Ghidul complet pentru verificarea conturilor

Un cont de verificare este un tip de cont bancar care oferă acces facil la fondurile depozitate. Spre deosebire de alte tipuri de conturi bancare - inclusiv de economii - conturile de verificare permit de obicei retrageri și depozite nelimitate, ceea ce le face o alegere bună pentru a acoperi cheltuielile dvs. zilnice.

În schimbul acestei flexibilități, conturile de verificare tind să plătească rate ale dobânzii scăzute (dacă plătesc dobândă) în comparație cu conturile de economii, certificatele de depozit (CD-uri) și alte conturi care vă permit să vă creșteți banii. Ca atare, este o idee bună să folosiți contul dvs. de verificare doar pentru banii la care doriți să accesați pentru achizițiile obișnuite și facturile lunare. Orice altceva ar trebui să intre în conturi care să ofere un potențial mai mare de câștig.

Există mai multe modalități convenabile de a accesa banii într-un cont de verificare. De exemplu, puteți:

• Scrieți cecuri.
• Faceți cumpărături cu un card de debit conectat la contul dvs.
• Efectuați retrageri și depuneri cu cardul bancomat.
• Accesați sucursala locală pentru a efectua retrageri și depuneri.
• Folosiți serviciul online de plată a facturii online a băncii pentru a plăti facturi unice sau pentru a configura plăți recurente.
• Configurați plăți automate prin intermediul unei companii unde aveți un cont, cum ar fi utilitățile și cărțile de credit.
• Transferați fonduri către și din alte conturi bancare.

Înainte de a deschide un cont de verificare, este util să înțelegeți diferitele tipuri de conturi disponibile, precum și aspectele practice ale menținerii unui cont de verificare - cum ar fi cum să scrieți un cec și să vă echilibrați contul. Pentru a vă începe, iată un ghid rapid care vă va ajuta să alegeți și să gestionați un cont de verificare.

Conturi gratuite de verificare - și cum se pot califica pentru unul

Conturile gratuite de verificare sunt mai puțin obișnuite decât erau înainte. Potrivit Bankrate, doar 38% dintre bănci oferă acum verificări gratuite, comparativ cu 76% în 2009. În general, veți avea mai mult noroc să găsiți verificări gratuite la băncile comunitare, uniunile de credit (căutați „verificarea recompenselor”) și băncile online decât la băncile mari de cărămidă și mortar.

Verificarea gratuită înseamnă un cont de verificare fără taxe lunare de întreținere și / sau cerințe de sold minim. Unele bănci oferă verificare gratuită dacă vă înscrieți pentru declarații electronice sau configurați un depozit direct, ceea ce permite angajatorului dvs. să vă depună electronic contul de plată în contul dvs. bancar în fiecare perioadă de plată. Rețineți, totuși, poate exista o sumă minimă de depunere directă - să zicem, 250 de dolari pe lună - și dacă vă încadrați sub acest nivel sau dacă depozitele directe se opresc, veți pierde statutul de verificare gratuită. Și, bineînțeles, gratuit nu înseamnă nicio taxă: veți fi în continuare în cârlig pentru orice taxe descoperite și alte taxe. (Vezi Ce bănci din SUA oferă conturi de verificare gratuite? )

Conturi de verificare cu dobândă

Cu un cont de verificare purtător de dobândă, câștigați dobândă pentru banii din cont - la fel cum ați face într-un cont de economii. Spre deosebire de un cont de economii, totuși, vei putea scrie cecuri și utiliza cardul de debit pentru a face cumpărături și a plăti facturile. (A se vedea, de asemenea, contul de piață monetară vs. contul de verificare cu dobândă mare: care este mai bun? )

Nu toate băncile oferă conturi de verificare purtătoare de dobândă, iar cele care pot avea cerințe minime de sold (care ar putea fi destul de mari), taxe lunare de întreținere și alte condiții, cum ar fi un număr minim de tranzacții cu card de debit în fiecare lună. Ratele dobânzilor variază foarte mult în funcție de bancă - în prezent, oriunde de la 0, 01% la 5% - așa că plătește să faci cumpărături dacă interesul este important pentru tine. În general, veți găsi rate mai bune la uniunile de credit.

