Înțelegeți schimbul valutar de la egal la egal

Oricine a studiat, a lucrat sau a făcut afaceri de peste mări, probabil că s-a confruntat cu problema modului de a schimba cel mai bine și a trimite bani în străinătate. Băncile și brokerii percep, de obicei, câteva procente din suma totală schimbată, precum și o taxă de transfer. Acum, un nou val de servicii de schimb valutar bazate pe internet, peer-to-peer (P2P), elimină băncile (și taxele). Prin intermediul unei platforme P2P online, persoanele pot găsi și schimba în siguranță moneda cu persoane din alte țări la costuri mult mai mici. Majoritatea companiilor P2P online pretind că oferă clienți economii de până la 90% din costurile de schimb internațional și de transfer.

Cum funcționează schimbul valutar P2P

Companiile de schimb valutar P2P, cum ar fi CurrencyFair, Kantox (pentru companii) și TransferWise permit utilizatorilor să se înregistreze online pentru un cont și să depună bani în el. În funcție de site, utilizatorii pot accepta o rată de schimb dată sau pot licita pe un curs de schimb pe care îl aleg. Odată ce utilizatorul găsește o rată acceptabilă, site-ul face o potrivire, arată schimbarea proprietății asupra fondurilor și remite fondurile în termen de 1 până la 2 zile printr-un simplu transfer intern. Nici o monedă nu părăsește vreodată țara, este doar schimbată între utilizatori. Utilizatorii pot trimite bani oricărei persoane, cont de afaceri sau chiar propriul cont într-o altă țară.

De exemplu, să presupunem că Mary este o americană care lucrează la Paris de un an și câștigă euro. Ea trebuie să-și convertească euro în dolari și să îi plaseze în contul ei bancar american pentru a-și plăti ipoteca americană. Între timp, John din Los Angeles vrea să transforme dolarii în euro pentru a-i trimite fiului său care studiază în Franța. În loc să meargă la o bancă, Mary și John se înscriu pentru conturi pe un site de schimb valutar P2P. Mary depune euro în contul ei P2P și John depune dolari în contul său. Site-ul P2P îi arată pe Mary și John câți dolari sau euro vor primi pentru transferurile lor și confirmă fiecare transferul. În decurs de o zi sau două, serviciul de schimb valutar P2P va fi transferat dolarii lui John în contul bancar american al Mariei. În același timp, euro-urile Mariei vor fi transferate fiului lui Ioan din Franța.

Furnizorul P2P chiar face măsuri pentru a furniza lichiditate dacă există un deficit sau dacă nu există potriviri de schimb valutar bune. În astfel de situații, platforma P2P percepe de obicei o taxă suplimentară. De exemplu, dacă nu există o potrivire monedă adecvată, platforma P2P, CurrencyFair, încarcă 0, 5 la sută și efectuează schimbul cu fonduri proprii (puțin mai mult decât tipic de 0, 35 la sută pentru platformă pentru meciurile de la egal la egal). Platforma P2P WeSwap percepe o taxă forfetară de 1, 5% în astfel de situații (în creștere de la 1% pentru meciurile de la egal la egal). WeSwap oferă opțiunea de remitere prin intermediul unui MasterCard plătit în avans, pe care îl trimite prin poștă - o opțiune atractivă pentru călători și turiști.

Bursele valutare P2P sunt încă relativ noi și sunt cele mai convenabile pentru schimbarea monedelor comune precum dolari, lire, euro și yen, unde există întotdeauna multe persoane care caută să facă schimb. Deoarece platformele depind de conectarea utilizatorilor individuali din diferite țări, este posibil ca utilizatorii de monede mai mici să nu găsească imediat o potrivire corespunzătoare. Utilizatorii de monede mici pot, de asemenea, să constate că anumite platforme nu se ocupă încă de moneda lor. Utilizatorii care încearcă să schimbe o sumă foarte mare de bani pot avea probleme și să găsească o potrivire.

Economii semnificative de costuri

Cea mai atractivă caracteristică a transferului în valută P2P este economiile de costuri. Prin evitarea băncilor și brokerilor, aceste platforme asigură schimbul valutar la rate mai mici. Rata medie de economisire a transferurilor internaționale pentru utilizatorii P2P în comparație cu băncile este de 75 până la 90 la sută. Procentul de economisire depinde de taxa percepută de bănci, care în cele mai multe cazuri se ridică între 2 și 5%.

