Angajatorii oferă alternative la 401 (k) împrumuturi

Angajatorii pot însemna bine atunci când permit angajaților să ia 401 (k) împrumuturi, iar marea majoritate a lucrătorilor cu 401 (k) au această opțiune. Cu toate acestea, companiile încep să realizeze că o astfel de împrumut nu este adesea în interesul superior al angajaților. Drept urmare, ei încep să-i educe cu privire la efectele pe termen lung asupra pensionării împrumutului din 401 (k) s. Mai important, ele oferă alternative.

Uneori, plătește să împrumute de la 401 (k)

Costul de oportunitate al unui împrumut 401 (k)

401 (k) s fac o opțiune împrumutătoare ispititoare, deoarece acestea nu necesită să treci un cec de credit, iar dobânda împrumutului revine în contul de pensionare al împrumutatului, mai degrabă decât la un creditor. Dar, atunci când angajații nu reușesc să ramburseze împrumuturile - sau atunci când își reduc sau elimină contribuțiile de 401 (k) în timp ce rambursează împrumuturile, împrumuturile 401 (k) devin mult mai costisitoare decât apare la suprafață. Aproximativ 20% dintre lucrătorii care au opțiunea de a împrumuta de la cei 401 (k) fac acest lucru în fiecare an, potrivit Institutului Companiei de Investiții.

Luați în considerare un angajat în vârstă de 30 de ani, Zoe, care împrumută 20.000 de dolari de la cei 401 (k) ei pentru a efectua o plată în avans pentru o casă. Cumpărarea unei case este considerată pe scară largă o decizie financiară inteligentă și este unul dintre câteva motive pentru a împrumuta bani pe care nici măcar cei mai conservatori consilieri financiari nu îi împiedică. (Pentru mai multe, consultați Cum să cumpărați prima dvs. casă: un tutorial pas cu pas .)

Presupunem că atunci când Zoe ia un împrumut de 20.000 de dolari, ea are 50.000 de dolari în cont. Rata ei de dobândă pentru rambursarea împrumutului este de 4%, dar ar fi putut câștiga de la 6% la 8% pe piața bursieră în perioada de rambursare, așa că a ieșit în urmă. Peste 35 de ani va ieși 4, 075 USD în urmă dacă piața bursieră va întoarce 6% și 15 000 $ în urmă dacă piața bursieră va întoarce 8%. Și asta presupunem că ea continuă să contribuie cu 250 de dolari pe lună, în timp ce rambursează împrumutul pe parcursul a 24 de luni și continuă să obțină un meci de 250 $ angajator în timpul respectiv.

Dacă Zoe încetează să mai contribuie în timp ce rambursează împrumutul (ceea ce înseamnă că nu există niciun meci de angajator), atunci același împrumut ajunge să îi coste o sumă de 96.000 USD peste 35 de ani, asumându-se doar un randament anual de 6%. (Puteți verifica matematica pe un împrumut 401 (k) pe care îl luați în considerare folosind calculatorul de împrumut al Centrului Național pentru Analiza Politicii 401 (k).) Împrumutul 401 (k) ar putea ajuta de fapt Zoe în cazul în care piața va scădea în timp ce împrumutul este restant. Dar nu vă recomandăm să încercați să acordați timp pieței. (Pentru mai multe, consultați Uneori, se plătește împrumutarea de la 401 (k), iar sincronizarea pieței nu reușește să facă bani .)

Dacă nu rambursează deloc împrumutul, nu numai că scoate capitalul din contul de pensionare; ea lipsește și de ani de câștiguri din investiții. În plus, Zoe trebuie să plătească impozitul pe venit și o penalitate de 10% pentru cei 20.000 de dolari. Aproximativ 10% din 401 (k) debitori neplătesc în fiecare an. Unul dintre motivele pentru care un număr de angajați implicit este cerința ca un împrumut 401 (k) să fie rambursat în termen de 60 de zile de la încetarea sau plecarea voluntară din companie. Este posibil ca angajații să nu poată veni cu banii pentru a rambursa împrumutul în așa scurt timp, mai ales dacă tocmai au fost concediați. (Pentru mai multe, consultați Împrumuturile sunt impozitate 401 (k)? )

De ce să acorde împrumuturi 401 (k) deloc?

În 2014, soldul creditului 401 (k) mediu a fost de 7.780 USD, iar soldul creditului median 401 (k) a fost de 4.239 dolari, astfel încât majoritatea debitorilor suferă consecințe financiare mai mici decât femeia din exemplul nostru. Dar americanii nu trebuie să facă nimic pentru a-și reduce potențialul de câștig de 401 (k). Soldul mediu pentru contul de pensionare Vanguard a fost de 102.682 dolari în 2014, în timp ce soldul contului de pensie Vanguard mediu a fost de doar 29.603 dolari. Soldul median ne spune mai multe despre soldul contului tipic american, ceea ce înseamnă că majoritatea oamenilor nu sunt pe cale de a-și finanța confortabil propria pensie.

Normele actuale ale serviciului de venituri interne spun că angajatorii pot permite participanților la plan să împrumute cât jumătate din soldul lor de 401 (k) sau 50.000 de dolari, indiferent dacă este mai puțin. Dar angajatorii nu trebuie să permită deloc împrumuturi și - pentru a împiedica angajații să folosească banii în mod frivol - angajatorii pot, de asemenea, să limiteze disponibilitatea împrumuturilor în scopuri precum plata cheltuielilor medicale sau educaționale sau cumpărarea unei prime locuințe. De asemenea, aceștia pot opri angajații să împrumute orice fonduri pe care angajatorul le-a contribuit în cont.