Conturi și calificări premium

Conturile de verificare premium oferă avantaje dincolo de ceea ce obțineți cu un cont standard. Beneficiile variază în funcție de bancă și pot include plăți de dobândă, taxe renunțate (de exemplu, servicii notariale gratuite și comenzi gratuite de bani), consultanță financiară gratuită și reduceri la alte produse financiare ale băncii. La unele bănci, puteți câștiga puncte de recompensă atunci când faceți achiziții, care pot fi răscumpărate pentru produse și servicii eligibile.

În general, conturile premium necesită un sold mai mare decât conturile standard: de obicei, veți avea nevoie de un sold zilnic minim de cel puțin 2.500 USD sau un sold combinat de cel puțin 10.000 USD (depozite și împrumuturi combinate) pentru a vă califica pentru un cont de cec premier. Rețineți că, dacă soldul dvs. se încadrează sub prag, veți fi probabil în cârlig pentru taxa lunară. (Citește și Merită un cont de verificare premium? )

Conturi de verificare pe linie de viață și a doua șansă

Conturile liniare (numite uneori conturi de bază) sunt conturi de verificare simplificate concepute pentru clienții cu venituri mici. Aceste conturi au de obicei cerințe de sold reduse și nu au comisioane lunare. Funcțiile de bază, cum ar fi scrisul de cec sunt incluse, dar puteți fi limitat la un anumit număr de tranzacții în fiecare lună. Băncile mari oferă aceste conturi pentru a furniza servicii bancare publicului larg - iar unele state solicită băncilor să le ofere.

Un alt tip de cont este un cont de verificare pentru a doua șansă, care poate fi o opțiune bună dacă ați fost respins pentru un cont de cont din cauza unei greșeli bancare anterioare sau a unui credit necorespunzător. Aceste conturi au, de regulă, taxe lunare care nu pot fi renunțate și este posibil să vi se solicite să configurați un depozit direct și / sau să completați o clasă de gestionare a banilor. În ciuda acestor limitări, aceste conturi sunt adesea mai bune - din punct de vedere al taxelor și comodității - decât folosirea cardurilor de debit preplătite și a serviciilor de încasare a cecurilor. A doua șansă la verificare are detalii.

Ce este un cont de verificare comună?

Un cont comun este un cont bancar împărțit de două sau mai multe persoane, adesea rude sau parteneri de afaceri. Un cont de verificare comună funcționează ca un cont de verificare standard, dar fiecare titular al contului numit poate contribui și utiliza banii din cont.

Aceste conturi sunt populare pentru cupluri (căsătorite și în caz contrar; consultați Gestionarea banilor ca cuplu ), părinții și adolescenții și copiii adulți care ajută părinții îmbătrâniți să-și gestioneze finanțele. Deoarece toată lumea din cont are acces la fonduri, este important să stabiliți din start așteptări clare pentru a evita potențialele probleme și supraîncărcarea contului.

Ce este un cont de verificare a încrederii?

Dacă nu sunteți un administrator sau un beneficiar de încredere, acest tip de cont de verificare nu va fi pe radar. În orice tip de cont de încredere, un mandatar controlează activele contului în beneficiul altei persoane sau grup. Mandatarul este adesea un membru al familiei, un avocat sau un contabil care a acceptat responsabilitatea administrării contului.

Un trust are, de obicei, nevoie de propriul cont de verificare, care permite administratorului (creditorilor) să plătească facturi, să efectueze plăți către beneficiari (conform contractului de încredere) și să gestioneze fondurile trustului. Trebuie să se înființeze o încredere înainte de deschiderea unui cont de verificare a încrederii și numai mandatarul (mandatarul) desemnat (ă) poate deschide un cont bancar în numele trustului. În unele cazuri, un acord de încredere poate conține reguli privind conturile de verificare a încrederii - de exemplu, încrederea trebuie să utilizeze o anumită bancă. Asigurați-vă că citiți acordul de încredere și urmați orice reguli înainte de a deschide un cont. (Citiți mai multe la Account in Trust .)

