Prețul casei sau rata dobânzii este mai importantă?
Două schimburi de piață pentru locuințe încurajează potențialii cumpărători să apeleze agenții imobiliari. Prima este o scădere a prețurilor locuințelor, iar a doua este o rată scăzută a creditelor ipotecare. Dacă decideți ce factor este mai important poate face diferența în mai multe domenii, cel mai important poate fi portofelul.
Impact asupra plății lunare
Să presupunem că ați început procesul de căutare la domiciliu când ratele dobânzilor au fost de 6%. Ai văzut un apartament cu un dormitor de vânzare cu suma de 100.000 USD. Ați calculat plata ipotecară pe 30 de ani pe 80.000 USD - suma pe care ați fi ipotecat după o reducere de 20% și costurile de închidere. Plata dvs. lunară ar fi de 480 USD.
Decideți că nu vă place această plată și această rată, așa că așteptați șase luni, iar rata dobânzii scade la 4%. Cu toate acestea, un apartament în cartierul pe care îl doriți costă acum 120.000 USD. Puneți 20% plus costurile de închidere și rămâneți cu o ipotecă de 96.000 USD. Plata dvs. lunară pentru o ipotecă de 30 de ani este de 458 USD. Plata dvs. a scăzut cu 22 de dolari.
Dar o scădere a plății compensează financiar plata mai mare? Având în vedere faptul că plata în avans a fost de 4.000 USD, mai economisiți aproximativ 10 - 11 dolari pe lună - în jur de 3.920 USD pe parcursul a 30 de ani.
Dacă prețurile imobiliare nu ar fi crescut în cartierul dvs. potențial din punctul de preț de 100.000 USD cu care ați început și ați scos o dobândă de 4%, plata dvs. ipotecară lunară ar fi fost de 382 USD. Puteți utiliza calculatorul ipotecar al Investopedia pentru a vedea care ar fi plățile dvs.
Impactul asupra plăților anticipate
În exemplul apartamentului care a crescut de la 100.000 USD la 120.000 USD, plata dvs. lunară a scăzut din cauza unei rate mai mici a dobânzii. Dar vă poate ajuta plata mai mică dacă nu ați avut 4.000 USD în plus pentru o plată mai mare? Diferența în avans ar putea elimina posibilitatea de a cumpăra casa dorită sau să te scoată din piața cumpărătorului, dacă nu găsești un cartier mai ieftin. De asemenea, pierderea a 4.000 USD în plus va afecta capacitatea dvs. de a plăti reparații neașteptate la domiciliu, va reduce valoarea economiilor de urgență și va diminua capacitatea de a vă permite să vă mobilați noua casă.
Tarife mici și prețuri scăzute
De unde știi ce este o rată scăzută? Puteți găsi rate istorice ale ipotecilor și prețurile locuințelor pe site-ul web Freddie Mac. De exemplu, în 2012, ratele dobânzilor și prețurile locuințelor erau ambele destul de mici în comparație cu cele anterioare și după trei-cinci ani. Uită-te la ultimii cinci ani la niveluri maxime și minime în comparație cu situația actuală.
Nu există nici o siguranță că istoria se va repeta și va crea alte prețuri mici / tarife mici pe piața locuințelor. Potrivit analiștilor pieței imobiliare într-un sondaj Reuters din februarie 2018, prețurile locuințelor din SUA vor crește la dublu ritmul inflației și salariilor din acest an. Oferta de locuințe unifamiliale scade cu cererea în creștere, ceea ce face ca locuințele să fie mai puțin accesibile. Dacă aveți nevoie de o casă în curând, este posibil să nu fie realistă opțiunea de a aștepta o situație ideală pentru piața locuințelor.
Impacturi asupra mobilității
Ratele dobânzilor nu contează la fel de mult dacă îți poți permite cu ușurință plățile și să trăiești în casa ta timp de cinci ani sau mai puțin. Deși nu este niciodată o garanție că prețurile locuințelor nu vor scădea mai departe, puteți vizualiza prețurile estimate pentru locuințe în ultimii 10 ani selectând o adresă în cartierul pe care îl studiați online.
