5 lucruri (financiare) de luat în considerare înainte de căsătoria ulterioară în viață

Când două persoane se căsătoresc mai târziu în viață, există mai multe obiecte de rezolvat decât doar cadouri de nuntă. Căsătoria între două persoane cu istorii mai lungi implică decizii importante cu privire la finanțe, copii, bunuri, locuințe, pensionare și multe altele. Iată cinci subiecte pe care doriți să le ocupați imediat cu potențialul dvs. soț pentru a vă asigura cele mai bune interese financiare ca persoane și ca un cuplu sunt protejați în noua voastră uniune.

Cheie de luat cu cheie

• Două persoane care intenționează să se căsătorească mai târziu în viață ar trebui să discute despre finanțe, copii, active, locuințe, pensionare și multe altele înainte de a lega nodul.
• Atunci când combinați finanțele, este mai bine să fiți deschiși cu privire la toate, de la gradul dvs. de îndatorare la strategii de investiții și planuri de pensionare.
• Asigurați-vă că vă actualizați informațiile fiscale, determinați starea de înregistrare și actualizați numele și starea beneficiilor dvs. cu securitatea socială.
• Planificarea imobiliară completă pentru a vedea că nevoile financiare ale familiilor tale sunt satisfăcute după moarte și actualizați informațiile beneficiarilor pentru testamente, polițe de asigurare de viață și altele asemenea.
• Luați în considerare crearea unui acord prenupțional pentru a vă asigura că activele dvs. financiare sunt protejate în caz de divorț și pentru a clarifica diviziunea proprietății atunci când unul dintre voi moare.

1. Combinarea finanțelor după o căsătorie

Cuplurile mai în vârstă au avut mai mult timp să se obișnuiască cu propriile obiceiuri personale și stiluri de gestionare a banilor. Au avut, de asemenea, mai mult timp pentru a acumula active semnificative. Acest lucru poate face un pic mai dificil să fuzioneze finanțele, mai ales atunci când un partener este un cheltuitor și celălalt este mai prosper sau când un partener are resurse considerabil mai multe decât celălalt.

Dacă oricare dintre parteneri are copii mici dintr-o relație anterioară, acest lucru va introduce, de asemenea, un set de probleme de discutat, cum ar fi plata sau primirea ajutorului pentru copii și, eventual, pensie. Chiar și atunci când există copii adulți, există probleme legate de moștenire.

Unele planificări inteligente vă pot ajuta să ușurați această tranziție. Iată sfaturile Asociației de planificare financiară și a Institutului American de Contabili Publici Certificați pe care le puteți folosi, de preferință înainte de a merge pe culoar:

• Discutați reciproc istoricul de credit revizuind rapoartele de credit și scorurile împreună.
• Determinați datoriile fiecărui partener și nivelul dvs. de confort individual cu datoriile.
• Ajungeți la un acord cu privire la modul de partajare a cotelor de plată, a economiilor și a plăților de factură.
• Stabiliți un cont bancar comun și un cont individual pentru fiecare partener (sau orice aranjament funcționează cel mai bine pentru amândoi).
• Stabiliți cine va fi câștigătorul principal sau dacă veți contribui amândoi mai mult sau mai puțin în mod egal.
• Discutați despre strategiile și stilurile de investiții, cum ar fi dacă sunteți agresiv sau conservator.
• Dă-ți seama ce nivel de economii vei dori să ai ca cuplu.
• Discutați despre ceea ce aveți în vedere pentru pensionare dacă nu sunteți încă pensionat.
• Vorbește despre locul în care intenționezi să trăiești - acum și în viitor.
• Dacă în imagine apar copii dintr-o căsătorie anterioară, discutați cum veți face față cheltuielilor zilnice ale copilului și școlarizarea școlii / colegiului.
• Pregătiți un acord formal cu orice soți cu privire la copii.

2. Actualizarea informațiilor privind depunerea de taxe

Serviciul de venituri interne (IRS) sfătuiește căsătoriilor noi să se asigure că numele din declarațiile de impozitare se potrivesc cu numele înregistrate la Administrația de securitate socială (SSA). Dacă nu, orice rambursare a taxelor ar putea fi amânată.

De asemenea, luați în considerare dacă are mai mult sens financiar să depuneți o declarație de impunere comună sau să depuneți ca „depunere în casatorie separat”. Asigurați-vă că fiecare dintre dvs. îndreaptă toate problemele fiscale cu un soț anterior înainte de a se căsători. În cazul în care soțul / soția dumneavoastră moare și vă recăsătoriți înainte de sfârșitul anului fiscal, puteți depune o declarație comună cu noul dvs. soț.

3. Planificarea proprietății cu un nou soț

Planificarea imobiliară este imperativă. Această organizație a proprietății dvs. este un mijloc de a vedea că nevoile și obiectivele financiare ale familiilor dvs. sunt îndeplinite după ce muriți. Această planificare este deosebit de importantă atunci când sunt implicați copiii din relațiile anterioare, deoarece asigură că vor primi ceea ce este drept. Rețineți că legile statului cu privire la moșii variază.

