Cheltuiește sau economisesc: ar trebui să-mi plătesc ipoteca sau să investesc pentru pensionare?

Încercarea de a decide între eliminarea datoriei și investiția pentru viitor este o decizie dificilă. Pentru multe familii, această alegere vine adesea sub forma de a-și achita ipoteca (cea mai mare datorie pe care o vor avea vreodată) sau de a economisi la pensie. Ambele sunt obiective laudabile, dar care ar trebui să vină pe primul loc?

Cheie de luat cu cheie

• Dacă aveți de gând să puneți bani în plus pentru ipoteca dvs., este de obicei mai bine să o faceți din timp, cum ar fi în primii 10 ani.
• De asemenea, este mai bine să începeți economisirea pentru pensionare anticipată, astfel încât să puteți culege beneficiile dobânzilor compuse pe o perioadă mai lungă de timp.
• De regulă generală, cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai mult ar trebui să acordați prioritate economiilor de pensie în ceea ce privește ipoteca.

Plata mai întâi a creditului ipotecar

Să zicem că sunteți în sfârșit în întinderea casei cu un credit ipotecar pe care l-ați scos în urmă cu ani. A fost un transport lung și ești tentat să îl plătești într-o singură plată finală și să fii în sfârșit gratuit și clar. Sau, cel puțin, accelerează-ți plățile puțin pentru a fi făcută mai devreme.

Deși poate părea tentant să vă plătiți ipoteca aproape de final, de fapt este mai bine să faceți acest lucru la început. Deși efectuați aceeași sumă de plată în fiecare lună (presupunând că aveți proverbialul credit ipotecar cu 30 de ani fix), cea mai mare parte a banilor din acei ani de început se îndreaptă spre dobândă și face puțin pentru reducerea capitalului creditului. Așadar, efectuând plăți suplimentare în avans - și reducând principalul pentru care vi se plătește dobânda - puteți plăti considerabil mai puțin dobândă pe toată durata împrumutului. Aceleași principii ale dobânzii compuse care se aplică investițiilor dvs. se aplică și datoriilor dvs., astfel încât, prin plata mai mult din principalul dvs., economiile sunt acumulate în timp.

În schimb, în ​​ultimii ani, plățile dvs. se îndreaptă mai mult către principalul împrumutului. Plătind mai mult nu va reduce sarcina totală a dobânzii la fel de rapid; Vă va construi capitalul în acasă mai rapid (și va scurta în general termenul împrumutului). Nu că e ceva în neregulă cu asta. Dar căutăm cele mai bune utilizări ale banilor dumneavoastră.

Deci, să presupunem că este încă primele zile pentru ipoteca dvs. în primul deceniu. Să spunem că aveți un împrumut fix de 30 de ani de 200.000 USD, cu o rată de 4, 38%; asta reprezintă o taxă de dobândă pe viață de 159.485 USD dacă plătiți obișnuitul de 12 ori pe an. Totuși, faceți 13 norocuri de plăți în fiecare an și economisiți 27.216 USD în dobândă în general. Dacă ați dat peste 200 de dolari în fiecare lună, ați economisi 6.000 de dolari în 10 ani, 50.745 de dolari în 22½ ani - și ați plăti și ipoteca.

Alte considerente ipotecare

Economisirea banilor pe dobândă nu este cea mai proastă idee din lume. Dar dobânda ipotecară nu este aceeași cu alte tipuri de datorii. Este deductibilă din impozit dacă înregistrați deduceri din declarația de impozit pe venit. Puteți deduce până la 750.000 USD din datorii ipotecare în 2019 (până la 1 milion USD, dacă ați cumpărat casa înainte de 15 decembrie 2017). Dacă aveți nevoie de ceva pentru a reduce suma pe care o datorați unchiului Sam, ipoteca ar putea merita păstrată.

Dacă aveți o rată reglabilă sau o altă ipotecă non-standard, plata ipotecii - chiar dacă este mai târziu în joc când plătiți o parte mai mare de capital - poate fi un avantaj. Construirea capitalurilor proprii într-o casă finanțată printr-un împrumut cu rată reglabilă vă va facilita refinanțarea la o ipotecă cu rată fixă ​​dacă vreți să decideți.

De asemenea, dacă valorile imobiliare locale sunt rezervoare, în cazul în care oamenii din zona dvs. văd o mică apreciere - sau chiar o depreciere - în casele lor, plata unei ipoteci este o modalitate de a evita să mergeți sub apă (datorarea mai mult decât merită casa dvs.). Acest lucru ar putea îngreuna vânzarea casei, refinanțarea acesteia sau obținerea unui alt credit.