Conturile studenților

Conturile de verificare ale studenților funcționează la fel ca și conturile de verificare standard, dar au tendința de a oferi minim de conturi și taxe mai mici. Multe bănci și uniuni de credit, de exemplu, oferă o renunțare la taxa de întreținere lunară - sau cel puțin o reducere la taxa lunară - pentru conturile de verificare a studenților.

Ca și în cazul altor conturi de verificare, este posibil să evitați comisioane dacă configurați depozit direct, mențineți un sold zilnic minim sau faceți un anumit număr de achiziții de carduri de debit în fiecare lună. Conturile de verificare ale studenților sunt de obicei disponibile studenților cu vârste între 17 și 24 de ani; vi se poate solicita dovedirea înscrierii active la un liceu, colegiu, universitate sau program profesional.

Carduri ATM / Debit

Cardurile de debit vă permit să accesați cu ușurință banii din contul dvs. de verificare pentru a plăti cheltuielile zilnice. Cardurile de debit funcționează ca și cardurile de credit, cu excepția de îndată ce efectuați o achiziție, acești bani ies din cont (nu aveți opțiunea de a plăti achiziția mai târziu, așa cum o faceți cu un card de credit; consultați Credit vs. Debit Carti: Care este mai bun? ). În esență, utilizarea unui card de debit este la fel ca să scrii un cec, dar cu comoditatea folosirii plasticului.

De asemenea, puteți utiliza cardul dvs. de debit pentru a retrage numerar din contul dvs. de verificare printr-un bancomat - va trebui să utilizați numărul personal de identificare (PIN) pe care l-ați creat la deschiderea contului. Rețineți că vi se poate percepe o taxă pentru utilizarea cardului ATM în afara rețelei ATM a băncii dvs. Și, dacă cardul dvs. nu are logo-ul Visa sau MasterCard, acesta poate fi utilizat numai pentru retragerea bancomatelor; spre deosebire de cardurile de debit, aceste carduri ATM nu pot fi folosite pentru a face cumpărături.

Ce este cecul unui casier?

Cecul unui casier este un cec extras din fondurile băncii tale în loc de a ta. Aceste verificări sunt utilizate atunci când trebuie să garantați că fondurile sunt disponibile pentru plată. Sunt ideale pentru achiziții mari, cum ar fi o mașină sau o casă în avans, atunci când plata cu cardul de credit sau debit nu ar fi practică. Pentru că mai întâi trebuie să depuneți suma cecului în contul propriu al băncii dvs., banca - și nu dvs. - vă garantează plata. Un reprezentant al băncii semnează cecul și include numele beneficiarului (entitatea căreia i se plătește cecul) și numele remiterului (entitatea care plătește cecul). Dacă cumpărați un cec al casieriei, veți plăti valoarea integrală a cecului, plus o mică taxă pentru serviciu.

Ce este protecția supraproiectului?

O descoperire de cont se întâmplă atunci când încercați să cheltuiți mai mult decât aveți în contul dvs. de verificare. Tranzacția poate fi refuzată sau poate trece și declanșează o taxă de descoperit de cont de la banca dvs., care ar putea rula aproximativ 35 de dolari pe tranzacție. Majoritatea băncilor oferă ceva numit protecție de descoperit de cont, care vă permite să continuați să utilizați cardul dvs. de debit pentru cumpărături și cardul bancomat pentru retrageri în schimbul unei taxe. Dacă preferați să nu plătiți această taxă, puteți să renunțați la protecția contului de descoperit de cont dacă este deja înscris sau nu vă înscrieți atunci când deschideți un cont. Dacă nu sunteți înscris, orice tranzacție care vă va pune în roșu va fi refuzată automat (și nu veți datora nicio taxă). Pentru mai multe, consultați argumente pro și contra protecției peste descoperiri .

