dvs. lunare. De asemenea, îți prelungește frecvent perioada de rambursare, care este o binecuvântare mixtă: mai mult timp pentru a plăti datoria, dar și mai multe plăți de dobândă.

Mai mult decât atât, rata dobânzii la împrumutul consolidat poate fi mai mare decât la unele dintre împrumuturile dvs. curente. Asigurați-vă că comparați condițiile de împrumut înainte de a vă înscrie la consolidare.

De asemenea, dacă vă consolidați, vă veți pierde dreptul la opțiunile de amânare și la planurile de rambursare bazate pe venituri (a se vedea mai jos) care sunt atașate unor împrumuturi federale. Pentru mai multe despre acest subiect, consultați Datoria împrumuturilor studenților: Consolidarea este răspunsul?

5. Loviti mai întâi împrumuturi mai mari

Ca în orice strategie de rambursare a datoriilor, este întotdeauna cel mai bine să plătiți împrumuturile cu cele mai mari rate ale dobânzii. O schemă obișnuită este aceea de a bugeta o anumită sumă peste valoarea totală a plăților lunare cerute, apoi de a aloca acea datorie cu cea mai mare mușcă de dobândă.

Odată ce aceasta este achitată, aplicați suma totală lunară pe acel împrumut (plata obișnuită, plus suma suplimentară plus suma obișnuită) la rambursarea datoriei cu a doua cea mai mare rată a dobânzii. Si asa mai departe. Aceasta este o versiune a tehnicii cunoscută sub numele de avalanșă de datorie.

De exemplu, să presupunem că datorați 300 USD pe lună în împrumuturi pentru studenți. Din aceasta, o plată de 100 USD se datorează unui împrumut cu o rată de 4%, 100 USD se datorează unui împrumut cu o rată de 5% și 100 USD se datorează unui împrumut cu o rată de 6%. Unul ar planifica bugetul cu 350 USD pentru rambursarea împrumutului studențesc în fiecare lună, aplicând 50 USD în plus la împrumutul de 6%.

Când se împrumută acel împrumut de 6%, cei 150 de dolari folosiți pentru a plăti datoria de 6% în fiecare lună vor fi adăugați la cei 100 de dolari folosiți pentru a plăti 5%, plătind astfel 250 de dolari în fiecare lună pentru împrumut cu o rată de 5% și grăbirea acelui profit. Odată ce aceasta va fi achitată, atunci împrumutul final la 4% va fi plătit la rata de 350 $ pe lună până când toate datoriile studenților vor fi achitate integral.

6. Principal de plată

O altă strategie obișnuită de rambursare a datoriilor este să plătești un capital suplimentar oricând poți. Cu cât reduci mai rapid principalul, cu atât mai puțin dobândă veți plăti de-a lungul vieții împrumutului. Întrucât dobânda este calculată pe baza principalului în fiecare lună, mai puțin principalul se traduce printr-o plată a dobânzii mai mică. Pentru mai multe tehnici, consultați Obține recompense de credit care plătesc pentru împrumuturi pentru studenți.

7. Plătește automat

Unii împrumutați cu credite pentru studenți oferă o reducere la rata dobânzii dacă acceptați să configurați plățile pentru a fi retrase automat din contul dvs. de verificare în fiecare lună. Participanții la Programul Federal Direct de Împrumut pentru Studenți beneficiază de acest tip de pauză (doar .25%, dar hei, se adaugă), de exemplu, și creditorii privați pot oferi reduceri.

8. Explorați planuri alternative

Dacă aveți un împrumut federal pentru studenți, este posibil să puteți apela operatorul de împrumut și să elaborați un plan alternativ de rambursare. Opțiunile includ:

• Rambursare absolvită - vă crește plățile lunare la fiecare doi ani pe parcursul duratei de viață a împrumutului de zece ani. Acest plan permite efectuarea plăților scăzute la început, acomodarea salariilor la nivel de intrare și presupunerea că veți primi creșteri sau veți trece la locuri de muncă mai bine plătite, pe măsură ce progresează decada.
• Rambursare extinsă - vă permite să vă extindeți împrumutul pe o perioadă mai lungă de timp, cum ar fi 25 de ani și nu zece ani, ceea ce va duce la o plată lunară mai mică.
• Rambursarea contingentului de venit - calculează plățile pe baza venitului brut ajustat (AGI) la cel mult 20% din venitul dvs. timp de până la 25 de ani. La sfârșitul celor 25 de ani, orice sold din datoria dvs. va fi iertat.
• Plătiți în timp ce câștigați - plătiți plățile lunare la 10% din venitul dvs. lunar pentru până la 20 de ani, dacă puteți dovedi dificultăți financiare. Criteriile pot fi dificile, însă, odată calificat, puteți continua să efectuați plăți în conformitate cu planul, chiar dacă nu mai aveți dificultăți.

Deși aceste planuri pot reduce plățile lunare (faceți clic aici pentru a trece în revistă lista completă a opțiunilor de rambursare), rețineți că acestea ar putea însemna că veți plăti dobândă și pentru o perioadă mai lungă. De asemenea, acestea nu sunt aplicabile niciunei împrumuturi pentru studenți privați pe care le-ați luat.

9. Plăți amânate

Dacă nu sunteți încă angajat, puteți solicita creditorului dvs. de împrumut pentru studenți să amâne plățile. Dacă aveți un împrumut federal pentru studenți și vă calificați pentru amânare, guvernul federal vă poate plăti dobânda în perioada de amânare aprobată. Dacă nu vă calificați pentru amânare, este posibil să puteți solicita împrumutătorului dvs. o interdicție, ceea ce vă permite să încetați temporar să plătiți împrumutul pentru o anumită perioadă de timp. Odată cu obligativitatea, orice dobândă cuvenită în timpul perioadei de toleranță va fi adăugată principalului împrumutului.

10. Explorați iertarea împrumutului

În unele circumstanțe extreme, este posibil să fiți în măsură să solicitați iertare, anulare sau descărcarea împrumutului dvs. pentru student. Ai putea fi eligibil dacă școala ta s-ar închide înainte de a-ți încheia diploma, ai deveni total și permanent dezactivat sau plata datoriei va duce la faliment (ceea ce este rar).

Mai puțin drastic, dar mai specific: ați lucrat ca profesor sau într-o altă profesie de serviciu public. Vedeți Iertarea datoriei: Cum să ieșiți din plata împrumuturilor dvs. pentru studenți.

Linia de jos

Nu toate aceste sfaturi pot da roade pentru tine. Dar există doar o singură opțiune proastă dacă întâmpinați dificultăți să vă plătiți împrumuturile pentru studenți: să nu faceți nimic și să sperați la cele mai bune. Problema datoriei dvs. nu va dispărea, dar bonitatea dvs. va.