Finanțarea pensionării dvs. mai întâi

Din păcate, deși este mai bine să plătești o ipotecă sau să scadă mai devreme, este de asemenea mai bine să începi să economisești pentru pensionare mai devreme. Datorită bucuriilor interesului compus, un dolar pe care îl investești astăzi are o valoare mai mare decât un dolar pe care îl investești acum cinci sau 10 ani. Acest lucru se datorează faptului că va câștiga dobândă - iar interesul va câștiga dobândă - pentru o perioadă mai lungă de timp. Așadar, în fiecare an întârzieți economisirea pentru pensionare vă va răni o sumă disproporționată.

Din acest motiv, în general, are mai mult sens să economisești pentru pensionare la o vârstă mai tânără decât să plătească o ipotecă mai devreme.

Desigur, investițiile nu cresc doar; acestea se încadrează și performanța lor poate fluctua în mod sălbatic cu piețele financiare. Returnările, din păcate, nu sunt de regulă fixe precum plățile ipotecare. Însă acesta este cu atât mai mult motivul pentru a începe să investești mai devreme decât mai târziu: portofoliul tău are mai mult timp pentru a te recupera de la comportamentul de montaj rusesc de către piață. Iar piața bursieră a crescut istoric pe termen lung.

Plăți ipotecare în plus față de investiții

Presupunem că aveți o ipotecă de 30 de ani de 150.000 USD cu o dobândă fixă ​​de 4, 5%. Veți plăti 123.609 USD în dobândă pe toată durata împrumutului, presupunând că veți efectua doar plata minimă de 760 USD în fiecare lună. Plătiți 948 de dolari pe lună - încă 188 de dolari - și veți plăti ipoteca în 20 de ani și ați economisi 46.000 de dolari din dobânzi.

Acum, să zicem că ați investit 188 de dolari în plus în fiecare lună, în schimb, și ați obținut o rentabilitate anuală de 7%. În 20 de ani, ai fi câștigat 51.000 de dolari - 5.000 de dolari înaintea sumelor pe care le-ai economisit în dobânzi - din fondurile pe care le-ai contribuit. Continuați să depuneți suma de 188 USD lunară, totuși, încă 10 ani, și veți ajunge la câștiguri de 153.420 USD.

Așadar, deși este posibil să nu facă o diferență uriașă pe termen scurt, pe termen lung, probabil că veți ieși cu mult înainte investind în contul dvs. de pensionare.

Amintiți-vă că dobânda ipotecară este, în general, deductibilă din impozite, deci ipoteca dvs. vă poate costa mai puțin decât pare.

Poziția de compromis: finanțarea ambelor odată

Între aceste două opțiuni se află un compromis: Finanțează-ți economiile la pensie, făcând contribuții suplimentare suplimentare la plata creditului ipotecar. Aceasta poate fi o opțiune deosebit de atractivă în primele faze ale ipotecii, atunci când contribuțiile mici pot reduce dobânda pe care o veți plăti în cele din urmă. Sau, dacă piața este extrem de volatilă sau în spirală în jos, ar putea avea mai mult sens să vă plătiți ipoteca în loc să riscați pierderea fondurilor de investiții.

Întrucât circumstanțele individuale variază foarte mult, nu există niciun răspuns dacă este mai bine să plătești o ipotecă sau să economisești pentru pensionare. În fiecare caz, trebuie să rulați propriile numere. Cu toate acestea, în general, nu sacrificați obiectivele de economisire pe termen lung ale planului dvs. de pensionare, concentrându-vă prea mult pe ipoteca dvs. Prioritizând mai întâi obiectivele de economie de pensie, puteți decide dacă orice economie suplimentară este cheltuită cel mai bine pentru contribuții suplimentare la ipoteca dvs. sau la alte investiții.

De fapt, ar trebui să vă echilibrați achitarea unei ipoteci în raport cu perspectivele de returnare ale altor opțiuni de economii care nu sunt la pensie. De exemplu, dacă rata dobânzii dvs. ipotecare este cu mult peste ceea ce vă puteți aștepta în mod rezonabil să câștigați, scăparea de ea poate fi avantajoasă (și invers, dacă plătiți o rată a dobânzii relativ scăzută). De asemenea, dacă aveți o rată a dobânzii neobișnuit de mare asupra creditului dvs. ipotecar, are sens financiar să plătiți datoria mai întâi - sau să analizați refinanțarea.