Analist de credit
Un analist de credit este un profesionist financiar care evaluează bonitatea de valori mobiliare, persoane fizice sau companii. Analiștii de credit determină probabilitatea ca un împrumutat să-și poată rambursa obligațiile financiare, revizuind istoricul financiar și creditar al debitorului și stabilind dacă starea de sănătate financiară a subiectului și condițiile economice sunt favorabile rambursării.
Analiștii de credit sunt de obicei angajați de bănci comerciale și de investiții, instituții emitente de carduri de credit, agenții de rating și companii de investiții.
Analiștii de credit interpretează situațiile financiare și utilizează raporturile atunci când analizează comportamentul fiduciar și istoricul unui potențial debitor. Aceștia decid dacă împrumutatul are fluxuri de numerar adecvate prin compararea raporturilor cu valorile de referință ale industriei. De exemplu, un analist de credit care lucrează la o bancă poate examina situațiile financiare ale unei companii agricole înainte de a aproba un împrumut pentru echipamente noi.
Cerința educațională minimă pentru un analist de credit este o diplomă universitară în comerț, finanțe sau un domeniu aferent.
Înțelegerea rolului și responsabilităților analistului de credit
Analiza creditului este un domeniu specializat în analiza riscurilor financiare; prin urmare, analiștii de credit sunt numiți analisti de risc de credit. După evaluarea nivelului de risc al unei investiții, analistul va determina rata dobânzii și limita de credit sau condițiile de împrumut pentru un împrumutat. Analiștii folosesc rezultatele cercetărilor lor pentru a se asigura că împrumutatul primește un împrumut accesibil, iar creditorul este protejat în cazul în care împrumutatul este implicit.
Analiștii de credit lucrează la bănci, companii de investiții, uniuni de credit, agenții de rating de credit, companii de asigurări și companii de administrare a activelor. Un analist de credit adună și analizează date financiare, inclusiv istoricul plăților potențialului debitor, orice datorii, câștiguri și active. Analistul caută indicatori că împrumutatul ar putea prezenta un nivel de risc. Datele sunt utilizate pentru a recomanda aprobarea sau refuzul unui împrumut sau credit și pentru a determina dacă se mărește sau se reduc limitele de credit sau se percep taxe suplimentare.
Un analist de credit contribuie, de asemenea, la bunăstarea generală a economiei, deoarece creditul stimulează activitatea financiară. În plus, persoanele fizice și companiile primesc puteri de cheltuieli suplimentare de la împrumuturi, linii de credit și împrumuturi pentru studenți, care le pot îmbunătăți viața și permit întreprinderilor să depășească ilegalitatea temporară.
Analiștii care lucrează în valori mobiliare, contracte de marfă și alte domenii de investiții financiare câștigă cele mai mari salarii în rândul analiștilor de credit, potrivit Biroului Statistic al Muncii din SUA.
Tipuri de evaluări ale analistului de credit
Analiștii de credit pot emite, de asemenea, scoruri de credit. În cazul persoanelor fizice, generarea scorului de credit este automatizată în mod obișnuit prin procese algoritmice bazate pe istoricul de plată al creditului, cheltuielile și falimentele anterioare ale unei persoane. Un punctaj de credit este un număr de trei cifre cuprins între 200 și 800. Cel mai obișnuit tip de punctaj individual de credit este scorul Fair Isaac sau FICO.
Pentru emitentii de datorii și instrumentele lor (cum ar fi obligațiunile), analiștii de credit atribuie scoruri pe baza notelor de scrisori precum AAA, AA + sau BBB. Sub un anumit rating, datoria unei companii este considerată „junk” sau sub gradul de investiții. Aceste obligațiuni neplăcute au, de obicei, randamente mai mari pentru a se potrivi riscului suplimentar de credit. Guvernele suverane pot avea, de asemenea, scoruri de credit la obligațiunile lor. Analiștii de credit care evaluează obligațiunile lucrează adesea la agenții de rating de credit precum Moody's sau Standard & Poor's (S&P). Companiile de asigurări sunt, de asemenea, evaluate pe riscul lor de credit și stabilitatea financiară de către agențiile de rating, cum ar fi AM Best.
Conform celor mai recente statistici din BLS, salariul mediu anual pentru un analist de credit a fost de 82.900 USD. Cea mai mare din SUA a fost de 124.480 dolari în statul New York.
Considerații speciale: reducerea riscului
Un analist de credit poate recomanda un împrumut de afaceri sau un credit de afaceri după ce ia în considerare factorii de risc. Factorii de risc pot fi orientați către mediu, cum ar fi schimbările economice, fluctuațiile pieței bursiere, modificările legislative și cerințele de reglementare.
De exemplu, dacă un client de afaceri se străduiește să facă față salarizării, acesta ar putea fi un indicator al scăderii veniturilor și a potențialului faliment, care poate afecta activele, ratingurile și reputația băncii.
Datele financiare determină nivelul de risc implicat în extinderea creditului, astfel încât o bancă poate decide dacă dorește să procedeze la aprobarea împrumutului. Dacă banca emite finanțare, analistul de credit va monitoriza performanța împrumutatului și poate emite recomandări de reziliere a contractului de împrumut în cazul în care acesta devine riscant. Determinarea nivelului de risc într-un împrumut sau investiție ajută băncile să gestioneze riscurile și să genereze venituri.
De exemplu, un analist de credit ar putea recomanda o soluție pentru o persoană care a făcut implicit plăți cu cardul de credit. Analistul poate recomanda reducerea limitei de credit a individului, închiderea contului sau trecerea la un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică.
Cheie de luat cu cheie
- Un analist de credit analizează investițiile pentru a determina riscul lor potențial pentru investitor.
- Analiștii de credit sunt de obicei angajați de bănci comerciale și de investiții, instituții emitente de carduri de credit, agenții de rating și companii de investiții.
- Analiștii de credit examinează situațiile financiare și raporturile de utilizare atunci când analizează istoricul financiar al unui potențial debitor.
- Pentru emitentii de datorii și instrumentele lor, cum ar fi obligațiunile, analiștii de credit atribuie scoruri pe baza notelor de litere precum AAA, AA +, BBB sau junk, care este sub gradul de investiții.