Nu puteți obține un împrumut bancar? Întoarce-te la vecinul tău

Când creditarea bancară se încetinește, așa cum s-a întâmplat în timpul crizei financiare 2007-08, oamenii încep să aibă mai multe probleme în accesarea piețelor creditului. Dar asta nu înseamnă că nu mai caută modalități de a împrumuta. Trebuie doar să arate puțin mai greu pentru a găsi împrumuturi disponibile la tarife mai mici. În mod similar, într-un mediu de criză de credit, investitorii individuali sunt disperați să găsească rentabilități mai mari decât cele oferite de certificatele bancare de CD-uri.

Pentru debitori și investitori deopotrivă, soluția la care se îndreaptă un număr tot mai mare este ... reciproc. De fapt, o metodă testată în timp câștigă teren cu popularitatea tot mai mare a site-urilor web care fac posibilă ocolirea băncilor cu totul. Ei sunt numiți creditori peer-to-peer și, potrivit TechCrunch, împrumuturile peer-to-peer au trecut recent nota de 1 miliard de dolari pe lună, iar acest număr va continua să crească și el.

Cine sunt acești „colegi”?

Dacă sunteți în căutarea unui mod mai ieftin de a plăti cărțile de credit sau de a consolida datoria, aceasta poate fi o opțiune pentru dvs. În primul rând, efectuați o căutare rapidă pe Internet pentru un site web care să compare diferitele site-uri peer-to-peer disponibile; o căutare în cuvinte cheie a „împrumutului peer-to-peer” (P2P) ar trebui să ofere o mulțime de rezultate. Majoritatea companiilor lucrează într-o manieră similară, de aceea este important să alegeți un serviciu de împrumut peer-to-peer, care este bine stabilit și care are un membru activ activ al debitorilor și creditorilor. Procesul de bază, potrivit Peer Lending Network, un afiliat al împrumutului colegilor Prosper.com, merge astfel:

1. O persoană care caută un împrumut afișează o listă cu suma de bani pe care speră să o împrumute și rata pe care își poate permite să o plătească pentru împrumut.
2. Creditorii au făcut ofertă la listări, depunând suma și rata pe care sunt dispuși să le ofere. Cu cât sunt mai multe oferte concurente, cu atât rata dobânzii debitorului va fi mai mică.
3. Când listarea este completă, ofertele calificate sunt combinate într-un singur împrumut pentru împrumutat.
4. După ce împrumutul este complet finanțat, suma împrumutului este depusă direct în contul bancar al împrumutatului.
5. Sumele fixe lunare sunt apoi retrase automat din contul bancar al debitorului și trimise creditorilor până la rambursarea împrumutului.

Pentru cel puțin un site web P2P examinat, creditorii achiziționează note de la companie. Cu aceste plăți, compania finanțează împrumuturile către debitori. Împrumutații își plătesc apoi taxa lunară companiei, care la rândul ei efectuează plățile către creditor. Ca atare, compania P2P nu este responsabilă pentru efectuarea plăților către creditor dacă împrumutatul nu plătește, astfel încât riscul creditorului este în continuare legat de împrumutat. Cu toate acestea, permite companiei P2P să deducă o taxă de serviciu de 1% din împrumut. Creditorii ar trebui să țină cont de acest lucru în timp ce își calculează rata de rentabilitate preconizată.

Examinați detaliile

Site-urile P2P oferă dobânzile lor excelente și procesul ușor de împrumut atât pentru împrumutați cât și pentru creditorii. În teorie, riscul este redus, deoarece creditorii își pot răspândi investițiile pe mii de împrumutați pentru a reduce riscul.

Nimic, însă, nu este niciodată atât de bun pe cât pare. Am menționat deja taxa de serviciu pentru creditor. Un lucru pe care trebuie să îl aibă în vedere debitorii sunt taxele asociate închiderii împrumuturilor de pe aceste site-uri web P2P. Ratele dobânzii inițiale arată atractiv, dar trebuie să țineți cont de toate. Am constatat că, în medie, se percepe o taxă de tranzacție de 3% o dată la închiderea unui împrumut. Așa își fac banii aceste companii P2P. Dacă împrumutați bani cu o rată de 8%, rata reală va fi de 11%. În plus, onorariile sunt evaluate debitorului atunci când acesta sau ea ratează plățile.

Ar trebui să fiți foarte atenți dacă doriți să consolidați împrumuturile și să vă micșorați rata dobânzii, deoarece puteți termina plătind o rată mai mare. Asta nu înseamnă că aceste împrumuturi nu sunt o modalitate excelentă de a accesa creditul și de a găsi rate mai mici. Acestea pot fi - mai ales luând în considerare ratele cardurilor de credit -, dar numai dacă le abordați în mod responsabil.

O notă rapidă de amintit ca împrumutat este că, de obicei, aceste împrumuturi se bazează pe un plan de rambursare pe trei ani. Aveți opțiunea de a plăti în avans împrumutul, dar nu veți putea reduce plata totală a dobânzii, deoarece ați plătit creditul mai devreme.

Cine face dovada diligenței?

Dacă sunteți creditor, veți fi îngrijorat de demnitatea creditului. Cum trebuie să știți dacă debitorii de pe rețelele P2P sunt de încredere? Ei bine, site-urile P2P colaborează cu agențiile de credit pentru a determina calitatea creditului debitorilor. Fiecare dintre cele mai importante site-uri de credit P2P necesită un punctaj de credit de cel puțin 660 sau mai mult doar pentru a participa. În calitate de creditor, veți putea vedea calitatea fiecărui împrumut solicitat, astfel încât să puteți regla în continuare riscul portofoliului dvs. pe baza toleranței.

Mai jos sunt câteva exemple de criterii de împrumutat, deși acestea pot varia între rețele:

• Un raport datorie-venit (excluzând ipoteca) sub 25%
• În ultimele 12 luni s-a deschis un raport de credit fără delincvențe curente, falimente recente, titluri de impozit sau colecții conexe non-medicale și care reflectă:
  • Cel puțin patru conturi au fost deschise vreodată
  • În prezent sunt deschise cel puțin trei conturi
  • Nu mai mult de 10 anchete de credit în ultimele șase luni
  • Utilizarea creditului disponibil care nu depășește 100%
  • Un istoric de credit minim de 36 de luni
• Cetățean american cu număr de securitate socială valabil
• Un cont la o instituție financiară cu un număr de rutare

Când eșuează traseul standard

Un serviciu de creditare P2P poate fi o modalitate excelentă pentru ca oamenii să acceseze ieftin piețele de credit în perioadele în care băncile restricționează creditarea. Chiar și persoanele cu o calitate excelentă a creditului au fost refuzate de bănci pentru împrumuturi personale bazate pe alte valori sau doar o dorință pură de a participa la perna de numerar furnizată de contribuabili. Cu toate acestea, dacă încă nu sunteți destul de confortabil cu acest proces, încercați un alt serviciu comparabil, precum cel oferit de Lending Tree, care permite băncilor să concureze între ele pentru dreptul de a vă oferi împrumutul.