Cele mai bune investiții Roth IRA

Cele mai bune investiții Roth IRA sunt cele care pot profita de modul în care Roths sunt impozitate. Investițiile cu potențial ridicat de creștere, dividende mari sau niveluri ridicate ale cifrei de afaceri sunt principalii candidați.

Cheie de luat cu cheie

• Unele investiții profită mai bine de caracteristicile unice ale unui Roth IRA.
• În general, cele mai bune investiții pentru IRA Roth sunt cele care generează venituri extrem de impozabile, fie că este vorba despre dividende sau dobânzi sau câștiguri de capital pe termen scurt.
• Investițiile care oferă o apreciere semnificativă pe termen lung, precum stocurile de creștere, sunt, de asemenea, ideale pentru IRA Roth.
• Caracteristicile Roth pentru adăpostirea impozitelor sunt utile pentru investițiile imobiliare, dar veți avea nevoie de un RRA IRA auto-regizat pentru asta.
• Activele scutite de taxe și echivalentele de numerar cu risc scăzut sunt pierdute într-un RRA IRA.

Nu există nicio scădere fiscală în avans pentru contribuții, dar investițiile dvs. cresc fără impozite într-un IRA Roth. Și retragerile la pensie? Nu sunt și impozite - chiar și pe câștiguri.

Pentru a profita din plin de modul în care sunt impozitate IRA-urile Roth, este mai bine să dețineți investiții care altfel ar declanșa impozite substanțiale.

810 miliarde de dolari

Mărimea activelor deținute în IRA Roth, din 9, 2 trilioane de dolari în conturile IRA.

Opțiuni de investiții Roth IRA

Un IRA Roth poate deține orice activ financiar pe care îl deține un IRA tradițional. De fapt, IRA-urile Roth pot deține aproape orice activ financiar, perioadă. Cu toate acestea, când vine vorba de a investi în IRA-uri Roth, nu toate activele sunt create egale.

Deși au aceeași structură favorabilă impozitului, IRA-urile Roth diferă de varietatea tradițională în mai multe moduri importante.

Cea mai mare diferență: contribuțiile Roth IRA sunt realizate cu dolari post-impozitare și nu înainte de impozitare. Deci, nu veți primi o deducere fiscală pe anul în care le faceți. Dar obțineți retrageri fără impozit la pensionare.

De asemenea, spre deosebire de IRA-urile tradiționale, nu sunteți obligat să luați distribuții la o anumită vârstă de la un Roth IRA. Fără distribuții minime necesare (RMD), contul dvs. crește dacă nu aveți nevoie de bani. Iar când va veni momentul, îl puteți transmite beneficiarilor.

RRA IRAs, în medie, includ trei clase de active diferite pentru fiecare cont. Caracteristicile unice ale Roth IRA înseamnă că unele investiții se potrivesc mai bine decât altele. Iată o defalcare a celor mai comune tipuri de active - și care tipuri sunt cele mai bune de reținut.

Cele mai bune fonduri mutuale pentru IRA-uri Roth

Fondurile mutuale oferă simplitate, diversificare, cheltuieli mici (în multe cazuri) și management profesional. Acestea sunt îndrăgitele conturilor de investiții pentru pensionare, în general, și ale IRA-urilor Roth, în special. Aproximativ 71% dintre proprietarii Roth spun că dețineau active în fonduri mutuale.

Când optați pentru fonduri mutuale, cheia este să mergeți cu fonduri gestionate activ, spre deosebire de cele care urmăresc doar un indice (aka fonduri gestionate pasiv). Motivul: Deoarece aceste fonduri fac tranzacții frecvente, acestea sunt apte să genereze câștiguri de capital pe termen scurt.

Acestea sunt impozitate la o rată mai mare decât câștigurile de capital pe termen lung. Păstrarea lor într-un Roth IRA le adăpostește în mod eficient, deoarece veniturile cresc fără taxe.