Conform platformei de schimb valutar P2P, valutaFair, o bancă tipică ar transfera 2.000 de lire sterline pentru o taxă de 100 de lire sterline sau aproximativ 5 la sută din schimb (40 de lire sterline pentru taxa de transfer internațional, plus 60 de lire pentru marja de schimb). Pentru aceiași 2000 de lire sterline, CurrencyFair percepe doar 10 GBP sau 0, 5% (3 lire sterline pentru taxa de transfer plus 0, 35% din total sau 7 GBP). Un alt avantaj pe care îl oferă aceste piețe este comoditatea. Utilizatorii le pot accesa oricând de oriunde. Sunt ușor de utilizat atât pentru sume mici cât și pentru cele mari și tranzacțiile se elimină rapid (de obicei în 1-2 zile, dar utilizatorii pot plăti suplimentar pentru transferurile garantate în aceeași zi sau în ziua următoare).

Bursele valutare P2P vizează, de asemenea, întreprinderile. Kantox, o piață online specializată în tratarea întreprinderilor mici și mijlocii și a companiilor mijlocii, susține că are peste 800 de clienți corporativi.

Dar sunt reglementate?

Pentru companiile care nu existau acum cinci ani, schimburile valutare P2P mută sume incredibile de bani. Site-ul CurrencyFair arată o serie de fonduri pe care compania le-a transferat. În ianuarie 2015, aceasta se situa la 1, 5 miliarde de euro. Reglementatorii financiari au prins în mod corespunzător și sunt consumatorii în siguranță?

Multe firme de schimb valutar P2P au sediul sau au sedii în Regatul Unit. În calitate de întreprinderi de servicii de bani înregistrate, acestea sunt administrate de către Majesty Her Revenue & Customs (HMRC) și trebuie să urmeze Regulamentul privind spălarea banilor din 2007. Unele firme din Marea Britanie includ TransferWise, FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Exchange Exchange și Kantox.

În cadrul FCA există două categorii: 1) înregistrate (firme mai mici) și 2) autorizate (firme mai mari). Firmele autorizate trebuie să separe banii clienților de cei proprii la sfârșitul fiecărei zile într-un proces cunoscut sub denumirea de ringfencing. Aceasta oferă o mai bună securitate pentru utilizator și o șansă mai mare de a recupera bani în cazul în care compania ar intra în dificultăți financiare. Puteți verifica Registrul de servicii financiare pentru starea FCA a companiei.

Unele companii sunt reglementate de mai multe țări. Valoarea valutară în Australia este reglementată de Comisia de valori mobiliare și investiții australiene (ASIC). De asemenea, firma are un sediu social în Irlanda, unde este reglementată de Banca Centrală a Irlandei. O altă companie, moneyswap (LSE: SWAP.L) este licențiată ca operator de servicii monetare din Hong Kong și este reglementată în continuare de FCA în Regatul Unit ca o instituție de plată mică. Bursa externă internațională este autorizată de FCA în Regatul Unit, în timp ce operațiunile sale din Dubai sunt reglementate de Autoritatea Dubai Financial Services.

În Statele Unite, Departamentul american al rețelei de executare a infracțiunilor financiare a Trezoreriei (FinCEN) supraveghează firme de schimb valutar P2P precum VenStar Exchange și Forex. Firmele sunt autorizate ca emițătoare de bani de către departamentele lor bancare de stat și trebuie să urmeze politicile anti-spălare de bani (AML).

Cum să alegeți Serviciul P2P de schimb valutar potrivit

Înainte de a alege și utiliza o platformă de schimb valutar P2P, efectuați câteva cercetări de bază.

• Căutați o firmă care face volum mare: cu cât sunt mai multe tranzacții, cu atât mai multă lichiditate. Acest lucru este esențial pentru rate mai bune, conversii rapide și transferuri fluide. Verificați numărul de valute pe care îl oferă schimbul împreună cu timpul necesar pentru efectuarea transferurilor.
• Verificați dacă firma efectuează schimburi în monedele dvs. specifice.
• Comparați cursurile de schimb și taxele diferitelor firme.
• Verificați dacă firma este înregistrată la agenția de țară autorizată și are toate licențele necesare.
• Folosiți o firmă care păstrează banii clienților în conturi segregate și nu în conturi comune. În cazul în care compania are dificultăți financiare, conturile segregate oferă o protecție mai bună consumatorului.

Linia de jos

Bursele valutare de la egal la egal acceptă transferurile rapide și oferă economii substanțiale la bănci. Companiile de schimb P2P cresc într-un ritm rapid, oferind o alternativă cu costuri mai mici pentru persoanele fizice și întreprinderile mici. Dezavantaj, piața de schimb valutar P2P nu protejează pe deplin clienții. Utilizatorii ar trebui să aleagă o firmă înființată și complet reglementată pentru schimb valutar. (Pentru lectură aferentă, consultați Utilizări cheie pentru schimbul valutar P2P.)