Rapoarte de afaceri pentru afaceri și consumatori: Care este diferența?

Rapoartele de credit de afaceri și de consum au scopuri similare: de a informa creditorii potențiali despre bonitatea dvs. și de a le permite să evalueze ce risc își asumă dacă vă vor oferi un împrumut sau un card de credit sau pentru a extinde „cumpărați acum, plătiți mai târziu” condițiile pentru dvs. sau afacerea dvs. . Cu toate acestea, acestea diferă în funcție de tipurile de informații pe care le conțin și de modul în care sunt utilizate.

Raport de credit de consum

Când solicitați pentru credit prima dată, cele trei birouri majore de credit - Experian, TransUnion și Equifax - încep să întocmească un profil de credit pe baza activităților dvs. de credit. Doar persoanele cu un „scop permis”, astfel cum este definit de Legea privind raportarea echitabilă a creditului, pot solicita raportul dvs. de credit. Când o fac, birourile generează un raport care include următoarele:

• o listă a conturilor dvs. de credit, inclusiv împrumuturi și cărți de credit
• soldul datorat și plata lunară curentă pentru fiecare cont
• un indiciu că conturile sunt curente și plătite corespunzător sau sunt delincvente cu numărul de zile trecute
• o listă de conturi închise
• înregistrări publice de credite, hotărâri și falimente
• informații despre angajatorii trecuți și actuali
• istoricul adreselor rezidențiale

Birourile de credit analizează informațiile pentru a genera un punctaj de credit, pe care creditorii îl utilizează ca măsură a bonității dvs. Deși scorul dvs. de credit poate să difere ușor între cele trei birouri de credit, toate trei folosesc în general metode și algoritmi standard instituite de Fair Isaac Corporation, care generează scorul dvs. FICO. Consumatorii au dreptul prin lege să primească unul raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare dintre birourile de credit. (Puteți accesa site-ul anualcreditreport.com, site-ul oficial.) Scorul de credit nu este inclus în raportul de credit și trebuie obținut separat.

Raport de credit de afaceri

Întreprinderile trebuie să fie mai proactive decât consumatorii pentru a-și stabili propriile istorii de credit, astfel încât să poată obține credit separat de creditul personal al proprietarului afacerii. Odată constituită sau LLC Afaceri obține un număr federal de identificare fiscală, birourile de credit de afaceri pot începe urmărirea creditului comercial și a altor activități de credit. Tranzacțiile de credit comercial apar atunci când un furnizor permite unei întreprinderi să cumpere acum și să plătească mai târziu. Plățile aferente creditului comercial sunt raportate birourilor de credit de afaceri.

Un raport de credit de afaceri include următoarele informații:

• informații despre mediul de afaceri, inclusiv proprietatea și filialele
• informatii financiare ale companiei
• istoric bancar, comerț și colectare
• credite, hotărâri și falimente
• scoruri de risc

Cele trei birouri de credit de afaceri - Equifax, Experian și Dun & Bradstreet - generează scoruri de credit de afaceri din informații, la fel ca și FICO. Spre deosebire de scorurile de credit ale consumatorilor, care utilizează metode și algoritmi standard pentru notare, fiecare dintre birourile de credit de afaceri folosește metode complet diferite pentru notarea riscului de credit de afaceri, cu intervale de scoruri diferite. De exemplu, PAYDEX de la Dun & Bradstreet se concentrează asupra modului în care o afacere își plătește prompt facturile - informații utile pentru furnizori și furnizori atunci când extind termenii comerciali - în timp ce Intelliscore Plus Experian raportează despre șansa ca afacerea dvs. să rămână serios în urma facturilor sale din următoarele 12 luni, ceva creditorii vor să știe.

Rapoartele de credit de afaceri trebuie achiziționate de la birourile de credit și spre deosebire de rapoartele de credit ale consumatorilor, acestea sunt publice, disponibile oricui plătește taxa. Nu există un raport anual gratuit de credit de afaceri mandatat federal pentru întreprinderi. Va trebui să plătiți pentru a obține o copie a raportului dvs. de la fiecare agenție, deși unele informații gratuite sunt disponibile de pe site-uri web cum ar fi CreditSignal.com (pentru Dun & Bradstreet) și Nav.com.

Atunci când rapoartele de afaceri și de afaceri personale se amestecă

Este important pentru proprietarii de afaceri să stabilească profiluri de credit separate pentru afacerile lor. Fără un profil de credit de afaceri, creditorii se bazează pe profilul personal de credit al proprietarului de afaceri pentru determinarea riscului de credit, ceea ce poate limita capacitatea întreprinderii de a împrumuta ceea ce are nevoie.

Până când o afacere va stabili un profil de credit de afaceri, proprietarul va fi responsabil personal pentru orice obligații de împrumut, chiar dacă afacerea este o persoană juridică separată. Este rar ca o afacere nouă să poată obține un împrumut fără o garanție personală semnată de către proprietarul afacerii.

Proprietarii de afaceri trebuie să ia măsuri deliberate pentru a stabili și construi profiluri de credit de afaceri cât mai devreme în dezvoltarea lor.

• Creați o entitate juridică separată pentru afacere, cum ar fi un S Corp, un parteneriat sau un SRL.
• Separați conturile bancare de afaceri și personale și evidența contabilă.
• Aplicați pentru un număr DUNS de la Dun & Bradstreet. (Va stabili fișierul dvs. cu acel birou.)
• Stabilirea conturilor de credit comercial cu furnizorii și furnizorii.
• Obțineți un card de credit de afaceri; ar putea începe cu un card cu gaz. Dacă o bancă oferă o carte de credit de afaceri, asigurați-vă că raportează plățile către birourile de credit de afaceri.
• Efectuați toate plățile la timp.
• Comandați rapoarte de credit de afaceri în mod regulat pentru a vedea că sunt actualizate corect.

Rapoartele de credit de afaceri pot fi, de asemenea, instrumente de management foarte utile. Fiecare dintre birourile de credit de afaceri oferă servicii de raportare premium care pot furniza o analiză aprofundată pentru gestionarea riscului de credit și prognozarea afacerilor. Un scor de credit de afaceri bun înseamnă că afacerea dvs. va avea acces la finanțarea de care are nevoie pentru a crește, la rate mai mici de dobândă; condiții de plată mai favorabile de la furnizori; și rate mai mici la unele asigurări comerciale.