Cele mai bune stocuri pentru IRA-uri Roth

Stocurile individuale reprezintă cel de-al doilea tip de investiție cel mai obișnuit deținut în conturile Roth IRA - 40% din gospodăriile IRA dețin aceste active. Desigur, universul echității este imens. Dar tipurile de acțiuni (și fondurile mutuale de capitaluri) cele mai potrivite pentru un Roth se încadrează în două categorii de bază.

Una dintre ele este acțiuni orientate către venituri: acțiuni comune care plătesc dividende mari sau acțiuni preferate care plătesc în mod regulat o sumă bogată. În mod obișnuit, atunci când dețineți acțiuni într-un cont fără pensionare, plătiți impozite pe dividendele pe care le câștigați. În funcție de faptul dacă sunt calificați sau necalificați, rata ar putea fi la fel de mare ca rata de venit obișnuită.

Dar, la fel ca și în cazul fondurilor mutuale gestionate activ menționate mai sus, deținerea acestora în cadrul unui Roth îi protejează de această mușcătură fiscală anuală. De fapt, atâta timp cât respecti regulile de retragere Roth, nu vei plăti niciodată impozit pe dividendele respective sau orice alte venituri.

Al doilea este stocurile de creștere - companiile cu capacități mici și mijlocii, care par să fie apreciate pe parcurs. În mod normal, creșterea lor gravă ar declanșa o interacțiune fiscală, deși cu rate mai mici de câștig de capital (de obicei cu 15%).

Dar nu va conta că aceste stocuri valorează substanțial mai mult atunci când le încasați după pensionare. Dacă sunteți deținut într-un Roth, nu veți datora deloc impozite asupra lor.

Amintiți-vă, întreaga strategie a Roth IRA se învârte în jurul presupunerii că pachetul dvs. fiscal va fi mai mare mai târziu în viață. De asemenea, stocurile de creștere pot fi volatile. Așadar, păstrarea lor într-un cont de pensionare pe termen lung, care poate rezista asupra ascensiunilor și coborâșurilor pieței bursiere pe termen lung, atenuează riscul.

Investitorii care comercializează acțiuni frecvent ar trebui să ia în considerare și acest lucru din RRA IRA. Dacă faceți acest lucru, puteți proteja profiturile pe termen scurt și câștigurile de capital din impozite.

Cele mai bune obligațiuni pentru IRA-uri Roth

Când se gândesc la active orientate către venit, mulți investitori se gândesc la obligațiuni. Instrumentele de datorie plătitoare de dobândă au fost de mult timp accesul la un flux orientat către venituri. 24% din conturile Roth conțin obligațiuni individuale, fie obligațiuni de economii din SUA, fie alte tipuri. Un număr suplimentar de 24% a deținut fonduri de obligațiuni.

Obligațiile corporative și alte datorii cu randament ridicat sunt ideale pentru un Roth IRA. Este același principiu ca și în cazul acțiunilor cu dividende ridicate - protejați veniturile - doar mai mult. Nu puteți investi plățile de dobândă înapoi într-o obligațiune prin care puteți reinvesti un dividend în acțiuni de acțiuni (o strategie pentru evitarea impozitelor în conturile obișnuite). Deci, protecția fiscală a Roth este și mai valoroasă aici.

Cele mai bune ETF-uri pentru IRA-uri Roth

Cum rămâne cu fondurile tranzacționate pe schimburi (ETF-uri), acel rival care se înalță rapid la fondurile mutuale? Cu siguranță, aceste coșuri de active comune care tranzacționează ca acțiuni individuale pot fi investiții solide, oferă diversificare și randamente bune la raporturi de cheltuieli mult mai mici decât fondurile mutuale.

Singura soluție: Deoarece majoritatea sunt concepute pentru a urmări un anumit indice de piață, ETF-urile tind să fie gestionate pasiv (astfel se mențin costurile reduse). Drept urmare, investesc rareori. Așadar, nu prea ai nevoie de atât de mult pentru obținerea impozitelor Roth.

