Definiția raportului final
Rata de întârziere, cunoscută și sub denumirea de datorie / venit, este un raport care indică ce porțiune din veniturile lunare ale unei persoane se îndreaptă către plata datoriilor. Totalul datoriei lunare include cheltuieli, cum ar fi plățile ipotecare (principal, dobânzi, impozite și asigurări), plăți cu cardul de credit, asistență pentru copii și alte plăți de împrumut.
Rata de întârziere = (Total cheltuieli lunare ale datoriei / Venit brut lunar) x 100
Creditorii folosesc acest raport împreună cu raportul front-end pentru a aproba creditele ipotecare.
RAPORT DE ÎNCĂRCARE Raport de sfârșit
Raportul intermediar reprezintă una dintre măsurile de măsură pe care subscripționarii le utilizează pentru a evalua nivelul de risc asociat cu împrumutul de bani unui potențial debitor. Este important, deoarece denumește cât din venitul împrumutatului este datorat altcuiva sau altei companii. În cazul în care un procent ridicat din salariul solicitantului se achită în fiecare lună la plăți, solicitantul este considerat un împrumutat cu risc ridicat, deoarece pierderea locului de muncă sau reducerea veniturilor ar putea provoca grăbirea facturilor neplătite.
Calcularea raportului de întârziere
Rata de întârziere se calculează prin adăugarea tuturor plăților lunare ale debitorului și împărțirea sumei la venitul lunar al împrumutatului.
Luați în considerare un împrumutat al cărui venit lunar este de 5.000 USD (60.000 USD împărțit anual la 12) și care are plăți totale ale datoriei lunare de 2.000 USD. Acest raport de împrumut al împrumutatului este de 40% (2.000 USD / 5.000 $).
În general, creditorilor le place să vadă un raport back-end care nu depășește 36%. Cu toate acestea, unii creditori fac excepții pentru raporturi de până la 50% pentru debitorii cu credit bun. Unii creditori iau în considerare doar acest raport atunci când aprobă creditele ipotecare, în timp ce alții îl folosesc împreună cu raportul front-end.
Rată de întoarcere vs. raport front-end
Ca și raportul final, raportul front-end este o altă comparație datorie-venit folosită de subscripționarii ipotecari, singura diferență fiind raportul front-end nu are în vedere nicio altă datorie decât plata creditului ipotecar. Prin urmare, raportul front-end este calculat prin împărțirea numai a plății ipotecare a împrumutatului la venitul său lunar. Revenind la exemplul de mai sus, presupunem că din obligația datoriilor lunare de 2.000 USD ale debitorului, plata lor ipotecară cuprinde 1.200 USD din această sumă.
Raportul front-end al împrumutatului este atunci (1.200 $ / 5.000 $), sau 24%. Un raport front-end de 28% este o limită superioară comună impusă de companiile ipotecare. Ca și în cazul raportului de creanță, anumiți creditori oferă o flexibilitate mai mare în ceea ce privește raportul de tip front-end, mai ales dacă un împrumutat are alți factori atenuanți, cum ar fi creditul bun, veniturile fiabile sau rezervele mari de numerar.
Cum să îmbunătățiți un raport de întors
Plata cardurilor de credit și vânzarea unei mașini finanțate sunt două modalități prin care un împrumutat își poate scădea raportul înapoi. În cazul în care împrumutul ipotecar solicitat este refinanțare și locuința are suficient capitaluri proprii, consolidarea altei datorii cu o refinanțare a cash-out-ului poate scădea raportul final. Cu toate acestea, deoarece creditorii au un risc mai mare pentru o refinanțare a cash-out-ului, rata dobânzii este adesea ușor mai mare față de o refinanțare a ratei standard pe termen pentru a compensa riscul mai mare. În plus, mulți creditori necesită un împrumutat care să plătească datoria rotativă într-o refinanțare de trezorerie pentru a închide conturile datoriilor fiind achitate, ca nu cumva să-și recupereze soldul.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.