Anuități de pensionare: cunoașteți avantajele și contra

Poate că niciun produs de investiții existent nu generează un spectru mai larg de reacții decât renta de pensionare. Ideea de bază din spatele acestor produse de asigurare - un flux de venituri garantat, de multe ori pentru toată viața - sună destul de atrăgător. Însă criticii se grăbesc să sublinieze că au și multe dezavantaje, nu în ultimul rând costul lor în comparație cu alte opțiuni de investiții. Înainte de a semna un contract, asigurați-vă că înțelegeți atât avantajele cât și contra. (Pentru mai multe, consultați: Cine beneficiază de pensiile de pensionare? )

Înainte de a discuta despre avantajele și dezavantajele anuităților, este important să înțelegem că nu toate sunt la fel. În aceste zile par să vină într-un număr nelimitat de soiuri, dar acestea sunt cele patru tipuri de bază.

Anuități de pensionare fixe și variabile

De obicei, persoanele fizice pot cumpăra o rentă, fie cu o sumă forfetară, fie cu o serie de plăți. Cu un produs fix, știți din timp cât veți primi odată ce începe faza de „revizuire” - adică atunci când asigurătorul începe să vă plătească înapoi. Acest lucru se datorează faptului că rata de rentabilitate este fixată pentru un număr de ani prestabilit. În general, această rată se află în pachetul de referință al plății unui certificat de depozit (CD), astfel încât acestea tind să fie destul de conservatoare.

Anualitățile variabile funcționează diferit. Returnarea dvs. se bazează pe performanța unui coș de acțiuni și produse obligatorii, numite subconturi, pe care le selectați. Există o oportunitate mai mare de creștere comparativ cu o rentă fixă, dar și un risc mai mare. Cu toate acestea, asigurătorul vă poate permite să cumpărați un călăreț care să ofere o retragere minimă garantată, chiar și atunci când piața are un nivel deficitar.

Anuități de pensionare imediate vs.

Cu o rentă imediată, plătiți asigurătorului o sumă forfetară și începeți să încasați plățile regulate imediat. Unii adulți mai mari, de exemplu, pot alege să pună o parte din oua de cuib într-o rentă odată ce au ajuns la pensionare pentru a asigura un flux de venituri obișnuit.

În schimb, un produs amânat este mai mult un instrument pe termen lung. După ce ați plătit, nu colectați până la o dată specificată - înainte de a ajunge la această dată, banii dvs. au posibilitatea de a acumula dobânzi (anuități fixe) sau de a beneficia de câștiguri de pe piață (anuități variabile).

Profesionistii

• Venit pe viață ­ - Poate cel mai convingător caz pentru o anuitate este că, în general, oferă venituri pe care nu le puteți trăi (deși unii plătesc doar pentru o anumită perioadă de timp). Nu este neapărat cazul investițiilor tradiționale, cu excepția cazului în care oul tău de cuib este deosebit de mare. Pentru persoanele cu mijloace mai modeste, o anuitate te asigură că vei avea ceva de completat la Securitatea Socială, chiar dacă ai ajuns la o vârstă matură.
• Distribuții amânate - Un alt avantaj al anualităților este starea lor amânată din taxe. Cu alte investiții populare de pensionare, cum ar fi CD-urile, va trebui să îl plătiți pe unchiul Sam când vor ajunge la data scadenței. Dar, cu anuități, nu datorați niciun ban guvernului până nu retrageți fondurile. Acest aspect oferă proprietarilor un anumit control asupra plății impozitelor. Lăsarea banilor într-o rentă amânată poate contribui, de asemenea, la reducerea impozitelor dvs. pe securitatea socială, întrucât aveți un venit mai mic impozabil atunci când întârziați retragerile.
• Ratele garantate - plata din anuități variabile depinde de performanța pieței. Dar, cu tipul fix, știți care va fi rata de rentabilitate pentru o anumită perioadă de timp. Pentru persoanele în vârstă care caută un flux previzibil de venituri, aceasta poate fi o alternativă mai bună decât introducerea banilor în acțiuni sau chiar obligațiuni corporative.

Contra

• Taxe grele - Cea mai mare preocupare cu anuitățile este costul acestora în comparație cu fondurile mutuale și CD-urile. Multe sunt vândute prin intermediul agenților, a căror comision plătești printr-o taxă considerabilă de vânzare în avans. Produsele vândute direct, pe care le cumpărați direct de la asigurător, vă pot ajuta să obțineți această taxă avansată. Dar chiar și atunci puteți fi confruntați cu cheltuieli anuale considerabile, de multe ori mai mari de 2%. Acest lucru ar fi ridicat chiar și pentru un fond mutual mutual gestionat activ. Și dacă scoți călăreți speciali pentru a-ți crește acoperirea, vei plăti și mai mult.
• Lipsa de lichiditate - Multe anuități vin cu o taxă de predare, pe care o suportați dacă încercați să vă retrageți în primii ani ai contractului. De obicei, perioada de predare durează între șase până la opt ani, deși uneori sunt chiar mai lungi. Aceste taxe pot fi pe partea mare, așa că este greu să renunți la un contract odată ce semnezi pe linia punctată.
• Rata mai mare a impozitelor - Emitenții citează adesea statutul de amânare a impozitului dobânzii dvs. și a câștigurilor de investiții ca punct principal de vânzare. Dar atunci când efectuați retrageri, orice rentabilitate netă pe care ați primit-o este impozitată ca venit obișnuit. În funcție de pachetul dvs. fiscal, aceasta ar putea fi mult mai mare decât rata impozitului pe câștigurile de capital. Dacă ești tânăr, probabil vei oferi o ofertă de maximizare a planului de 401 (k) sau a contului individual de pensionare (IRA) înainte de a pune bani într-o rentă variabilă.
• Complexitate - Una dintre regulile cardinale ale investiției este să nu cumpărați un produs pe care nu îl înțelegeți. Anuitățile nu fac excepție. Piața asigurărilor a explodat în ultimii ani cu o mulțime de variații noi, adesea exotice, pe anuitate. Unele, cum ar fi renta indexată pe acțiuni, vin cu taxe și limitări atât de complexe încât puțini investitori înțeleg pe deplin în ce se implică. (Pentru mai multe, consultați Ce este o rentabilitate indexată pe acțiuni?)

Linia de jos

Pentru unii oameni, în special cei incomodați în administrarea unui portofoliu de investiții, o renta de pensionare poate fi o modalitate sigură de a vă asigura că nu vă veți exprima activele. Doar asigurați-vă că acordați o atenție deosebită taxelor, evitați variațiile mai exotice și nu scoateți un contract mai mare decât aveți nevoie.