Totuși, nu ar strica să le aveți în cont, așa cum o fac 23% din gospodăriile IRA. Taxe și cheltuieli anuale mici - vorbim de la 25% la .5% - nu este cea mai proastă idee din lume, când vine vorba de rata de rentabilitate.

Multe ETF-uri sunt fonduri de indici, care au scopul de a se potrivi cu performanțele unei colecții de referință de valori mobiliare, precum S&P 500. Există indici - și fonduri index - pentru aproape fiecare piață, clasă de active și strategie de investiții.

Ca și în cazul investițiilor în acțiuni individuale, ETF-urile pe care trebuie să le caute ar fi cele care investesc în acțiuni cu creștere mare sau cu venituri mari.

Cele mai bune imobiliare pentru IRA-uri Roth

Persoanele fizice au două modalități de a investi în imobiliare:

• În mod indirect, prin deținerea de valori mobiliare care dețin proprietăți
• În mod direct, deținând proprietăți în sine

Investiții imobiliare indirecte

Trusturile de investiții imobiliare (REIT), portofoliile de proprietăți tranzacționate public, sunt mari producători de venituri, deși oferă și aprecieri de capital. REIT-urile investesc în cele mai multe tipuri de proprietăți imobiliare, inclusiv:

• Clădire de apartamente
• Turnuri celulare
• Hoteluri
• Infrastructură
• Facilitati medicale
• Clădiri de birouri / parcuri de birouri
• Centre comerciale și centre comerciale
• depozite

În timp ce majoritatea REIT-urilor se concentrează pe un singur tip de proprietate, unii dețin o varietate în portofoliile lor.

REIT-urile trebuie să plătească cel puțin 90% din veniturile lor - de obicei, obținute din chirii - în fiecare an ca dividende către acționarii lor. În mod normal, aceste dividende sunt în totalitate supuse impozitelor, la rata veniturilor obișnuite. Dar nu dacă sunt ținute într-un Roth protejat de taxe.

Investiții imobiliare directe

Puteți investi în imobiliare folosind REIT-uri sau puteți merge direct la sursă. Este posibil să dețineți case unifamiliale, case multiplex, apartamente, apartamente, coopere și chiar terenuri pentru un IRA Roth. Dar vei avea nevoie de un IRA autodirigit pentru a face acest lucru.

Pentru a investi în proprietăți reale, Roth-ul dvs. trebuie să fie un IRA auto-regizat. Veți avea nevoie de un custode IRA, specializat în aceste tipuri de conturi.

Există reguli foarte specifice cu privire la imobiliare într-un IRA. De exemplu:

• Nu puteți solicita deduceri pentru impozite pe proprietate, dobândă ipotecară, amortizare și alte cheltuieli legate de proprietate.
• IRA (nu tu) deține proprietatea imobiliară. Toate cheltuielile și reparațiile trebuie plătite cu fonduri IRA. Și trebuie să cumpărați proprietatea folosind fonduri din cont.
• Nu puteți menține singur proprietatea (fără echitate de transpirație). Trebuie să plătiți pe altcineva, folosind fonduri IRA.
• Dvs. și familia dvs. nu puteți beneficia direct de proprietate - cum ar fi o reședință, un birou sau o casă de vacanță.

Asigurați-vă că vă faceți temele (sau lucrați cu un consilier financiar) pentru a vă asigura că respectați. În caz contrar, puteți pierde orice avantaje fiscale asociate cu deținerea de bunuri imobiliare într-un IRA.

Ce să nu investești într-un IRA Roth

Din moment ce IRA-urile Roth oferă un adăpost fiscal, nu are rost să punem active scutite de taxe într-unul singur. Exemplu: obligațiuni municipale sau fonduri de obligațiuni municipale.