O alternativă este să conectați contul dvs. de economii la contul dvs. de verificare. Unele bănci vor renunța la taxele de descoperit de cont dacă pot muta fonduri din contul de economii în contul dvs. de verificare atunci când este necesar pentru a evita descoperirea de cont. S-ar putea să mai fi necesar să plătiți o „taxă de transfer descoperit de cont”, dar de obicei este mult mai ieftină decât celelalte taxe. (Ați putea fi, de asemenea, interesat de Cât timp durează o verificare? )

Ce înseamnă toate numerele pe un cec?

O serie lungă de numere poate fi găsită în partea de jos a fiecărui control. Prima serie, din stânga, este un număr de nouă cifre care identifică banca dvs. și este numit în mod obișnuit ABA sau număr de rutare. Următoarea serie, la mijloc, este numărul contului dvs. de verificare. Cu numărul de rutare și numărul contului dvs., banca care vă acceptă cecul va ști cum să proceseze cecul (ce bancă și, mai exact, ce cont). Ultima serie de numere este numărul de verificare, care corespunde numărului din colțul din dreapta sus al cecului. (Consultați numărul de rutare față de numărul de cont: cum diferă .)

Cum se scrie un cec

Scrierea unui cec poate fi confuză atunci când nu ai făcut-o până acum, dar este simplu după ce știi ce se întâmplă. Iată o privire rapidă despre cum se scrie un cec:

• Completați data de astăzi pe linia scurtă din partea dreaptă sus a cecului.
• Pe linia de lângă PLATĂ LA COMANDĂ, introduceți numele persoanei sau companiei în care intenționați să acordați bani.
• În caseta din dreapta acestei linii și a semnului dolar, introduceți suma pentru care se verifică - în numere (de exemplu, 97, 98).
• În următoarea linie, scrieți, cuvinte, suma dolarului cecului (de exemplu, nouăzeci și șapte și 98/100). Această sumă trebuie să se potrivească cu numerele introduse în casetă. Pentru a vă asigura că verificarea nu va fi modificată, completați întreaga linie.
• În partea stângă jos, puteți face o notă pentru a vă ajuta să vă amintiți pentru ce este verificarea; sau, dacă plătiți o factură și compania vă solicită să includeți un număr de cont, puneți-l aici.
• Semnătura dvs. merge pe linia din dreapta jos. Cecul dvs. nu va fi acceptat fără o semnătură, așa că asigurați-vă că îl includeți.

Este o idee bună să completați verificările folosind același proces de fiecare dată pentru a vă asigura că includeți totul. Puteți să vă deplasați de sus în jos. Iată cum arată cecul înainte de a fi completat:

Cum să echilibrezi un cont de verificare

Un mod de bază de a vă gestiona contul de verificare este de a vă echilibra agenda. Aceasta implică înregistrarea datelor și a sumelor tuturor retragerilor și a cumpărăturilor de carduri de debit, plus orice depozite și transferuri electronice, apoi faceți matematica pentru a vă asigura că soldul dvs. se potrivește cu situația dvs. în fiecare lună. Pentru a face acest lucru, verificați toate tranzacțiile din declarația dvs. cu intrările dvs. pentru a vă asigura că totul se potrivește, că nu ați lăsat nimic și că nu există erori matematice. Când totul se potrivește, contul dvs. este echilibrat. Dacă nu se echilibrează, începeți să căutați tranzacții care s-ar putea să nu fi fost înregistrate și apoi verificați-vă matematica. Nu uitați să includeți orice dobândă câștigată.

