Compararea ipotecilor inversă față de ipotecile forward
Dacă nu ai auzit niciodată de o „ipotecă la termen”, există un motiv pentru asta. Termenul se referă la creditele ipotecare tradiționale și este rar folosit decât în comparație cu opusul său polar, „ipoteca inversă”. Deci, pe ce cale vrei să mergi? Indiferent dacă mergeți înainte sau invers, depinde de locul în care vă aflați în acest moment al vieții, personal și financiar.
Cuprins
- Riscuri pentru o ipotecă forward
- Riscuri pentru o ipotecă inversă
Înainte de a merge mai departe, trebuie menționat că doar persoanele de peste 62 de ani sunt eligibile pentru a obține o ipotecă inversă - iar 62 de ani este tânăr pentru a obține una. Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai mulți bani vor fi dispuși să vă împrumute.
Dacă aveți sub 62 de ani, cel mai apropiat echivalent cu o ipotecă inversă pentru dvs. este o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (a se vedea creditul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?). Aceasta este o sumă stabilită de bani pe care o puteți strânge în orice moment, din orice motiv. Fii foarte atent. Îți pariezi casa pe capacitatea ta de a rambursa acești bani, cu dobândă. O linie de credit de capitaluri proprii este cunoscută uneori drept „a doua ipotecă”. Cu toate acestea, un împrumut de capitaluri proprii poate fi numit numai dacă împrumutatul are încă o primă ipotecă în loc. Dacă prima ipotecă a fost achitată, un împrumut de capitaluri proprii este pur și simplu o ipotecă.
Acestea fiind spuse, atât creditele ipotecare forward cât și cele invers sunt în esență împrumuturi uriașe care îți folosesc casa ca garanție - și sunt angajamente financiare majore. Un cuplu ar putea utiliza o casă unică ca garanție de două ori în viață, obținând mai întâi o ipotecă înainte la cumpărare și apoi, zeci de ani mai târziu, o ipotecă inversă. Iată cum funcționează:
- Un cuplu căsătorit, fiecare în jur de 30 de ani, își cumpără o casă cu o sumă mică de plată. Aceștia promit să plătească banii înapoi în mici creșteri lunare de capital plus dobândă pe o perioadă de ani. Treizeci de ani a fost în mod tradițional standardul.
- Peste 30 de ani mai târziu, același cuplu locuiește în aceeași casă, achitând integral ipoteca. Chiar și cu prestațiile lor combinate de securitate socială și economiile de pensionare, este dificil să se îndeplinească, astfel încât aceștia merg pentru o ipotecă inversă. Nu vor plăti nimic în avans și vor primi un cec lunar pentru a-și suplimenta veniturile. De fapt, nu plătesc niciodată ipoteca sau dobânda și costurile care se acumulează de-a lungul anilor. Cu toate acestea, în viitor, moștenitorii lor trebuie să facă acest lucru, fie prin vânzarea casei familiei, fie cu o sumă forfetară. (Pentru mai multe, consultați Cum să evitați să vă exonerați ipoteca inversă)
Acestea sunt exemple simple. Variațiile sunt destul de nelimitate, dar există capcanele de luat în considerare în fiecare. De exemplu:
Riscuri pentru o ipotecă forward
- Puteți obține o rată a dobânzii mai bună și puteți economisi o sumă substanțială în dobânzi în timp, dacă mergeți pentru un credit ipotecar de 15 ani sau chiar 10 ani. Acest lucru necesită un grad corect de încredere că veniturile și cheltuielile dvs. vor rămâne constante sau se vor îmbunătăți în anii următori. De asemenea, s-ar putea să luați în considerare obținerea creditului ipotecar de 30 de ani și efectuarea plăților suplimentare atunci când puteți. Acest lucru vă permite să vă reduceți la datorie și să reduceți plata dobânzii dvs. generale, fără povara unei plăți mai mari necesare.
- Sistemul ipotecar se bazează pe presupunerea că imobilul crește în valoare în timp. Acest truism s-a dovedit fals atunci când bula de locuință a izbucnit în 2008 . În august 2017, peste 5, 4 milioane de locuințe americane - aproximativ 9, 5% din toate casele cu credite ipotecare - erau încă „serios sub apă”, potrivit unui sondaj RealtyTrac. Aceasta înseamnă că proprietarii lor trebuie să plătească în continuare ipoteci umflate sau să plătească băncilor lor cu 25% sau mai mult peste valoarea evaluată a locuințelor lor atunci când vând.