Dezavantajul interzicerii împrumuturilor este în totalitate că angajații ar putea să se teamă să participe la un număr de 401 (k), preferând să păstreze bani, altfel ar putea contribui într-un cont de economii, unde îl pot accesa în caz de urgență. Deși economisirea de urgență este o idee grozavă, faptul că a avea prea mulți bani în economiile de urgență este un impact asupra pensiei.

Alternative pot oferi angajatori

De aici vine o soluție precum fondul de urgență sponsorizat de angajator. Companiile își pot ajuta angajații să-și echilibreze nevoile pe termen lung și pe termen scurt, asigurând deduceri automate de salarizare care intră într-un cont de economii pentru fonduri de urgență, la fel cum oferă deduceri de salarizare care intră în 401 (k) s. (Pentru mai multe, consultați De ce aveți nevoie absolută de un fond de urgență și cum să folosiți RRA IRA ca fond de urgență .)

O măsură scăzută pe care Home Depot a implementat-o ​​pentru a reduce împrumuturile de 401 (k) este de a oferi angajaților care solicită un împrumut online 401 (k) un pop-up care să le informeze cât de mult le-ar putea reduce împrumuturile până la vârsta de pensionare. Angajatorii ar putea, de asemenea, educa lucrătorii în legătură cu alternative care ar putea să coste mai puțin și să evite periclitarea planurilor de pensionare, cum ar fi împrumuturile de capitaluri proprii. (Pentru mai multe, consultați Alegerea unui împrumut sau o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu și vă acordați un HELOC potrivit pentru dvs.? )

O altă soluție, potrivit unui sondaj realizat de Fidelity Investments, este ca angajatorii să ofere un plan de cumpărare a stocurilor de angajați (ESPP). Brokerajul a constatat că angajații au mai puține șanse să ia împrumuturi 401 (k) și au avut tendința de a împrumuta mai puțin dacă au luat un împrumut 401 (k), atunci când aveau și un SPP. Angajații pot vinde stocul în ESPP ca o alternativă la împrumuturile 401 (k). Această alternativă are propriul său set de considerații, cum ar fi viabilitatea vânzării de acțiuni pe o piață în jos și factura fiscală asociată vânzării - și, desigur, angajații ar putea utiliza bani pe care altfel ar fi contribuit la 401 (k) să cumpere stocul angajatorului lor - dar este o opțiune. (Pentru mai multe, consultați Introducere în planurile de cumpărare de acțiuni ale angajaților și vânzarea acțiunilor planului de achiziție a stocurilor angajaților .)

Angajatorii pot, de asemenea, să formeze un parteneriat cu o companie terță parte care oferă împrumuturi low-cost. Prin acest parteneriat, angajații pot rambursa împrumutul prin deduceri de salarizare, la fel cum ar face cu un împrumut 401 (k), dar pot împrumuta fără a-și pune în pericol pensionarea sau a suporta o factură fiscală. Un astfel de serviciu este Kashable, un start-venture cu capital de risc și de investiții înger, bazat în New York. Compania lucrează prin angajatori pentru a acorda împrumuturi direct angajaților fără costuri pentru angajator.

Angajatorii ar putea, de asemenea, să solicite lucrătorilor care își exprimă interesul de a împrumuta din partea lor 401 (k) să se întâlnească cu un consilier financiar pe cheltuiala angajatorului pentru a discuta regulile și efectele împrumutului, precum și alternativele posibile. După sesiunea de consiliere, angajatul va putea lua o decizie bine informată cu privire la dacă va continua cu împrumutul. (Pentru mai multe, consultați alternative mai bune la 401 (k) împrumuturi și 401 (k) împrumuturi și contra .) În plus, angajatorii pot limita numărul de împrumuturi 401 (k) acordate în timpul participării pe durata de viață a unui angajat la planul de prevenire împrumutul obișnuit 401 (k) și pot solicita o perioadă de așteptare între plata unui împrumut și acordarea altuia.

În cele din urmă, angajatorii ar trebui să ia în considerare oferirea unui program general de wellness financiar pentru angajați. Astfel de programe oferă angajați educație gratuită, plătită de angajator, pe teme precum modul de a ieși și de a rămâne fără datorii, cum să economisiți și să investiți pentru pensionare, cum să creați un buget și multe altele. (Pentru mai multe, consultați tutorialul de bază privind bugetarea .)

Companiile dintr-o varietate de industrii au luat măsuri concrete pentru a ajuta angajații să ia mai bine 401 (k) decizii de împrumut: Home Depot; Ipoteca de circulație bazată pe Carolina de Sud; Servicii de plan de pensionare ABG în Peoria, Ill .; și un lanț de alimente și magazine de comert, Redner's Markets. Angajatorii care doresc să ofere programe proprii pot căuta aceste firme idei care ar putea fi potrivite pentru propriii lor lucrători.

Linia de jos

Angajatorii pot consolida securitatea financiară pe termen lung a lucrătorilor, oferindu-le alternative la împrumuturile de la un 401 (k) și educându-i cu privire la consecințele complete ale împrumuturilor 401 (k). Costurile pe termen lung pot fi mult mai grele decât își dau seama de angajați.