Echilibrarea cărții de cec vă ajută să vă asigurați câți bani sunt în cont, ceea ce vă poate împiedica să vă suprasolicitați contul. Vă puteți urmări tranzacțiile în registrul de căutare, cu o foaie de calcul sau folosind o aplicație (cum ar fi Mint). Dacă nu sunteți dispus să vă echilibrați carnetul de cecuri, ar trebui să verificați cel puțin soldul online sau cu aplicația băncii. De asemenea, este posibil să vă puteți înscrie pentru alerte text care vă anunță dacă contul dvs. se situează sub un prag specificat de dvs.

Cum îți protejează băncile banii

Dacă banca dvs. este membră a Federației Federale de Asigurare a Depozitelor (FDIC), depozitele dvs. sunt garantate până la 250.000 USD pe deponent pentru fiecare categorie de proprietate a contului. Asta înseamnă că dacă aveți diferite tipuri de conturi la banca dvs. - să zicem, un cont de verificare și un cont de economii - fiecare tip de cont este asigurat până la 250.000 USD dacă banca eșuează. Acoperirea este automată atunci când deschideți un cont la o bancă asigurată de FDIC și este susținută de credința deplină și de creditul guvernului Statelor Unite. Pentru a afla dacă o bancă este asigurată de FDIC, întrebați un reprezentant al băncii, căutați semnul FDIC pe site-ul web al băncii și la sucursala dvs. locală sau utilizați instrumentul BankFind al FDIC.

Uniunile de credit oferă o asigurare comparabilă. Dacă uniunea dvs. de credit este un membru al Acțiunii Naționale a Uniunii de Credit Fondul de asigurare (NCUSIF), „acțiunile” dvs. (ceea ce uniunile de credit numesc depozitele dvs.) sunt asigurate într-un mod similar cu modul în care depozitele dvs. sunt protejate la o bancă asigurată de FDIC. Toate uniunile federale de credit sunt asigurate de NCUSIF, care este administrată de către Administrația Națională a Credit Union (NCUA); Uniunile de credit de stat pot fi asigurate de către NCUSIF sau prin intermediul propriei lor asigurări de stat sau a unei asigurări private. Deoarece instituțiile financiare pot și nu reușesc (gândiți-vă doar la 2008), este recomandat să deschideți un cont doar la o bancă asigurată de FDIC sau la o uniune de credit asigurată similar.

Linia de jos

Aveți o mulțime de opțiuni dacă faceți cumpărături pentru un cont de verificare. Unul dintre primele lucruri care trebuie luate în considerare este dacă doriți să deschideți un cont la o bancă online sau la banca locală de cărămidă și mortar. În general, băncile online oferă avantaje precum taxe mai mici, dobândă mai bună, comoditate și acces ATM gratuit la o rețea tipic mare de bancomate. Poate cel mai mare dezavantaj este că băncile online nu oferă asistență personală, ceea ce înseamnă că va trebui să sortați printr-un meniu de apeluri pentru a ajunge la o persoană reală. (Pentru mai multe, consultați Care sunt avantajele și dezavantajele conturilor de verificare online ">

Cu toate acestea, mulți oameni se bucură de conturi online, mai ales că majoritatea băncilor oferă astăzi aplicații robuste care facilitează depunerea, retragerea și transferul banilor. Și dacă sunteți îngrijorat de securitatea Internetului, băncile online de renume cu măsuri de securitate la zi sunt la fel de sigure ca băncile din cărămidă și mortar. Pentru a afla cum o anumită bancă vă protejează informațiile, căutați numele acelei bănci + securitate (de exemplu, Ally + securitate). Rezultatul ar trebui să vă conecteze la centrul de securitate al băncii.

După ce decideți dacă doriți să deschideți un cont la o bancă online sau o cărămidă și mortar, puteți începe să comparați opțiunile dvs., cum ar fi tipurile de cont (de exemplu, verificarea studenților sau verificarea în comun), cerințele minime de sold, întreținerea lunară taxe și altele asemenea. Dacă aveți întrebări, nu ezitați să vă adresați unui reprezentant bancar, fie personal (la o sucursală locală), fie utilizând funcția de chat online a băncii (dacă este disponibil) sau linia telefonică de asistență pentru clienți.