Comparați întotdeauna valorile de cartier în loc de cele naționale sau oraș cu oraș. Modelele prețurilor la domiciliu variază foarte mult de la cartier la cartier și de la stat la stat. Probabilitatea că veți datora mai mult decât merită locuința dvs. (cunoscută drept subacvatică) va fi mai mică dacă cumpărați o casă atunci când piața dvs. imobiliară locală este sub nivelul maxim.
Factorul HOA
Nu orice casă pe care o considerați va fi într-o comunitate planificată sau închisă sau un condominiu cu un HOA. Însă, dacă aici sfârșești, realizează că taxele HOA sunt adesea mai scumpe pentru casele cu prețuri mai mari și pot urca mai sus atunci când sunt mai multe case libere. De ce?
HOAs acoperă servicii comune, cum ar fi întreținerea gazonului, întreținerea apartamentelor, cluburi, piscine, terenuri de tenis și / sau străzi private. Când mai puțini proprietari de locuințe împart costurile, taxele HOA cresc. La fel ca în cazul altor date istorice, ar trebui să contactați potențialii agenți economici și să solicitați tarife în ultimii 10 ani.
De asemenea, ar trebui să întrebați cu privire la taxele maxime și care sunt factorii care determină majorarea și scăderea ratei. Întrebați întotdeauna despre comisioane HOA pentru toate casele pe care le luați în considerare. Taxele HOA pot fi mai mici pe o casă cu prețuri ușor mai mari, mai ales dacă sunt oferite mai puține servicii. În medii cu rată scăzută a dobânzii, plățile HOA pot prezenta o sarcină lunară excesivă, deci asigurați-vă că aceste plăți sunt incluse în bugetul dvs. lunar.
Refinantarea
Un avantaj al cumpărării la un preț al locuinței mai mic comparativ cu a avea o rată a dobânzii mai mică este că casa dvs. poate fi refinanțată sau modificată în viitor. Dacă rata dobânzii scade, puteți reduce costurile. Practic, problema ratelor dobânzii inițiale ridicate poate fi atenuată în viitor dacă ratele scad.
Dacă rata dobânzii curente a casei dvs. este semnificativ mai mare decât ratele curente, întrebați potențialii bancheri ipotecari cât ar costa să vă modificați împrumutul. Gama poate fi oriunde de la gratuit la mii. Nu există nicio garanție că ratele dobânzilor la împrumuturi la domiciliu vor scădea, dar vă puteți asigura că vă puteți permite să refinați dacă face acest lucru.
Linia de jos
Decizia de a cumpăra o casă ar trebui să fie întotdeauna bazată mai ales pe capacitatea dvs. de a permite plata lunară, plata în avans, reparațiile de locuințe și mobilierul, rămânând suficient timp pentru un fond de urgență. Luați în considerare întotdeauna factori cum ar fi comisioanele HOA și opțiunea de a vă achita ipoteca dacă trebuie să vă mutați rapid.
În mod ideal, cumpărați atunci când atât dobânzile, cât și prețurile la casă sunt mici. Dacă acest lucru nu este posibil, calculați atât costurile pe termen scurt cât și pe termen lung ale unei rate mai mici a dobânzii față de un preț de achiziție mai mic. Când numerele au cel mai mult sens, faceți mișcare.
(Continuați lectura: consultați ratele ipotecare curente, cum funcționează ratele dobânzilor pe o ipotecă, înțelegerea structurii plății ipotecare, punctele ipotecare: care este punctul ?, ipoteci: rata fixă față de rata ajustabilă, rata ipotecă fixă sau cu rată variabilă: care este Mai bine chiar acum ?, Găsirea celor mai bune rate ipotecare, ați obținut o rată ipotecară bună? Închideți-o !, Factorii cei mai importanți care afectează ratele ipotecare, prognozați ratele ipotecare: cumpărați, vindeți sau refiți ?, Ipoteca cu rată ajustabilă: Ce se întâmplă când interes Tarifele cresc, cum afectează ratele dobânzilor pe piața locuințelor, cumpărând pentru ratele ipotecare.)