Plată balon

Ce este o plată cu baloane?

O plată cu balon este o plată mare datorată la sfârșitul unui împrumut cu balon, cum ar fi un credit ipotecar, un împrumut comercial sau un alt tip de împrumut amortizat. Este considerat similar cu o rambursare a unui glont.

Ce este un împrumut cu balon? Se creează un împrumut cu balon pe o perioadă relativ scurtă și doar o parte din soldul principal al împrumutului este amortizat în acea perioadă. Soldul rămas se datorează ca plată finală la sfârșitul termenului.

00:57

Ce sunt plățile cu baloane?

Înțelegerea plăților cu baloane

Termenul „balon” indică faptul că plata finală este semnificativ mare. Plățile cu balon tind să fie de cel puțin două ori mai mari decât plățile anterioare ale împrumutului. Plățile cu baloane sunt mai frecvente în împrumuturile comerciale decât în ​​creditele consumatorilor, deoarece proprietarul mediu de obicei nu poate efectua o plată de baloane foarte mare la sfârșitul ipotecii.

Cei mai mulți proprietari și împrumutați planifică în avans pentru a-și refinanța ipoteca, pe măsură ce plata balonului se apropie sau pentru a-și vinde proprietatea înainte de data scadenței împrumutului.

Plățile cu baloane sunt adesea ambalate în ipoteci în două etape.

Într-o „ipotecă cu plată în balon”, împrumutatul plătește o rată a dobânzii stabilită pentru un anumit număr de ani. Apoi, împrumutul se resetează și plata balonului se transformă într-o ipotecă amortizată nouă sau continuă, la ratele de piață existente la sfârșitul acestui termen. Procesul de resetare nu este automat cu toate ipotecile în doi pași. Poate depinde de mai mulți factori, cum ar fi dacă împrumutatul a efectuat plăți în timp util și dacă venitul său a rămas consecvent. Plata balonului se datorează dacă împrumutul nu se resetează.

Cheie de luat cu cheie

• De obicei, o plată în balon nu este utilizată într-o ipotecă obișnuită de 30 de ani.
• Plățile cu baloane sunt adesea cel puțin două ori mai mari decât plățile anterioare ale împrumutului
• O plată cu baloane poate fi o mare problemă pe o piață a locuințelor în scădere, atunci când proprietarii ar putea să nu își poată vinde locuințele atât timp cât au anticipat înainte de achitarea plății.

Plăți cu baloane față de credite ipotecare cu rată ajustabilă

Un împrumut cu balon este uneori confundat cu o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM). Împrumutatul primește o rată introductivă pentru o perioadă de timp stabilită cu un împrumut ARM, adesea pe o perioadă cuprinsă între unu și cinci ani. Rata dobânzii se resetează la acel moment și ar putea continua să se reseteze periodic până când împrumutul va fi rambursat complet.

Un ARM se ajustează automat, spre deosebire de unele împrumuturi balonate. Împrumutatul nu trebuie să solicite un împrumut nou sau să refinanțeze o plată cu balon. Ipotecile cu rată ajustabilă pot fi mult mai ușor de gestionat în acest sens.

Dezavantajele plăților cu baloane

Plățile cu baloane pot fi o mare problemă pe o piață a locuințelor în scădere. Pe măsură ce prețurile locuințelor scad, șansele proprietarilor de casă cu o capital pozitiv în casele lor scad și ar putea să nu își poată vinde locuințele atât timp cât au anticipat.

Împrumutătorii nu au de ales decât să-și împlinească împrumuturile și să înscrie în excludere, indiferent de veniturile gospodăriei lor, atunci când se confruntă cu o plată în balon pe care nu și-o pot permite.

Calificări de plată a balonului

Regulamentul Z al Legii Adevărului în Împrumuturi prevede ca băncile să investigheze temeinic abilitatea împrumutatului de a rambursa (ATR) înainte de a acorda orice ipotecă. Unii creditori au lucrat istoric în această privință cu ipoteci cu baloane, deoarece majoritatea consumatorilor au capacitatea limitată de a efectua plăți majore în balon. Prin urmare, unii creditori nu au inclus aceste plăți mari în evaluările lor, bazându-se în schimb pe ATR-ul cumpărătorului doar pe plățile precedente.

Regulamentul Z stabilește criterii specifice pe care creditorii trebuie să le îndeplinească înainte de a putea ignora plățile balonului de la analiza lor.

Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.

Termeni înrudiți

Rambursări de tip Bullet: rambursarea întregului sold restant principal O rambursare a unui glonț este o plată forfetară, de obicei foarte mare, pentru întreaga sumă a împrumutului. De obicei este plătit la scadență. mai mult Definiția împrumutului cu baloane Un împrumut cu balon este un tip de împrumut care nu se amortizează complet pe termen. Întrucât nu este complet amortizat, la sfârșitul termenului este necesară plata unei baloane pentru a rambursa restul principal al împrumutului. mai mult Definiția împrumutului autoamortizant Un împrumut auto-amortizant este unul în care plățile constau atât din capital, cât și din dobânzi, astfel încât împrumutul va fi achitat până la sfârșitul unui termen programat. mai mult Ipoteca în două etape O ipotecă în două etape oferă o rată a dobânzii inițiale pentru o perioadă introductivă convenită după care împrumutul este ajustat pentru a reflecta ratele existente. mai mult Ce trebuie să știți despre plățile cu rată fixă ​​O plată cu rată fixă ​​este un împrumut cu rată de dobândă cu o rată a dobânzii care nu poate fi modificată pe durata de viață a împrumutului. mai mult Definiția împrumutului permanent Împrumutul permanent se referă la un tip de împrumut doar cu dobândă în care rambursarea capitalului este de așteptat la sfârșitul termenului de împrumut, cel mai adesea utilizat pentru achiziții de case și automobile. mai multe link-uri partenere