Legea din 2009 privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardului de credit
Legea privind răspunderea, responsabilitatea și dezvăluirea cardurilor de credit din 2009 este o lege federală concepută pentru a proteja utilizatorii de carduri de credit împotriva practicilor abuzive de creditare ale emitenților de carduri. Cunoscută sub denumirea de CARD Act, obiectivele sale principale sunt reducerea taxelor neașteptate și îmbunătățirea dezvăluirii costurilor și a penalităților.
Bazele Legii privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardurilor de credit din 2009
Congresul american a aprobat Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardului de credit în mai 2009, iar președintele Barack Obama a semnat-o la scurt timp după aceea. A intrat în vigoare în 2010.
Extinzând Legea adevărului în împrumuturi (TILA), actul a fost conceput pentru a proteja consumatorii de practicile neloiale din partea emitenților de carduri de credit. Acesta își propune să elimine sau să reducă anumite cheltuieli cu cardul de credit, să minimizeze manipularea clienților mai tineri și să ofere o divulgare mai mare a taxelor tuturor utilizatorilor.
Înainte de trecerea actului, limba în contractele cu cardul de credit era adesea destul de opacă și literalmente greu de citit; în termeni importanți au fost îngropați în reams de legalese, iar informațiile furnizate erau incompatibile între diverși emitenți, ceea ce îngreunează consumatorii să compare produsele. Actul a făcut ca limbajul, termenii și dezvăluirea penalităților și taxelor să fie mult mai transparente, atât în acordurile inițiale cu cardul, cât și în situațiile lunare.
Biroul pentru protecția finanțelor consumatorilor sau CFPB este responsabil pentru elaborarea, implementarea și aplicarea regulilor necesare pentru respectarea de către emitenții de carduri. În primii patru ani ai existenței actului, CFPB într-un raport din 2015 a constatat că legea a condus la o scădere globală a costurilor creditului de consum cu două puncte procentuale. Taxele peste limita au fost eliminate aproape complet, iar taxa medie de întârziere a scăzut de la 35 la 27 dolari.
livrări cheie
- Legea privind responsabilitatea și dezvăluirea responsabilității cardului de credit (Actul CARD) din 2009 urmărește să reducă practicile înșelătoare și abuzive ale emitenților de carduri de credit.
- Actul CARD impune consecvență și claritate în terminologie și termeni pentru emitenții de carduri de credit.
- Actul CARD a economisit banii consumatorilor și a făcut mai ușor compararea cărților de credit.
- Actul CARD nu este lipsit de critici, unii care susțin că nu a redus abuzurile de către emitenți, iar alții care consideră că cărțile de credit sunt mai scumpe și mai greu de obținut.
Dispoziții ale Legii privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cardului de credit
O serie de linii directoare scrise de Congres, Legea CARD este împărțită în cinci secțiuni.
Câteva aspecte clare ale prevederilor includ:
- Actul limitează taxele cu întârziere universală, care se referă la practica aplicării ratelor dobânzilor mai mari tuturor soldurilor viitoare, ca urmare a unei plăți întârziate. Actul limitează această practică în perioada inițială a deținătorului de card și impune o mai mare avertizare în avans a creșterilor dobânzii.
- Actul prevede ca emitenții să informeze deținătorii de carduri cât timp va dura pentru a achita un sold existent dacă doar plătește cardul minim în fiecare lună.
- Actul interzice multe forme de comercializare destinate consumatorilor tineri, cum ar fi cadourile de marfă din campusurile universitare („chestii gratuite - tot ce trebuie să faceți este să semnați această cerere…”).
- Actul limitează taxele și datele de expirare la cardurile cadou și cardurile preîncărcabile neîncărcabile.
- Actul nu permite companiei cu carduri de credit să lase un cont să-și depășească limita și apoi să perceapă clientului o taxă pentru acest lucru. Clienții trebuie să li se ofere posibilitatea de a alege „să opteze” pentru a depăși taxele pe contul cardului de credit. În cazul în care refuză să opteze, acestea vor reduce cardurile atunci când o taxă propusă sau o retragere ar pune soldul peste limită.
- Actul prevede ca declarațiile să fie trimise prin poștă sau trimise on-line cu cel mult trei săptămâni înainte de data scadenței plății și ca datele scadente să fie consistente (cu excepția cazului în care deținătorul cardului este modificat).
Actul CARD a impus utilizarea căsuțelor Schumer (numit pentru senatorul Charles Schumer), tabelele ușor de citit folosite de emitenții de carduri de credit pentru a dezvălui clar informațiile importante despre rate, taxe și termeni și condiții.
Deficiențele actului CARD
De la trecerea sa în 2009, avocații consumatorilor au susținut că legea nu merge suficient de departe în interzicerea practicilor abuzive sau neloiale. Unele creșteri ale dobânzii, cum ar fi cele care rezultă direct din creșterea ratei rezervei federale sau de la sfârșitul unei perioade de introducere, rămân permise fără notificare prealabilă din partea emitenților de carduri. În continuare, sunt permise cheltuielile cu dobânzile amânate sau taxele întocmite retroactiv la sfârșitul unei perioade introductive de scădere a dobânzii. Beneficiile utilizate pentru comercializarea cărților, cum ar fi protecția împotriva furtului de identitate, programele de premiere sau perioadele de grație fără penalități, rămân în general neregulate. De asemenea, legea nu reglementează cardurile emise în numele unei afaceri.
Grupurile industriei financiare critică de asemenea legea pentru creșterea ratelor dobânzilor și a taxelor anuale; aceștia susțin, de asemenea, că emitenții de carduri obligate să reducă limitele de credit ale cardurilor și să crească calificările clienților, ceea ce îngreunează persoanele cu istoric de credit schițat sau limitat să obțină carduri de credit care să le acopere nevoile.