- Vorbind că se confruntă cu probleme, în perioada de boom a locuinței a devenit obișnuit ca proprietarii de case să obțină o „linie de credit”, folosindu-și casa ca garanție, pe lângă ipotecile lor. Atât proprietarii de locuințe, cât și bancherii lor au presupus că creșterile mari ale valorilor casei vor continua. Când a venit bustul, proprietarii s-au blocat deținând datoria dublă, pentru ipoteca și linia de credit. În februarie 2018, Attom Data Solutions a lansat Raportul său de echitate și subacvatică din anul 2017 pentru sfârșitul anului american. Acesta a dezvăluit că proprietățile subacvatice au scăzut cu 0, 3% an de an în al patrulea trimestru din 2017 la 9, 3%, cea mai mică scădere de la an la an a cotei proprietăților subacvatice de când Attom a început urmărirea în 2012.
Riscuri pentru o ipotecă inversă
Ca aceasta Pagina de fapt a Consiliului Național cu privire la Îmbătrânire arată că creditele ipotecare inversă sunt reglementate de guvernul federal pentru a împiedica creditorii prădători să nu prindă vârstnici. (Pentru mai multe, consultați Regulile pentru obținerea unei credite ipotecare reversibile FHA .) Cu toate acestea, guvernul nu poate împiedica vârstnicii să se păcălească. De exemplu:
- Proprietarii de case care obțin o ipotecă inversă cu rată fixă obțin întreaga sumă a împrumutului la decontare, fără restricții de utilizare a acestuia. Așteptarea este că își vor achita datoriile restante și vor folosi orice fonduri rămase pentru a suplimenta alte surse de venit. Ispitele sunt evidente.
- Dacă un proprietar de locuințe solicită o ipotecă cu rată flexibilă, banii pot fi scoși într-o sumă forfetară, o rentă lunară sau o combinație a ambelor. De asemenea, este complet flexibil. Orice bani care nu sunt scoși la decontare sunt disponibili ca linie de credit. Din nou, ispita începe.
- Datoria acumulată și dobânda pentru o ipotecă inversă, la care se adaugă costurile, se datorează atunci când deținătorul ipotecului se mută, vinde casa sau moare. Asta înseamnă că tu sau moștenitorii trebuie să tusezi o sumă mare de bani, într-un fel sau altul, și repede. Perioada de grație standard este de șase luni.
Există, însă, o singură notă favorabilă consumatorilor, în aceste momente incerte: banca poate să nu solicite o plată care depășește valoarea casei. Banca recuperează pierderea printr-un fond de asigurare care a reprezentat unul dintre costurile ipotecii invers. Și mai bine, Departamentul Locuințe și Dezvoltare Urbană, care supraveghează programul dominant de ipotecă inversă, s-a mutat în toamna lui 2017 pentru a acoperi acel fond de asigurări.
Linia de jos
Dacă acest lucru pare să creeze multe riscuri, există totuși marea recompensă de a trăi într-o casă pe care o dețineți într-o epocă în care puțini își pot permite să plătească toate banii în jos. Atât ipoteca standard avansată, cât și ipoteca inversă permit mulți dintre noi să facem doar asta, în două etape cheie ale vieții noastre. Înarmat cu faptele și cu un bun simț despre cheltuieli, puteți profita de ele în siguranță. (Pentru mai multe, consultați Capcanele ipotecare inversă .)
Continuați lectură
Ghid complet de credit ipotecar invers
Vă calificați pentru o ipotecă inversă?
Tipuri de ipotecă inversă
Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă
Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?
5 alternative alternative la o ipotecă inversă
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee bună
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee proastă
Cum să evitați să vă exprimați ipoteca inversă
O privire la reglementarea creditelor ipotecare inversă
Reguli pentru obținerea unei credite ipotecare reversibile FHA
Ipoteca inversă: Văduva ar putea pierde casa?
Feriți-vă de aceste escrocherii ipotecare inversă
Capcanele ipotecare inversă