Fondurile de pe piața monetară, CD-urile și alte investiții cu echivalent de numerar cu riscuri reduse sunt, de asemenea, inadecvate pentru un Roth, dar pentru un motiv diferit. Cu ce ​​să vă adăpostiți într-un activ care nu generează prea mult interes, pentru a începe? Iar lichiditatea pe care o oferă este irosită într-un cont pe care nu îl veți atinge de ani buni.

Anuitățile sunt cazuri mai complicate. Depinde de cât de curând anticipezi să iei distribuții de la Roth. Plasarea unei rente amânate din impozit în interiorul unui IRA protejat de impozite pe fața sa nu are prea mult sens dacă aveți zeci de ani înainte de a primi plățile.

Cu toate acestea, avantajul unui flux de venituri constant și fără taxe garantate la pensionare ar putea justifica această strategie - dacă, să zicem, sunteți în cinci ani de la închiderea ușii biroului.

Roth IRA alocare a activelor

În ceea ce privește modul în care ar trebui să alocați activele, aceasta depinde de o serie de factori, inclusiv vârsta ta. În general, investitorii mai tineri au un orizont investițional pe termen lung. De obicei, aceștia ar aloca mai multe active de pensionare la acțiuni individuale sau fonduri de capitaluri proprii orientate către creștere și apreciere.

În schimb, cei care sunt pensionari sau aproape de pensionare ar avea de obicei o alocare mai mare a investițiilor lor în obligațiuni sau active orientate către venit, cum ar fi REIT-urile sau acțiunile cu dividende ridicate.

Obțineți ajutor de la profesioniști

Dacă nu aveți timp, interes sau expertiză pentru a cumpăra și selecta investiții pentru IRA dvs., aveți mai multe opțiuni.

Unul este să plasați toți banii dvs. de IRA într-un singur fond pentru data țintă. Acestea sunt concepute pentru a funcționa spre anul în care intenționați să vă retrageți, reechilibrând automat pe parcurs. Sunt numiți după anul în care vă așteptați să vă pensionați. Dacă acesta este 2040, de exemplu, ați selecta un fond pentru data țintă 2040, cum ar fi Fondul Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

O altă opțiune este utilizarea unui robo-consilier. Aceasta este o platformă digitală care creează și gestionează un portofoliu sau ETF-uri folosind modele bazate pe algoritmi. În cele mai multe cazuri, veți plăti o taxă de administrare de aproximativ 0, 25%. Cu toate acestea, unele brokeraj, inclusiv Schwab, oferă acest serviciu gratuit.

În cele din urmă, puteți colabora cu un profesionist în investiții care vă poate gestiona IRA pentru dvs. Multe brokeraj oferă conturi gestionate. O taxă anuală de consultanță acoperă de obicei gestionarea continuă a banilor dvs., inclusiv selectarea investițiilor, reechilibrarea, serviciul personal și asistența.

Indiferent de ruta pe care o alegeți, aflați din timp ce taxe va trebui să plătiți - inclusiv ratele de cheltuieli, comisioanele și taxele de cont - și ce vă vor costa în fiecare an. Lăsate necontrolate, aceste taxe ar putea eroda rapid câștigurile, lăsând oul de cuib mult mai ușor să vină la pensie.

Linia de jos

În general, cele mai bune investiții potrivite pentru IRA-urile Roth sunt cele care:

• Generați venituri impozabile ridicate, fie că este vorba despre dividende sau dobânzi
• Aveți o cifră de afaceri mare sau frecventă, generând câștiguri de capital pe termen scurt
• Oferiți o creștere substanțială / apreciere de capital

Aceste investiții pot profita cu adevărat de modul în care IRS impozitează veniturile. Și asta înseamnă că mai mulți bani în oul tău de cuib vin la pensie. (Pentru lectură aferentă, consultați „Cele mai bune IRA-uri Roth din 2019”)