Asigurați-vă că vă actualizați împuternicirile respective, inclusiv împuternicirile medicale sau avocații dumneavoastră. În plus, poate doriți să vă modificați beneficiarii pentru următoarele elemente:

• Wills
• Polite de asigurare de viață
• Conturi de pensionare
• Fonduri de investiții
• Orice alte conturi financiare

Mulți planificatori financiari, planificatori imobiliari și contabili sfătuiesc, de asemenea, să ia în considerare acordurile prenuptiale atunci când vă căsătoriți sau vă recăsătoriți mai târziu în viață. Într-o căsătorie, proprietatea și veniturile devin de obicei proprietate comunitară, chiar dacă sunt deținute în numele unei persoane. Un acord prenupțional este un contract scris (la care ambele părți sunt de acord în mod voluntar) care conturează termenii și condițiile asociate divizării activelor și responsabilităților financiare în cazul în care căsătoria se dizolvă. O prenup este importantă în special dacă dvs. și intenționatul dumneavoastră aveți mari venituri sau disparități de resurse.

Acordul trebuie discutat înainte de căsătorie (deoarece legile statului nu recunosc întotdeauna acordurile postnupiale) cu un avocat. Într-o recăsătorie, acordul prenuptial poate ajuta la determinarea a ceea ce va rămâne pentru fiecare dintre familiile respective să moștenească dacă divorțați sau când muriți. Cu toate acestea, o prenup nu poate atinge asistența pentru copii, drepturi de vizită sau custodie. În plus, întrucât o prenup este un instrument financiar, nu poate fi utilizat pentru probleme nefinanciare. Nu puteți face soțul tău să promită să facă lasagna în fiecare vineri, de exemplu. Și nu puteți utiliza o prenup pentru a desemna cine își va schimba numele sau pentru a încheia acorduri despre copii.

Un prenup poate, de asemenea, să împiedice soțul să-ți conteste voința sau orice trusturi existente. Dacă un trust este afectat sau nu va depinde de cine este beneficiarul sau beneficiarii și de modul în care s-a înființat încrederea, cum ar fi dacă a fost în contextul unui acord de divorț sau al unui acord de asistență pentru copii, ceea ce ar putea face încrederea mai puțin flexibilă. Unele trusturi, cum ar fi un trust calificat de proprietate cu dobândă (QTIP), oferă atât sprijin pentru soțul tău după moartea ta, cât și protecții pentru prima ta familie. Un QTIP oferă venit pentru soț / soție, dar asigură-te că, atunci când soțul / soția ta moare, aceste bunuri moștenite de la tine vor merge la copii din prima căsătorie sau la alți moștenitori pe care îi alegi, mai degrabă decât la moștenitorii soției / soției tale.

În cele din urmă, AARP îi sfătuiește pe cei care se căsătoresc ulterior în viață să aibă testamente separate. Acest pas este încurajat pe baza voinței comune, deoarece ușurează potențialele complicații cu viitoarea distribuție a proprietății, în special având în vedere că circumstanțele vieții se pot schimba de-a lungul anilor în care sunteți căsătoriți.

Multe din aceleași detalii care intră în redactarea unui prenup sunt necesare pentru un plan de proprietate, astfel încât este o modalitate bună de a vă asigura că acordați soțului dumneavoastră și de a gestiona moștenirea copiilor dvs. în același timp.

4. Actualizarea numelui cu administrația de securitate socială

SSA sfătuiește casatorilor să o contacteze atunci când apare o schimbare de nume pentru a se asigura că veniturile sunt raportate corespunzător. Dacă căsătoria are loc după vârsta completă de pensionare, iar prestația dvs. de securitate socială este mai mică de jumătate din noul dvs. soț, puteți primi prestația de securitate socială în evidența dvs., plus o sumă suplimentară pentru a vă aduce până la jumătate din prestația soțului nou. Acest lucru se va produce în general la un an în căsătorie.

Beneficiile văduvelor sau văduvelor nu sunt disponibile pentru soțul care se recăsătorește înainte de vârsta de 60 de ani. Dacă vă recăsătoriți după 60 de ani (sau după 50 de ani, dacă este dezactivat), veți primi în continuare beneficii pe baza istoricului de venit al fostului soț.

5. Revizuirea beneficiilor Medicaid

O căsătorie poate afecta beneficiile plătite de Medicaid, un program de beneficii pentru sănătate pentru persoanele cu venituri mici. Medicaid se bazează în principal pe venitul gospodăriei, astfel încât o persoană care primește beneficii Medicaid care se căsătorește cu cineva cu un venit mai mare ar putea pierde acoperirea. Verificați regulile de eligibilitate pentru statul dvs. pentru a afla cum o căsătorie vă poate afecta beneficiile.

Linia de jos

O căsătorie poate afecta fiecare aspect al vieții tale financiare. Așezați-vă ca un cuplu pentru a afla mai multe despre situațiile financiare prezente și obiectivele viitoare ale celuilalt, apoi discutați cu un avocat. Luați în considerare păstrarea separată a majorității bunurilor și bunurilor pentru a reduce la minimum complicațiile, mai ales atunci când aveți moștenitori.

Dacă nu ați făcut un prenup, dar credeți că ar fi fost o idee bună, puteți crea totuși un acord postnupial. În timp ce un postnup poate fi considerat mai puțin valabil decât un acord prenupțional, unele documentații legale sunt mai bune decât niciuna. Cel mai important, nu încheiați discuția pe culoar; menține discuții continue despre finanțe de-a lungul vieții căsătorite, pentru mai bogați sau mai săraci.